Com guanyen diners els prestadors amb el teu deute? Fàcil

Els prestadors guanyen diners sobretot amb interessos i comissions, i normalment guanyen més com més dura un deute. Mentre queda saldo, s’hi continuen sumant interessos.

Així funciona el producte. No és un judici sobre tu.

Com guanyen diners els prestadors?

Per als deutes d’aquest blog, hi ha dues maneres que importen més:

1. Interessos. És el preu de demanar diners, i es cobren sobre el saldo que deus. (No ho tens clar? Mira què són els interessos.)
2. Comissions. Són càrrecs per coses concretes. Moneysmart, una web del govern d’Austràlia, cita una comissió d’obertura, una comissió de servei mensual i una comissió per impagament com a costos habituals d’un préstec personal.

Les targetes de crèdit tenen altres maneres de guanyar diners. Les expliquem a com guanyen diners les companyies de targetes de crèdit.

Per què els prestadors guanyen més com més dura un deute?

Els interessos es calculen sobre el que encara deus. Mentre deus diners, hi ha més interessos per cobrar.

Moneysmart ho diu de manera senzilla: els terminis més llargs normalment volen dir quotes més baixes, però acabes pagant més interessos.

Dos reguladors ho han mesurat en les targetes de crèdit:

• Regne Unit. L’FCA va publicar un estudi del mercat de targetes de crèdit el juliol del 2016. Va trobar que els clients que arrosseguen saldo (en diu revolvers) eren normalment més rendibles per a les entitats. Els clients que ho paguen tot també eren normalment rendibles per si sols.
• Estats Units. El CFPB va informar l’octubre del 2023 que, el 2022, els consumidors que arrossegaven deute d’un mes a l’altre van pagar el 94 % del total d’interessos i comissions que van cobrar les companyies de targetes.

Són països diferents i anys diferents. Tots dos apunten cap al mateix lloc: els saldos que duren donen més ingressos.

Com queda amb números reals?

Imagina que demanes 3.000 € al 21,71 % anual. Aquest és el mateix préstec tornat a quatre velocitats.

Pas 1. Tipus mensual: 21,71 ÷ 12 = 1,81 % al mes.

Pas 2. Per a cada velocitat, calcula el pagament. En paraules: el pagament és l’import demanat per el tipus mensual, dividit entre u menys (u més el tipus mensual) elevat a menys el nombre de mesos.

Pas 3. Multiplica el pagament pel nombre de mesos i resta-hi els 3.000 €. El que queda són els interessos.

Temps per tornar-ho	Pagament mensual	Interessos totals
12 mesos	281 €	364 €
24 mesos	156 €	725 €
36 mesos	115 €	1.108 €
60 mesos	83 €	1.942 €

Els pagaments estan arrodonits a l’euro de dalt. Els interessos surten del pagament exacte.

Mira l’última fila. El pagament és uns 200 € al mes més baix que el de la primera fila. Els interessos són unes cinc vegades més alts (1.942 ÷ 364 = 5,3).

Els interessos que pagues van al prestador. Un pla més lent es nota més lleuger cada mes. Costa més en total.

Ara, el cas extrem. Si només pagues 50 € al mes, és menys que els interessos del primer mes, d’uns 54 €. Al cap de 12 mesos has pagat 600 € i deus uns 3.057 €. (Aquest és el parany del «no acaba mai». Més informació a el deute que no s’acaba mai.)

Els prestadors tenen gaires motius per fer que acabis abans?

L’FCA ho va estudiar el 2016. Va trobar que les entitats tenen menys incentius per ocupar-se dels clients que es queden endeutats molt temps, o que paguen el mínim una vegada i una altra. Va dir que aquests clients són rendibles per a les entitats, i que la majoria d’entitats no intervenien de manera habitual.

És una conclusió sobre incentius, no sobre la intenció de ningú. En paraules senzilles: el pla per acabar abans ha de sortir de tu, o d’un servei gratuït d’assessorament de deutes. No esperis que el prestador el comenci.

És un motiu més per entendre que el pagament mínim només és un terra. Mira per què el pagament mínim et manté endeutat.

I les comissions?

Les comissions se sumen d’una altra manera. Venen de fets concrets, no del pas del temps.

El CFPB va estudiar les comissions per descobert dels bancs dels Estats Units en un informe publicat el juliol del 2014. Va trobar que:

• La comissió mediana per descobert era de 34 dòlars.
• La majoria de comissions per descobert amb targeta de dèbit venien de compres de 24 dòlars o menys.
• Al voltant del 8 % dels comptes pagaven la gran majoria de les comissions per descobert.

Per tant, les comissions per descobert no es reparteixen per igual. S’acumulen en una petita part dels comptes. Mira el cost del descobert, el deute que oblides que tens. Els minicrèdits tenen els seus propis costos, que expliquem a minicrèdits i per què s’enfilen.

Què pots fer amb tot això?

Els números són senzills, així que les solucions també:

• Paga més del mínim quan puguis. La taula de dalt mostra què estalvia acabar abans.
• Tria un termini més curt quan puguis triar. Moneysmart diu que els terminis més curts sovint tenen tipus d’interès més baixos, i que els més llargs costen més interessos en total.
• Mira les comissions abans de pagar de més. Moneysmart aconsella comprovar primer si hi ha una comissió per cancel·lació anticipada.

Res d’això és un judici moral sobre tu. Són números, i es poden planificar. Més informació a els deutes són números, no vergonya.

Fes-ho avui (10 minuts)

• Per a cada deute, apunta el saldo, el tipus anual i el que pagues cada mes.
• Busca les comissions de cada contracte: per impagament, de servei mensual i per cancel·lació anticipada.
• Per al deute més gran, calcula els interessos d’aquest mes: saldo × tipus anual ÷ 12. Compara-ho amb el teu pagament.

Nada fa aquests càlculs per tu. Afegeix els teus deutes, mira la teva data de pagament i veu què estalvia un pagament més gran. Descarrega Nada

Preguntes freqüents

Com guanyen diners els prestadors amb els préstecs? Sobretot amb els interessos, més les comissions. Moneysmart, una web del govern d’Austràlia, cita una comissió d’obertura, una comissió de servei mensual i una comissió per impagament com a costos habituals d’un préstec personal. Com més dura un préstec, més interessos pagues en total, i més rep el prestador.

Els prestadors guanyen més si pago a poc a poc? Normalment sí, perquè els interessos se segueixen sumant mentre deus diners. Moneysmart diu que els terminis més llargs volen dir quotes més baixes però més interessos. A l’exemple de 3.000 €, tornar-los en 60 mesos costa uns 1.942 € d’interessos, davant d’uns 364 € en 12 mesos.

És culpa meva si el deute em costa de liquidar? Els deutes són números, no caràcter. El regulador del Regne Unit, l’FCA, va trobar el 2016 que les entitats tenen menys incentius per ocupar-se dels clients que es queden endeutats molt temps o que paguen el mínim una vegada i una altra. El que canvia el resultat és un pla amb un pagament més alt que els teus interessos mensuals.

Qui paga la major part dels interessos i comissions de les targetes? Als Estats Units, el 2022, els consumidors que arrossegaven deute d’un mes a l’altre van pagar el 94 % del total d’interessos i comissions que van cobrar les companyies de targetes, segons el regulador dels Estats Units, el CFPB. Els consumidors que pagaven el saldo sencer cada mes van pagar l’altre 6 %.

Fonts

Consultat el novembre de 2026. L’estudi de l’FCA és del juliol del 2016, l’informe de targetes del CFPB és de l’octubre del 2023 (dades del 2022) i l’informe de descoberts del CFPB és del juliol del 2014. La pàgina de Moneysmart no indica cap data.

• CFPB: Credit card companies charged consumers record-high $130 billion in interest and fees in 2022 (en anglès)
• FCA: Credit card market study, final findings report (en anglès)
• Moneysmart (Australian Government): Personal loans (en anglès)
• CFPB: CFPB finds small debit purchases lead to expensive overdraft charges (en anglès)

Escrit per l’equip de Nada. Revisat: octubre del 2026.

Això és informació general, no assessorament personal.