Créditos rápidos: como funcionam e porque as comissões sobem
Um crédito rápido é um pequeno empréstimo que devolves em poucas semanas, com uma comissão por cada 100 € que pedes. Descontrola-se quando não consegues pagar a tempo: pagas outra vez a comissão para adiar o crédito e continuas a dever o valor total.
Como funcionam os créditos rápidos?
Crédito rápido (em inglês, payday loan) é um empréstimo pequeno e curto, normalmente para pagar no dia em que recebes o ordenado seguinte, com uma comissão fixa em vez de uma taxa mensal.
A agência de defesa do consumidor dos EUA, a FTC, descreve a forma habitual. Os créditos são muitas vezes de 500 dólares ou menos. Têm de ser pagos em duas a quatro semanas. Se não pagares a tempo, o credor pode tirar o dinheiro da tua conta.
O preço é uma comissão por cada 100 €. A FTC diz que os credores costumam cobrar entre 10 e 30 dólares por cada 100 dólares emprestados.
Porque é que uma comissão pequena custa tanto?
Porque a comissão é por muito pouco tempo.
Uma comissão de 15% por duas semanas parece pouco. Mas um ano tem cerca de 26 períodos de duas semanas. A FTC diz que uma comissão de 15 dólares por cada 100 dólares, num crédito de duas semanas, equivale a uma taxa anual de 391%.
(Porque é que a taxa anual mostra isto tão bem: vê TAN e TAEG explicadas e taxa mensal vs taxa anual.)
O que é uma renovação?
Renovação significa pagar só a comissão na data de vencimento e passar o crédito para uma data mais tarde, com uma nova comissão.
A FTC diz que muitos credores deixam adiar a data de vencimento. Pagas a comissão que está em dívida, mais uma nova comissão. O valor que pediste fica igual.
É esta a espiral. Cada renovação custa uma comissão inteira. Nenhuma parte reduz o crédito.
Como fica isto com números reais?
Imagina que pedes 300 € emprestados por duas semanas. A comissão é de 15 € por cada 100 €. É uma comissão de exemplo, a meio do intervalo da FTC.
Passo 1. A comissão: 300 ÷ 100 × 15 = 45 €.
Passo 2. Na data de vencimento, deves 345 €. Não consegues pagar tudo. Por isso, pagas a comissão de 45 € e renovas o crédito.
Passo 3. Duas semanas depois, deves outra vez 345 €. Voltas a renovar.
Vê o que acontece se renovares 4 vezes e depois pagares:
| Renovações | Semanas | Comissões pagas | Ainda deves |
|---|---|---|---|
| 0 | 2 | 45 € | 300 € |
| 1 | 4 | 90 € | 300 € |
| 2 | 6 | 135 € | 300 € |
| 3 | 8 | 180 € | 300 € |
| 4 | 10 | 225 € | 300 € |
Ao fim de 10 semanas, pagaste 225 € em comissões. São 75% do que pediste emprestado. Continuas a dever os 300 €. Para liquidar, pagas 525 € no total.
Mais duas renovações e as comissões passam o próprio crédito: 7 comissões de 45 € são 315 €.
A investigação do CFPB vai no mesmo sentido. Concluiu que quem faz um crédito e seis renovações, com uma comissão típica, paga mais em comissões do que o valor que pediu.
A taxa anual, em palavras: divide a comissão pelo valor emprestado. Divide pelo número de dias. Multiplica por 365. Depois, multiplica por 100.
Para este crédito: 45 ÷ 300 ÷ 14 × 365 × 100 = cerca de 391%.
Para comparar, os mesmos 300 € num cartão a 19,9% durante 10 semanas custariam cerca de 11 € de juros, numa estimativa simples (300 × 0,199 × 70 ÷ 365).
Quão comum é a espiral?
Muito comum, pelo menos no único grande estudo que podemos indicar.
Em março de 2014, o regulador dos consumidores dos EUA, o CFPB, publicou um estudo sobre este tipo de crédito. Concluiu que:
- Mais de 80% dos créditos foram renovados ou seguidos de outro crédito em 14 dias.
- Cerca de metade de todos os créditos foram para pessoas numa sequência de dez ou mais créditos seguidos.
Isto não tem a ver com ser mau a gerir dinheiro. Um crédito a pagar em duas semanas é difícil de pagar na totalidade quando o dinheiro já estava apertado.
Como sair de uma espiral de créditos rápidos?
Começa pelo crédito que tens. Não peças um novo crédito para pagar o antigo. O MoneyHelper, um serviço apoiado pelo governo do Reino Unido, dá o mesmo conselho.
Fala com o credor antes da data de vencimento. Pede um plano de pagamento que consigas cumprir.
Procura aconselhamento sobre dívidas gratuito ou de baixo custo. A FTC diz que, nos EUA, há organizações sem fins lucrativos que dão orientação sobre crédito sem custos ou a baixo custo. Procura um serviço parecido, sem fins lucrativos ou apoiado pelo Estado, onde vives.
Depois, olha para o quadro completo. Faz uma lista de todas as dívidas e do custo de cada uma. A dívida mais cara costuma vir primeiro. (Vê a dívida que nunca acaba.)
Faz isto hoje (10 minutos)
- Encontra o valor do crédito, a comissão e a data de vencimento. Calcula a comissão por cada 100 €.
- Aponta quantas vezes já renovaste o crédito e o total de comissões até agora.
- Procura aconselhamento sobre dívidas gratuito ou de baixo custo onde vives e marca uma chamada antes do próximo vencimento.
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Perguntas frequentes
Quanto custa um crédito rápido? Normalmente é uma comissão por cada 100 € emprestados. A FTC, nos EUA, diz que os credores costumam cobrar 10 a 30 dólares por cada 100 dólares. A 15 € por cada 100 €, um crédito de 300 € custa 45 € por duas semanas. Num ano, dá uma taxa anual de cerca de 391%.
O que significa renovar um crédito rápido? Significa pagar só a comissão na data de vencimento e adiar o crédito por mais umas semanas. Continuas a dever o valor total, e é somada uma nova comissão. Cada renovação custa outra vez a mesma comissão, por isso o custo cresce depressa enquanto a dívida não desce.
Quantas pessoas renovam créditos rápidos? Muitas. Num estudo de 2014 sobre o mercado dos EUA, o CFPB concluiu que mais de 80% destes créditos foram renovados ou seguidos de outro crédito em 14 dias. Também concluiu que cerca de metade de todos os créditos foram para pessoas com dez ou mais créditos seguidos.
O que devo fazer se não conseguir pagar um crédito rápido? Contacta o credor antes da data de vencimento e pergunta por um plano de pagamento. Tenta não pedir um novo crédito para pagar o antigo. Procura aconselhamento sobre dívidas gratuito ou de baixo custo, num serviço sem fins lucrativos ou apoiado pelo Estado onde vives. Podem ajudar-te a planear e a falar com os credores.
Fontes
Consultado em outubro de 2026.
- CFPB: CFPB finds four out of five payday loans are rolled over or renewed (March 2014) (em inglês)
- FTC: What to know about payday and car title loans (em inglês)
- MoneyHelper: What you need to know about short-term, or payday, loans (em inglês)
Escrito pela equipa do Nada. Revisto: outubro de 2026.
Isto é informação geral, não aconselhamento personalizado.