Cómo funcionan los minicréditos y por qué se disparan
Un minicrédito es un préstamo pequeño que devuelves en pocas semanas, con una comisión por cada 100 € que pides. Se dispara cuando no puedes devolverlo a tiempo: vuelves a pagar la comisión para retrasar el préstamo y sigues debiendo toda la cantidad.
¿Cómo funcionan los minicréditos?
Un minicrédito es un préstamo pequeño y corto, pensado normalmente para devolverlo cuando cobras, con una comisión fija en lugar de un interés mensual. En inglés se llama “payday loan”.
La agencia de protección del consumidor de EE. UU., la FTC, describe la forma habitual. Suelen ser de 500 dólares o menos. Hay que devolverlos en dos a cuatro semanas. Si no los devuelves a tiempo, el prestamista puede cobrarse el dinero de tu cuenta.
El precio es una comisión por cada 100 €. La FTC dice que los prestamistas suelen cobrar entre 10 y 30 dólares por cada 100 dólares prestados.
¿Por qué una comisión pequeña cuesta tanto?
Porque la comisión es por muy poco tiempo.
Una comisión del 15 % por dos semanas parece poca cosa. Pero un año tiene unos 26 periodos de dos semanas. La FTC dice que una comisión de 15 dólares por cada 100 dólares en un préstamo a dos semanas equivale a un tipo anual (APR, en EE. UU.) del 391 %.
(Por qué el tipo anual lo deja tan claro: lee TIN y TAE explicados e interés mensual o interés anual.)
¿Qué es una prórroga?
Una prórroga es pagar solo la comisión el día del vencimiento y mover el préstamo a una fecha posterior, a cambio de una comisión nueva.
La FTC dice que muchos prestamistas te dejan retrasar el vencimiento. Pagas la comisión que toca más una comisión nueva. La cantidad que pediste se queda igual.
Ese es el círculo. Cada prórroga cuesta una comisión entera. Nada de eso reduce el préstamo.
¿Cómo se ve con números reales?
Imagina que pides 300 € a dos semanas. La comisión es de 15 € por cada 100 €. Es una comisión de ejemplo, en mitad del rango de la FTC.
Paso 1. La comisión: 300 ÷ 100 × 15 = 45 €.
Paso 2. El día del vencimiento debes 345 €. No puedes pagarlo todo. Así que pagas los 45 € de comisión y prorrogas el préstamo.
Paso 3. Dos semanas después, vuelves a deber 345 €. Vuelves a prorrogarlo.
Esto es lo que pasa si lo prorrogas 4 veces y después lo devuelves:
| Prórrogas | Semanas | Comisiones pagadas | Todavía debes |
|---|---|---|---|
| 0 | 2 | 45 € | 300 € |
| 1 | 4 | 90 € | 300 € |
| 2 | 6 | 135 € | 300 € |
| 3 | 8 | 180 € | 300 € |
| 4 | 10 | 225 € | 300 € |
Tras 10 semanas has pagado 225 € en comisiones. Es el 75 % de lo que pediste. Y todavía debes los 300 €. Para saldarlo, pagas 525 € en total.
Dos prórrogas más y las comisiones superan al propio préstamo: 7 comisiones de 45 € son 315 €.
Los estudios de la CFPB coinciden con esto. Vio que quien renueva seis veces o más, con una comisión habitual, paga más en comisiones que el préstamo que pidió.
El tipo anual, dicho con palabras: divide la comisión entre la cantidad prestada. Divide entre el número de días. Multiplica por 365. Después multiplica por 100.
Para este préstamo: 45 ÷ 300 ÷ 14 × 365 × 100 = un 391 %, más o menos.
Para comparar, los mismos 300 € en una tarjeta al 19,9 % durante 10 semanas costarían unos 11 € de intereses, como estimación sencilla (300 × 0,199 × 70 ÷ 365).
¿Es habitual que se disparen?
Muy habitual, al menos en el único gran estudio que podemos citar.
En marzo de 2014, el regulador de consumo de EE. UU., la CFPB, publicó un estudio sobre estos préstamos. Vio que:
- Más del 80 % de los préstamos se prorrogaban o se renovaban en 14 días.
- Alrededor de la mitad de todos los préstamos iban a personas que encadenaban diez o más seguidos.
Esto no va de ser malo con el dinero. Un préstamo que vence en dos semanas es difícil de devolver entero cuando el dinero ya iba justo.
¿Cómo sales del círculo de los minicréditos?
Empieza por el préstamo que tienes. No pidas un préstamo nuevo para devolver el anterior. MoneyHelper, un servicio respaldado por el Gobierno del Reino Unido, da el mismo consejo.
Habla con el prestamista antes del vencimiento. Pide un plan de pagos que puedas asumir.
Busca asesoramiento sobre deudas gratuito o barato. La FTC dice que en EE. UU. hay entidades sin ánimo de lucro que orientan sobre el crédito gratis o por poco dinero. Busca un servicio parecido, sin ánimo de lucro o público, donde vivas.
Después mira la situación completa. Haz una lista con todas tus deudas y lo que cuesta cada una. La deuda más cara suele ir primero. (Lee la deuda que nunca se acaba.)
Hazlo hoy (10 minutos)
- Busca la cantidad de tu préstamo, la comisión y la fecha de vencimiento. Calcula la comisión por cada 100 €.
- Apunta cuántas veces lo has prorrogado y el total de comisiones hasta ahora.
- Busca asesoramiento sobre deudas gratuito o barato donde vivas y pide cita antes del próximo vencimiento.
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Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta un minicrédito? Suele ser una comisión por cada 100 € prestados. La FTC, agencia de consumo de EE. UU., dice que se cobran de 10 a 30 dólares por cada 100 dólares. A 15 € por cada 100 €, un préstamo de 300 € cuesta 45 € por dos semanas. En un año, equivale a un tipo anual del 391 %.
¿Qué significa prorrogar un minicrédito? Significa que el día del vencimiento pagas solo la comisión y retrasas el préstamo unas semanas. Sigues debiendo toda la cantidad, y se suma una comisión nueva. Cada prórroga vuelve a costar la misma comisión, así que el coste crece rápido mientras la deuda no baja nada.
¿Cuánta gente prorroga los minicréditos? Mucha. En un estudio de 2014 sobre el mercado de EE. UU., la CFPB vio que más del 80 % de estos préstamos se prorrogaban o se renovaban en 14 días. También vio que alrededor de la mitad de todos los préstamos iban a personas que encadenaban diez o más seguidos.
¿Qué hago si no puedo devolver un minicrédito? Habla con el prestamista antes del vencimiento y pide un plan de pagos. No pidas otro préstamo para devolver el anterior. Busca asesoramiento sobre deudas gratuito o barato, sin ánimo de lucro o público, donde vivas. Pueden ayudarte a planificar y a hablar con los prestamistas.
Fuentes
Consultado en octubre de 2026.
- CFPB: CFPB finds four out of five payday loans are rolled over or renewed (marzo de 2014, en inglés)
- FTC: What to know about payday and car title loans (en inglés)
- MoneyHelper: What you need to know about short-term, or payday, loans (en inglés)
Escrito por el equipo de Nada. Revisado: octubre de 2026.
Esto es información general, no asesoramiento personal.