Pago mínimo menor que los intereses: la deuda que no acaba

Si tu pago mensual es menor que los intereses del mes, tu deuda crece cada mes, aunque no vuelvas a gastar nada. Para avanzar, tienes que pagar más que el pago de equilibrio: saldo × interés anual ÷ 12.

¿Qué es la trampa de la deuda que “no acaba nunca”?

Cada mes, los intereses se suman a lo que debes. Tu pago cubre primero esos intereses. Solo lo que sobra reduce la deuda.

Así que, si tu pago es menor que los intereses, no sobra nada. La diferencia se suma a tu deuda. Al mes siguiente, pagas intereses sobre un saldo mayor.

El regulador de consumo de EE. UU., la CFPB, lo explica igual: los intereses se suman cada mes a lo que debes, así que el saldo puede seguir creciendo.

(Para ver por qué pagar solo el mínimo es lento incluso cuando supera los intereses, lee por qué el pago mínimo te mantiene en deuda.)

¿Qué es el pago de equilibrio?

El pago de equilibrio es el pago mensual que coincide exactamente con los intereses del mes, así que tu saldo se queda igual.

Esta es la fórmula, dicha con palabras: el pago de equilibrio es tu saldo por tu interés anual, dividido entre 12.

• Pagas menos: la deuda crece.
• Pagas justo eso: la deuda se queda igual, para siempre.
• Pagas más: la deuda baja.

Es una estimación cercana. Algunos bancos suman los intereses cada día, y las comisiones pueden subirla.

¿Cómo se ve con números reales?

Imagina que debes 5000 € al 24 % anual. Pagas 80 € al mes y no añades gastos nuevos.

Paso 1. Interés mensual: 24 ÷ 12 = 2 % al mes.

Paso 2. Pago de equilibrio: 5000 × 0,02 = 100 €.

Paso 3. Tu pago es de 80 €. Son 20 € menos que el equilibrio.

Paso 4. Mes 1: los intereses son 100 €. Pagas 80 €. Ahora debes 5020 €.

Tras 12 meses pagando 80 €, debes unos 5268 €. Tras 5 años, unos 7281 €. Has pagado 4800 € en esos 5 años y debes 2281 € más que al principio.

¿Cuál es el pago más pequeño que te hace avanzar de verdad?

Cualquier cantidad por encima de 100 € reduce la deuda. Pero quedarte “justo por encima” sigue siendo una trampa. Mira los mismos 5000 € al 2 % mensual:

Pago mensual	Tiempo para saldarla	Intereses totales
80 €	Nunca (la deuda crece)	No paran de crecer
100 €	Nunca (la deuda se queda en 5000 €)	100 € cada mes
101 €	234 meses (unos 19,5 años)	18.539 €
110 €	122 meses (unos 10 años)	8320 €
125 €	82 meses (unos 7 años)	5159 €
150 €	56 meses (menos de 5 años)	3322 €

Fíjate en el salto de 101 € a 150 €. Son 49 € más al mes. Ahorran unos 15 años y más de 15.000 € de intereses.

¿Por qué? Con 101 €, solo 1 € de tu primer pago reduce el saldo. Con 150 €, lo reducen 50 €. Cuanto más va al saldo, menos intereses pagas el mes siguiente.

Una regla sencilla: intenta pagar bastante por encima del equilibrio, no solo un poco. Incluso 25 € extra marcan aquí una gran diferencia.

¿Cómo sé si estoy en esta trampa?

Mira tu último extracto. Necesitas tres cifras: saldo, interés anual y tu pago habitual.

Después haz la cuenta:

1. Saldo × interés anual ÷ 12 = tus intereses del mes (tu equilibrio).
2. Réstalo de tu pago.
3. Si el resultado es cero o menos, tu deuda no está bajando.

Una segunda pista: tu saldo es igual o mayor que hace un año, aunque hayas pagado todos los meses.

En el Reino Unido, esta situación tiene nombre. MoneyHelper explica que la “deuda persistente” es pagar en 18 meses más en intereses, comisiones y cargos de lo que devuelves. Vivas donde vivas, es una señal de aviso útil.

¿Qué puedo hacer si mi pago está por debajo del equilibrio?

Empieza por lo que puedes controlar.

• Deja de añadir gastos a esa deuda, para que el saldo deje de subir por los dos lados.
• Sube el pago por encima del equilibrio, aunque sea un poco, y sigue subiéndolo.
• Pon el dinero extra primero en la deuda con el interés más alto. Lee bola de nieve o avalancha.
• Habla con tu banco si no puedes pagar más. MoneyHelper aconseja no ignorar las cartas sobre esto y hablar con tu entidad sobre las opciones.

Si te cuesta cubrir el pago, los servicios gratuitos de asesoramiento sobre deudas pueden ayudarte a ver la situación completa.

Hazlo hoy (10 minutos)

• Busca el saldo, el interés anual y el pago de cada deuda.
• Calcula el equilibrio de cada una: saldo × interés anual ÷ 12.
• Para cualquier deuda en la que tu pago esté por debajo del equilibrio o muy cerca, fija un pago nuevo de al menos 25 € por encima.

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(¿Quieres ver por qué el interés mensual importa tanto? Lee interés mensual o interés anual.)

Preguntas frecuentes

¿Por qué no baja mi saldo si pago todos los meses? Seguramente tu pago está cerca de los intereses del mes, o por debajo. Los intereses se suman primero, y solo lo que sobra de tu pago reduce el saldo. Calcula saldo × interés anual ÷ 12. Si tu pago no está claramente por encima de esa cifra, el saldo apenas se moverá, o crecerá.

¿Qué es el pago de equilibrio? Es el pago que coincide exactamente con los intereses del mes. Con esa cantidad, el saldo se queda igual para siempre. Se calcula con saldo × interés anual ÷ 12. Sobre 5000 € al 24 % anual, son 100 €. Si pagas menos, la deuda crece. Si pagas más, empieza a bajar.

¿Cuánto por encima del equilibrio debo pagar? Todo lo que te puedas permitir. Quedarte justo por encima no basta para avanzar de verdad. En el ejemplo, 101 € al mes tardan unos 19,5 años y cuestan 18.539 € de intereses. Con 150 € al mes tardas menos de cinco años y pagas 3322 €. Cada euro extra va directo al saldo.

¿Qué es la deuda persistente? Deuda persistente es un nombre que se usa en el Reino Unido cuando, en 18 meses, pagas más en intereses, comisiones y cargos de lo que devuelves de una tarjeta. MoneyHelper lo explica. Vivas donde vivas, es una señal útil de que tus pagos apenas cubren el coste de la deuda.

Fuentes

Consultado en octubre de 2026.

• CFPB: Understanding minimum payments (en inglés)
• MoneyHelper: Help if you’re struggling to clear your credit card debt (en inglés)

Escrito por el equipo de Nada. Revisado: octubre de 2026.

Esto es información general, no asesoramiento personal.