Cómo ganan dinero los prestamistas con tu deuda, sin rodeos
Los prestamistas ganan dinero sobre todo con los intereses y las comisiones, y normalmente ganan más cuanto más dura una deuda. Mientras quede saldo, se le siguen sumando intereses.
Así funciona el producto. No es un juicio sobre ti.
¿Cómo ganan dinero los prestamistas?
Hay dos vías que importan más para las deudas de este blog:
- Intereses. Es el precio de pedir prestado, y se cobra sobre el saldo que debes. (¿Es nuevo para ti? Mira qué son los intereses.)
- Comisiones. Son cargos por cosas concretas. Moneysmart, una web del Gobierno de Australia, menciona la comisión de apertura, la comisión mensual de mantenimiento y la comisión por impago como costes habituales de un préstamo personal.
Las tarjetas de crédito tienen más formas de ganar. Las contamos en cómo ganan dinero las tarjetas de crédito.
¿Por qué ganan más cuanto más dura una deuda?
Los intereses se calculan sobre lo que todavía debes. Mientras sigas debiendo dinero, hay más intereses que cobrar.
Moneysmart lo dice claro: los plazos más largos suelen significar cuotas más bajas, pero acabas pagando más intereses.
Dos reguladores lo han medido en las tarjetas de crédito:
- Reino Unido. La FCA publicó un estudio del mercado de tarjetas de crédito en julio de 2016. Vio que los clientes que arrastran saldo (los llama revolvers) solían ser más rentables para las empresas. Los clientes que pagan el total también solían ser rentables por sí solos.
- Estados Unidos. La CFPB informó en octubre de 2023 de que, en 2022, los consumidores que arrastraban deuda de un mes a otro pagaron el 94 % del total de intereses y comisiones que cobraron las compañías de tarjetas.
Son países distintos y años distintos. Los dos apuntan en la misma dirección: los saldos que duran dan más ingresos.
¿Cómo se ve con números reales?
Imagina que pides 3000 € prestados al 21,71 % anual. Aquí tienes el mismo préstamo devuelto a cuatro velocidades.
Paso 1. Tipo mensual: 21,71 ÷ 12 = 1,81 % al mes.
Paso 2. Para cada velocidad, calcula la cuota. En palabras: la cuota es lo prestado por el tipo mensual, dividido entre uno menos (uno más el tipo mensual) elevado a menos el número de meses.
Paso 3. Multiplica la cuota por el número de meses y resta los 3000 €. Lo que queda son los intereses.
| Plazo | Cuota mensual | Intereses totales |
|---|---|---|
| 12 meses | 281 € | 364 € |
| 24 meses | 156 € | 725 € |
| 36 meses | 115 € | 1108 € |
| 60 meses | 83 € | 1942 € |
Las cuotas se redondean al euro siguiente. Los intereses salen de la cuota exacta.
Mira la última fila. La cuota es unos 200 € al mes más baja que la de la primera fila. Los intereses son unas cinco veces más altos (1942 ÷ 364 = 5,3).
Los intereses que pagas van al prestamista. Un plan más lento parece más ligero cada mes. En total, cuesta más.
Ahora, el caso extremo. Si pagas solo 50 € al mes, es menos que los intereses del primer mes, unos 54 €. Al cabo de 12 meses has pagado 600 € y debes unos 3057 €. (Es la trampa de la deuda que no se acaba. Más en la deuda que nunca se acaba.)
¿Tienen los prestamistas motivos para que acabes antes?
La FCA lo analizó en su estudio de 2016. Vio que las empresas tienen menos incentivos para ocuparse de los clientes que siguen endeudados mucho tiempo, o que pagan siempre solo el mínimo. Dijo que esos clientes son rentables para las empresas, y que la mayoría de las empresas no intervenían de forma habitual.
Es una conclusión sobre incentivos, no sobre las intenciones de nadie. Dicho de forma sencilla: el plan para terminar antes tiene que salir de ti, o de un servicio gratuito de asesoramiento sobre deudas. No esperes a que lo empiece el prestamista.
Es una razón más por la que el pago mínimo es solo un suelo. Mira por qué el pago mínimo te mantiene endeudado.
¿Y las comisiones?
Las comisiones suman de otra forma. Vienen de hechos concretos, no del paso del tiempo.
La CFPB estudió las comisiones por descubierto de los bancos de Estados Unidos en un informe publicado en julio de 2014. Vio que:
- La comisión mediana por descubierto era de 34 $.
- La mayoría de las comisiones por descubierto con tarjeta de débito venían de compras de 24 $ o menos.
- Alrededor del 8 % de las cuentas pagaban la gran mayoría de las comisiones por descubierto.
Así que las comisiones por descubierto no se reparten por igual. Se acumulan en una pequeña parte de las cuentas. Mira el coste del descubierto, la deuda que olvidas que tienes. Los minicréditos tienen sus propios costes, que contamos en minicréditos y por qué se descontrolan.
¿Qué puedes hacer con esto?
Las cuentas son sencillas, así que las soluciones también:
- Paga más del mínimo cuando puedas. La tabla de arriba muestra lo que ahorra pagar más rápido.
- Elige un plazo más corto cuando puedas elegir. Moneysmart dice que los plazos más cortos suelen tener tipos de interés más bajos, y que los más largos cuestan más intereses en total.
- Mira las comisiones antes de pagar de más. Moneysmart aconseja comprobar primero si hay comisión por cancelación anticipada.
Nada de esto es un juicio moral sobre ti. Son números, y se pueden planificar. Más sobre esto en la deuda son números, no vergüenza.
Hazlo hoy (10 minutos)
- Para cada deuda, apunta el saldo, el tipo anual y lo que pagas cada mes.
- Busca las comisiones en cada contrato: por impago, de mantenimiento mensual y por cancelación anticipada.
- Para tu deuda más grande, calcula los intereses de este mes: saldo × tipo anual ÷ 12. Compáralos con tu pago.
Nada hace estas cuentas por ti. Añade tus deudas, mira tu fecha sin deudas y lo que ahorra un pago mayor. Descarga Nada
Preguntas frecuentes
¿Cómo ganan dinero los prestamistas con los préstamos? Sobre todo con los intereses, más las comisiones. Moneysmart, una web del Gobierno de Australia, menciona la comisión de apertura, la comisión mensual de mantenimiento y la comisión por impago como costes habituales de un préstamo personal. Cuanto más dura un préstamo, más intereses pagas en total, y más recibe el prestamista.
¿Ganan más los prestamistas si pago despacio? Normalmente sí, porque los intereses se siguen sumando mientras debes dinero. Moneysmart dice que los plazos más largos significan cuotas más bajas pero más intereses. En el ejemplo de 3000 €, devolverlo en 60 meses cuesta unos 1942 € de intereses, frente a unos 364 € en 12 meses.
¿Es culpa mía si me cuesta tanto liquidar mi deuda? La deuda son números, no carácter. El regulador del Reino Unido, la FCA, concluyó en 2016 que las empresas tienen menos incentivos para ocuparse de los clientes que siguen endeudados mucho tiempo o que pagan siempre solo el mínimo. Lo que cambia el resultado es un plan con un pago mayor que tus intereses del mes.
¿Quién paga la mayoría de los intereses y comisiones de las tarjetas? En Estados Unidos, en 2022, los consumidores que arrastraban deuda de un mes a otro pagaron el 94 % del total de intereses y comisiones que cobraron las compañías de tarjetas, según el regulador de Estados Unidos, la CFPB. Los consumidores que pagaban su saldo entero cada mes pagaron el otro 6 %.
Fuentes
Consultado en noviembre de 2026. El estudio de la FCA es de julio de 2016, el informe de la CFPB sobre tarjetas es de octubre de 2023 (datos de 2022) y el informe de la CFPB sobre descubiertos es de julio de 2014. La página de Moneysmart no muestra fecha.
- CFPB: Credit card companies charged consumers record-high $130 billion in interest and fees in 2022 (en inglés)
- FCA: Credit card market study, final findings report (en inglés)
- Moneysmart (Australian Government): Personal loans (en inglés)
- CFPB: CFPB finds small debit purchases lead to expensive overdraft charges (en inglés)
Escrito por el equipo de Nada. Revisado: octubre de 2026.
Esto es información general, no asesoramiento personal.