Pagament mínim menor que els interessos? Deute sense fi
Si el teu pagament mensual és més petit que els interessos del mes, el deute es fa més gran cada mes, encara que no tornis a gastar mai més. Per avançar, has de pagar més que el pagament d’equilibri: saldo × tipus anual ÷ 12.
Què és el parany del «no acaba mai»?
Cada mes, els interessos se sumen al que deus. El teu pagament paga primer aquests interessos. Només el que sobra fa el deute més petit.
Així, si el teu pagament és menor que els interessos, no sobra res. La diferència se suma al deute. El mes següent, pagues interessos sobre un saldo més gran.
El regulador dels consumidors dels Estats Units, la CFPB, ho explica igual: els interessos se sumen al que deus cada mes, així que el saldo pot continuar creixent.
(Per entendre per què pagar només el mínim és lent fins i tot quan supera els interessos, mira per què el pagament mínim et manté endeutat.)
Què és el pagament d’equilibri?
Pagament d’equilibri és el pagament mensual que coincideix exactament amb els interessos del mes, així que el saldo es queda igual.
Aquesta és la fórmula en paraules: el pagament d’equilibri és igual al saldo multiplicat pel tipus anual, dividit entre 12.
- Si pagues menys: el deute creix.
- Si pagues exactament això: el deute es queda igual, per sempre.
- Si pagues més: el deute baixa.
És una estimació molt propera. Algunes entitats sumen els interessos cada dia, i les comissions el poden fer pujar.
Com es veu això amb números reals?
Imagina que deus 5.000 € al 24 % anual. Pagues 80 € al mes i no hi afegeixes noves despeses.
Pas 1. Tipus mensual: 24 ÷ 12 = 2 % al mes.
Pas 2. Pagament d’equilibri: 5.000 × 0,02 = 100 €.
Pas 3. El teu pagament és de 80 €. Són 20 € per sota del pagament d’equilibri.
Pas 4. Mes 1: els interessos són 100 €. Pagues 80 €. Ara deus 5.020 €.
Després de 12 mesos pagant 80 €, deus uns 5.268 €. Al cap de 5 anys, uns 7.281 €. Has pagat 4.800 € en aquests 5 anys, i deus 2.281 € més que al principi.
Quin és el pagament més petit que fa avançar de debò?
Qualsevol cosa per sobre de 100 € fa baixar el deute. Però «just per sobre» continua sent un parany. Mira els mateixos 5.000 € al 2 % mensual:
| Pagament mensual | Temps per liquidar-lo | Interessos totals |
|---|---|---|
| 80 € | Mai (el deute creix) | Continuen creixent |
| 100 € | Mai (el deute es queda en 5.000 €) | 100 € cada mes |
| 101 € | 234 mesos (uns 19,5 anys) | 18.539 € |
| 110 € | 122 mesos (uns 10 anys) | 8.320 € |
| 125 € | 82 mesos (uns 7 anys) | 5.159 € |
| 150 € | 56 mesos (menys de 5 anys) | 3.322 € |
Mira el salt de 101 € a 150 €. Són 49 € més al mes. Estalvia uns 15 anys i més de 15.000 € d’interessos.
Per què? Amb 101 €, només 1 € del primer pagament redueix el saldo. Amb 150 €, en són 50 €. Com més va al saldo, menys interessos pagues el mes següent.
Una regla senzilla: intenta pagar ben per sobre del pagament d’equilibri, no just per sobre. Aquí, fins i tot 25 € més fan una gran diferència.
Com sé si estic en aquest parany?
Mira el teu últim extracte. Necessites tres números: el saldo, el tipus anual i el teu pagament habitual.
Després fes el càlcul:
- Saldo × tipus anual ÷ 12 = els teus interessos del mes (el pagament d’equilibri).
- Resta-ho del teu pagament.
- Si el resultat és zero o menys, el deute no baixa.
Una segona pista: el saldo és igual o més alt que fa un any, tot i que has pagat cada mes.
Al Regne Unit, aquest patró té nom. MoneyHelper explica el «deute persistent» com pagar, en 18 mesos, més en interessos, comissions i càrrecs del que tornes. Visquis on visquis, és un bon senyal d’alerta.
Què puc fer si el meu pagament està per sota del d’equilibri?
Comença pel que pots controlar.
- Deixa d’afegir noves despeses a aquest deute, perquè el saldo deixi de pujar per totes dues bandes.
- Apuja el pagament per sobre del d’equilibri, encara que sigui una mica, i després continua apujant-lo.
- Posa els diners de més al deute amb el tipus més alt primer. Mira bola de neu o allau.
- Parla amb la teva entitat si no pots pagar més. MoneyHelper aconsella no ignorar les cartes sobre això i parlar amb l’entitat sobre les opcions.
Si et costa fins i tot cobrir el pagament, els serveis gratuïts d’assessorament sobre deutes et poden ajudar a mirar-ho tot en conjunt.
Fes-ho avui (10 minuts)
- Busca el saldo, el tipus anual i el pagament de cada deute.
- Calcula el pagament d’equilibri de cadascun: saldo × tipus anual ÷ 12.
- Per a cada deute on el teu pagament estigui per sota o a prop d’aquesta xifra, fixa un pagament nou com a mínim 25 € per sobre.
Nada fa aquests càlculs per tu. Et mostra els interessos mensuals de cada deute i si cada pagament et fa avançar. Descarrega Nada
(Vols veure per què importa tant el tipus mensual? Llegeix interès mensual o anual.)
Preguntes freqüents
Per què el meu saldo no baixa si pago cada mes? Probablement el teu pagament és a prop dels interessos del mes, o per sota. Primer se sumen els interessos, i només el que queda del pagament redueix el saldo. Calcula saldo × tipus anual ÷ 12. Si el teu pagament no queda clarament per sobre d’aquest número, el saldo gairebé no es mourà, o creixerà.
Què és el pagament d’equilibri? És el pagament que coincideix exactament amb els interessos del mes. Amb aquesta quantitat, el saldo es queda igual per sempre. Calcula’l amb saldo × tipus anual ÷ 12. Sobre 5.000 € al 24 % anual, són 100 €. Si pagues menys, el deute creix. Si pagues més, comença a baixar.
Quant per sobre del pagament d’equilibri hauria de pagar? Tant com et puguis permetre. Pagar just per sobre no és prou per avançar de debò. A l’exemple, 101 € al mes triguen uns 19,5 anys i costen 18.539 € d’interessos. 150 € al mes triguen menys de cinc anys i costen 3.322 €. Cada euro de més va directament al saldo.
Què és el deute persistent? Deute persistent és un nom que es fa servir al Regne Unit quan, en 18 mesos, pagues més en interessos, comissions i càrrecs del que tornes d’una targeta. MoneyHelper ho explica. Visquis on visquis, és un bon senyal d’alerta que els teus pagaments només cobreixen el cost del deute.
Fonts
Consultat l’octubre de 2026.
- CFPB: Understanding minimum payments (en anglès)
- MoneyHelper: Help if you’re struggling to clear your credit card debt (en anglès)
Escrit per l’equip de Nada. Revisat: octubre del 2026.
Això és informació general, no assessorament personal.