Per què el pagament mínim de la targeta et manté endeutat
Pagar només el mínim et pot mantenir endeutat durant anys, perquè la major part se’n va en interessos. Si el teu mínim és més petit que els interessos del mes, el deute creix encara que no tornis a gastar mai més.
Què és un pagament mínim?
Pagament mínim és la quantitat més petita que has de pagar cada mes d’un deute.
És un terra, no un pla. Et manté fora de problemes aquest mes. No et treu del deute.
El regulador dels consumidors dels Estats Units, la CFPB, diu que pagar només el mínim pot fer que tardis anys, fins i tot dècades, a liquidar un saldo alt.
Per què pagar el mínim et manté endeutat?
Interès és el preu que pagues per demanar diners en préstec, expressat en percentatge. (Ets nou en això? Mira què són els interessos.)
Cada mes, els interessos se sumen al teu saldo. El teu pagament ha de superar aquests interessos abans que el deute es pugui fer més petit. La CFPB diu que per això un saldo pot continuar creixent.
Així pots comprovar la teva targeta en tres passos:
- Divideix el tipus anual entre 12. Això et dona el tipus mensual.
- Multiplica el saldo pel tipus mensual. Això són els interessos d’aquest mes.
- Compara-ho amb el teu pagament. Si el pagament és més petit, el deute puja.
És una estimació molt propera. El teu banc ho pot calcular d’una manera una mica diferent.
El regulador del Regne Unit, la FCA, diu que pagar quantitats baixes durant molt de temps pot sortir molt car.
Com es veu això amb números reals?
Imagina que deus 3.000 € en una targeta al 21,71 % anual. El mínim és de 50 €. No hi afegeixes noves despeses.
Pas 1. Tipus mensual: 21,71 ÷ 12 = 1,81 % al mes.
Pas 2. Interessos del mes 1: 3.000 × 0,0181 = uns 54 €.
Pas 3. Pagues 50 €. Són 4 € menys que els interessos. Per tant, el deute puja fins a uns 3.004 €.
I no s’acaba aquí. Després de 12 mesos pagant 50 €, deus uns 3.057 €. Has pagat 600 € i deus més que al principi.
Perquè l’exemple sigui senzill, el mínim es queda en 50 € cada mes. La idea és la mateixa: quan el pagament s’acosta als interessos, el deute gairebé no es mou.
(Aquest és el parany del «no acaba mai». En parlem més a el deute que no s’acaba mai.)
Què passa si pagues una mica més?
Per trobar el pagament que liquida el deute en un temps concret, fes servir aquesta fórmula, en paraules: el pagament és igual al saldo multiplicat pel tipus mensual, dividit per u menys (u més el tipus mensual) elevat a menys el nombre de mesos.
Per als mateixos 3.000 € a l’1,81 % mensual:
| Pagament mensual | Temps per liquidar-lo | Interessos totals |
|---|---|---|
| 50 € | Mai (el saldo creix) | Continuen creixent |
| 115 € | 36 mesos | 1.108 € |
| 156 € | 24 mesos | 725 € |
| 281 € | 12 mesos | 364 € |
Els pagaments estan arrodonits a l’euro següent. Els interessos totals surten del pagament exacte.
Un pagament més gran vol dir menys temps i menys interessos. 115 € al mes són només 65 € més que el mínim. Converteix un deute que creix en un que desapareix en tres anys.
Pagar el mínim està bé alguna vegada?
Sí, durant poc temps. El mínim és la quantitat que s’ha de pagar cada mes. Si vas just de diners, pagar-lo evita que et quedis enrere.
Pensa-hi com en una pausa. MoneyHelper aconsella pagar tant com puguis, i diu que fins i tot un petit augment ajuda.
Ni tan sols una oferta al 0 % ho canvia. MoneyHelper diu que, fins i tot aleshores, els pagaments mínims només fan una petita esquerda al deute. (Mira què vol dir de debò el 0 % durant 12 mesos.)
I si tinc més d’un deute?
Paga el mínim de cada deute. Després posa els diners de més en un d’ells.
Quin primer? Ho expliquem a bola de neu o allau.
Fes-ho avui (10 minuts)
- Busca el saldo, el tipus anual i el pagament mínim al teu últim extracte.
- Calcula els interessos del mes: saldo × tipus anual ÷ 12.
- Compara’ls amb el teu mínim. Tria un pagament més gran que els interessos, encara que siguin 20 € més, i programa’l.
Nada fa aquests càlculs per tu. Afegeix els teus deutes, mira la data en què els hauràs pagat i segueix cada pagament. Descarrega Nada
Preguntes freqüents
Pagar el mínim pot acabar mai amb un deute? Sí, si el teu mínim és més gran que els interessos del mes i no hi afegeixes noves despeses. Aleshores el saldo baixa, però a poc a poc. Si el mínim és més petit que els interessos del mes, el saldo creix. A l’exemple, pagues 50 € contra 54 € d’interessos, així que el deute es fa més gran.
Com puc calcular quant durarà el meu deute? Fes servir una calculadora de deutes o fes-ho tu. Troba el teu tipus mensual (el tipus anual dividit per 12). Després fes servir la fórmula del pagament d’aquest article per provar diferents pagaments. Si el teu pagament no és més gran que els interessos del mes, el deute no baixarà gens.
És millor pagar més que el mínim? Sí. Cada euro de més va directament al saldo, així que els interessos del mes següent són més petits. A l’exemple, pagar 156 € al mes en lloc de 50 € converteix un deute que creix en un que desapareix en dos anys, amb uns 725 € d’interessos.
Què he de fer si tinc diversos deutes? Paga el mínim de cada deute perquè cap no es quedi enrere. Després posa tots els diners de més en un sol deute. Tria’l per l’interès més alt (allau) o pel saldo més petit (bola de neu). Tots dos funcionen. El millor és el que mantindràs.
Fonts
Consultat l’octubre de 2026.
- CFPB: Understanding minimum payments (en anglès)
- MoneyHelper: How to reduce borrowing on credit (en anglès)
- FTC: Minimum payments on credit cards (en anglès)
- FCA: Helping customers in persistent debt (en anglès)
Escrit per l’equip de Nada. Revisat: octubre del 2026.
Això és informació general, no assessorament personal.