Como os Credores Ganham Dinheiro com Sua Dívida, Sem Rodeios

Os credores ganham dinheiro principalmente com juros e tarifas, e normalmente ganham mais quanto mais tempo a dívida dura. Enquanto existe um saldo, os juros continuam sendo somados a ele.

É assim que o produto funciona. Não é um julgamento sobre você.

Como os credores ganham dinheiro?

Duas formas importam mais para as dívidas deste blog:

1. Juros. É o preço de pegar dinheiro emprestado, cobrado sobre o saldo que você deve. (Começando agora? Veja o que são juros.)
2. Tarifas. São cobranças por coisas específicas. O Moneysmart, site do governo australiano, lista a tarifa de contratação, a tarifa mensal de serviço e a multa por atraso como custos comuns de um empréstimo pessoal.

Os cartões de crédito têm outras formas de ganhar. Falamos delas em como os cartões de crédito ganham dinheiro.

Por que os credores ganham mais quanto mais a dívida dura?

Os juros são calculados sobre o que você ainda deve. Enquanto você deve, há mais juros para cobrar.

O Moneysmart resume assim: prazos mais longos normalmente significam parcelas menores, mas você acaba pagando mais juros.

Dois órgãos reguladores mediram isso nos cartões de crédito:

• Reino Unido. A FCA publicou um estudo sobre o mercado de cartões de crédito em julho de 2016. Ela viu que os clientes que carregam saldo (ela os chama de “revolvers”) costumavam dar mais lucro às empresas. Os clientes que pagam a fatura inteira também costumavam dar lucro por conta própria.
• Estados Unidos. O CFPB informou em outubro de 2023 que, em 2022, os consumidores que carregavam dívida de um mês para o outro pagaram 94% de todos os juros e tarifas cobrados pelas empresas de cartão.

São países e anos diferentes. Os dois apontam na mesma direção: saldos que duram rendem mais.

Como fica com números reais?

Digamos que você pegue R$ 15.000 emprestados a 21,71% ao ano. Aqui está o mesmo empréstimo pago em quatro velocidades.

Passo 1. Taxa mensal: 21,71 ÷ 12 = 1,81% ao mês.

Passo 2. Para cada velocidade, encontre a parcela. Em palavras: a parcela é igual ao valor emprestado vezes a taxa mensal, dividido por um menos (um mais a taxa mensal) elevado a menos o número de meses.

Passo 3. Multiplique a parcela pelo número de meses e tire os R$ 15.000. O que sobra são os juros.

Prazo para pagar	Parcela mensal	Juros totais
12 meses	R$ 1.402	R$ 1.822
24 meses	R$ 777	R$ 3.625
36 meses	R$ 571	R$ 5.542
60 meses	R$ 412	R$ 9.709

As parcelas foram arredondadas para cima, para o próximo real. Os juros vêm da parcela exata.

Veja a última linha. A parcela é cerca de R$ 990 por mês menor do que na primeira linha. Os juros são cerca de cinco vezes maiores (9.709 ÷ 1.822 = 5,3).

Os juros que você paga vão para o credor. Um plano mais lento parece mais leve a cada mês. No total, custa mais.

Agora o caso extremo. Se você paga só R$ 250 por mês, isso é menos do que os juros do primeiro mês, de cerca de R$ 271. Depois de 12 meses, você pagou R$ 3.000 e deve cerca de R$ 15.284. (Essa é a armadilha da dívida que “nunca acaba”. Mais em a dívida que nunca acaba.)

Os credores têm muitos motivos para acelerar a sua quitação?

A FCA olhou isso no estudo de 2016. Ela viu que as empresas têm menos incentivos para agir com clientes que ficam muito tempo endividados, ou que pagam repetidamente só o mínimo. Disse que esses clientes dão lucro às empresas, e que a maioria das empresas não costumava intervir.

É uma constatação sobre incentivos, não sobre a intenção de ninguém. Em palavras simples: um plano para terminar antes precisa vir de você, ou de uma orientação gratuita sobre dívidas. Não espere o credor começar.

Esse é mais um motivo para o pagamento mínimo ser só um piso. Veja a armadilha do pagamento mínimo.

E as tarifas?

As tarifas se somam de outro jeito. Elas vêm de eventos, não do tempo.

O CFPB estudou as tarifas de cheque especial (overdraft) em bancos dos Estados Unidos em um relatório publicado em julho de 2014. Ele viu que:

• A tarifa mediana de cheque especial era de US$ 34.
• A maioria das tarifas de cheque especial no cartão de débito vinha de compras de US$ 24 ou menos.
• Cerca de 8% das contas pagavam a grande maioria das tarifas de cheque especial.

Ou seja, as tarifas de cheque especial não se espalham por igual. Elas se acumulam em uma pequena parte das contas. Veja o custo do cheque especial. Os empréstimos rápidos têm os seus próprios custos, explicados em empréstimos rápidos e por que eles viram uma bola de neve.

O que fazer com isso?

A matemática é simples, então as soluções também são:

• Pague mais do que o mínimo quando puder. A tabela acima mostra quanto uma quitação mais rápida economiza.
• Escolha um prazo mais curto quando puder escolher. O Moneysmart diz que prazos mais curtos muitas vezes têm taxas de juros menores, e que os mais longos custam mais juros no total.
• Veja as tarifas antes de pagar a mais. O Moneysmart recomenda verificar antes se existe tarifa por quitação antecipada.

Nada disso é um julgamento moral sobre você. É matemática, e dá para planejar. Mais sobre isso em dívida é matemática, não vergonha.

Faça isso hoje (10 minutos)

• Para cada dívida, anote o saldo, a taxa anual e quanto você paga por mês.
• Encontre as tarifas em cada contrato: atraso, tarifa mensal e quitação antecipada.
• Para a sua maior dívida, calcule os juros deste mês: saldo × taxa anual ÷ 12. Compare com o seu pagamento.

O Nada faz essas contas por você. Adicione suas dívidas, veja sua data de quitação e quanto um pagamento maior economiza. Baixe o Nada

Perguntas frequentes

Como os credores ganham dinheiro com empréstimos? Principalmente com juros, além das tarifas. O Moneysmart, site do governo australiano, lista a tarifa de contratação, a tarifa mensal de serviço e a multa por atraso como custos comuns de um empréstimo pessoal. Quanto mais tempo o empréstimo dura, mais juros você paga no total, e mais o credor recebe.

Os credores ganham mais se eu pagar devagar? Normalmente sim, porque os juros continuam sendo somados enquanto você deve. O Moneysmart diz que prazos mais longos significam parcelas menores, mas mais juros. No exemplo de R$ 15.000 acima, pagar em 60 meses custa cerca de R$ 9.709 de juros, contra cerca de R$ 1.822 em 12 meses.

A culpa é minha se a dívida é difícil de quitar? Dívida é matemática, não caráter. O órgão regulador do Reino Unido, a FCA, viu em 2016 que as empresas têm menos incentivos para agir com clientes que ficam muito tempo endividados ou que pagam repetidamente só o mínimo. Um plano com um pagamento acima dos seus juros mensais é o que muda o resultado.

Quem paga a maior parte dos juros e tarifas dos cartões? Nos Estados Unidos, em 2022, os consumidores que carregavam dívida de um mês para o outro pagaram 94% de todos os juros e tarifas cobrados pelas empresas de cartão, segundo o órgão regulador dos Estados Unidos, o CFPB. Os consumidores que pagavam a fatura inteira todo mês pagaram os outros 6%.

Fontes

Consultado em novembro de 2026. O estudo da FCA é de julho de 2016, o relatório do CFPB sobre cartões é de outubro de 2023 (dados de 2022), e o relatório do CFPB sobre cheque especial é de julho de 2014. A página do Moneysmart não mostra data.

• CFPB: Credit card companies charged consumers record-high $130 billion in interest and fees in 2022 (em inglês)
• FCA: Credit card market study, final findings report (em inglês)
• Moneysmart (Australian Government): Personal loans (em inglês)
• CFPB: CFPB finds small debit purchases lead to expensive overdraft charges (em inglês)

Escrito pela equipe do Nada. Revisado: outubro de 2026.

Isto é informação geral, não uma orientação personalizada.