Com funcionen els minicrèdits i per què les comissions pugen
Un minicrèdit és un préstec petit que tornes en poques setmanes, amb una comissió per cada 100 € que demanes. Es descontrola quan no el pots tornar a temps: tornes a pagar la comissió per endarrerir el préstec, i continues devent tota la quantitat.
Com funcionen els minicrèdits?
Minicrèdit és un préstec petit i curt, normalment pensat per tornar-lo el pròxim dia de cobrar, amb una comissió fixa en lloc d’un tipus mensual.
L’agència de protecció dels consumidors dels Estats Units, la FTC, en descriu la forma habitual. Sovint són préstecs de 500 dòlars o menys. S’han de tornar en dues a quatre setmanes. Si no els tornes a temps, l’entitat et pot treure els diners del compte.
El preu és una comissió per cada 100 €. La FTC diu que les entitats solen cobrar entre 10 i 30 dòlars per cada 100 dòlars demanats.
Per què una comissió petita costa tant?
Perquè la comissió és per a un temps molt curt.
Una comissió del 15 % per a dues setmanes sembla poca cosa. Però un any té uns 26 períodes de dues setmanes. La FTC diu que una comissió de 15 dòlars per cada 100 dòlars en un préstec de dues setmanes equival a un tipus anual (l’APR, als Estats Units) del 391 %.
(Per què el tipus anual ho mostra tan clar: mira TIN i TAE explicats i interès mensual o anual.)
Què és una pròrroga?
Pròrroga vol dir pagar només la comissió el dia del venciment i passar el préstec a una data posterior, per una comissió nova.
La FTC diu que moltes entitats et deixen allargar la data de venciment. Pagues la comissió que toca, més una comissió nova. La quantitat que vas demanar es queda igual.
Aquest és el remolí. Cada pròrroga costa una comissió sencera. Res d’això redueix el préstec.
Com es veu això amb números reals?
Imagina que demanes 300 € per a dues setmanes. La comissió és de 15 € per cada 100 €. És una comissió d’exemple, al mig de la forquilla de la FTC.
Pas 1. La comissió: 300 ÷ 100 × 15 = 45 €.
Pas 2. El dia del venciment deus 345 €. No ho pots pagar tot. Així que pagues la comissió de 45 € i prorrogues el préstec.
Pas 3. Dues setmanes després, tornes a deure 345 €. El tornes a prorrogar.
Això és el que passa si el prorrogues 4 vegades i després el tornes:
| Pròrrogues | Setmanes | Comissions pagades | Encara deus |
|---|---|---|---|
| 0 | 2 | 45 € | 300 € |
| 1 | 4 | 90 € | 300 € |
| 2 | 6 | 135 € | 300 € |
| 3 | 8 | 180 € | 300 € |
| 4 | 10 | 225 € | 300 € |
Al cap de 10 setmanes has pagat 225 € en comissions. És el 75 % del que vas demanar. Encara deus els 300 €. Per liquidar-lo, pagues 525 € en total.
Dues pròrrogues més i les comissions superen el préstec: 7 comissions de 45 € són 315 €.
La recerca de la CFPB hi coincideix. Va trobar que qui renova sis vegades o més, amb una comissió habitual, paga més en comissions que el préstec que va demanar.
El tipus anual, en paraules: divideix la comissió entre la quantitat demanada. Divideix-ho entre el nombre de dies. Multiplica-ho per 365. Després multiplica-ho per 100.
Per a aquest préstec: 45 ÷ 300 ÷ 14 × 365 × 100 = un 391 %, més o menys.
Per comparar, els mateixos 300 € en una targeta al 19,9 % durant 10 setmanes costarien uns 11 € d’interessos, en una estimació senzilla (300 × 0,199 × 70 ÷ 365).
Com és de comú aquest remolí?
Molt comú, almenys en l’únic estudi gran que podem citar.
El març de 2014, el regulador dels consumidors dels Estats Units, la CFPB, va publicar una recerca sobre els minicrèdits. Va trobar que:
- Més del 80 % dels minicrèdits es prorrogaven o es renovaven en 14 dies.
- Més o menys la meitat de tots els préstecs eren per a persones en una sèrie de deu o més préstecs seguits.
No té res a veure amb no saber portar els diners. Un préstec que s’ha de tornar en dues setmanes és difícil de pagar sencer quan els diners ja anaven justos.
Com surts del remolí dels minicrèdits?
Comença pel préstec que tens. No demanis un préstec nou per tornar el vell. MoneyHelper, un servei amb suport del govern britànic, dona el mateix consell.
Parla amb l’entitat abans del venciment. Demana un pla de pagament que puguis pagar.
Busca assessorament sobre deutes gratuït o de baix cost. La FTC diu que, als Estats Units, hi ha grups sense ànim de lucre que ofereixen orientació sobre crèdit gratis o a baix cost. Busca un servei semblant, sense ànim de lucre o amb suport públic, on visquis.
Després mira-ho tot en conjunt. Fes una llista de cada deute i el seu cost. El deute més car sol anar primer. (Mira el deute que no s’acaba mai.)
Fes-ho avui (10 minuts)
- Busca la quantitat del préstec, la comissió i la data de venciment. Calcula la comissió per cada 100 €.
- Apunta quantes vegades l’has prorrogat i el total de comissions fins ara.
- Busca assessorament sobre deutes gratuït o de baix cost on visquis i demana hora abans del pròxim venciment.
Nada fa aquests càlculs per tu. Afegeix cada deute, mira què et costa de debò i planifica com sortir-ne. Descarrega Nada
Preguntes freqüents
Quant costa un minicrèdit? Normalment és una comissió per cada 100 € que demanes. La FTC, als Estats Units, diu que les entitats solen cobrar entre 10 i 30 dòlars per cada 100 dòlars. A 15 € per cada 100 €, un préstec de 300 € costa 45 € per a dues setmanes. En un any, equival a un tipus anual d’un 391 %.
Què vol dir prorrogar un minicrèdit? Vol dir que el dia del venciment només pagues la comissió i endarrereixes el préstec unes setmanes. Continues devent tota la quantitat, i s’hi afegeix una comissió nova. Cada pròrroga torna a costar la mateixa comissió, així que el cost creix de pressa mentre el deute no baixa gens.
Quanta gent prorroga els minicrèdits? Molta. En un estudi del 2014 sobre el mercat dels Estats Units, la CFPB va trobar que més del 80 % dels minicrèdits es prorrogaven o es renovaven en 14 dies. També va trobar que, més o menys, la meitat de tots els préstecs eren per a persones que en demanaven deu o més seguits.
Què he de fer si no puc tornar un minicrèdit? Posa’t en contacte amb l’entitat abans del venciment i pregunta per un pla de pagament. Intenta no demanar un préstec nou per tornar el vell. Busca assessorament sobre deutes gratuït o de baix cost d’un servei sense ànim de lucre o amb suport públic on visquis. Et poden ajudar a planificar i a parlar amb les entitats.
Fonts
Consultat l’octubre de 2026.
- CFPB: CFPB finds four out of five payday loans are rolled over or renewed (March 2014) (en anglès)
- FTC: What to know about payday and car title loans (en anglès)
- MoneyHelper: What you need to know about short-term, or payday, loans (en anglès)
Escrit per l’equip de Nada. Revisat: octubre del 2026.
Això és informació general, no assessorament personal.