Què vol dir de debò un 0 % durant 12 mesos (i què costa)

«0 % durant 12 mesos» vol dir que no pagues interessos durant un temps concret, no per sempre. Per treure’n tot el profit, divideix el que deus (més la comissió, si n’hi ha) entre 12 i paga aquesta quantitat cada mes.

Què vol dir «0 % durant 12 mesos»?

Una oferta al 0 % és una oferta amb data de caducitat en què l’entitat no cobra interessos per una part o per tot el que deus.

També se’n diu tipus de benvinguda o promocional. Es veu sobretot en tres llocs:

• 0 % en compres. Les compres noves amb una targeta no tenen interessos durant un temps.
• Traspàs de saldo al 0 %. Passes un deute d’una targeta a una altra targeta amb un tipus del 0 %.
• Ofertes «sense interessos si ho pagues tot». Sovint les ofereixen a les botigues per a coses més cares. Poden funcionar d’una altra manera (ho veuràs més avall).

La CFPB, el regulador dels consumidors dels Estats Units, diu que el tipus promocional de la majoria de traspassos de saldo dura un temps limitat. Després, el tipus pot pujar, i el teu pagament també.

Un traspàs de saldo al 0 % és gratis?

Normalment no. Sovint hi ha una comissió per passar el deute.

Comissió per traspàs de saldo és un càrrec per passar un deute a una targeta nova, normalment un percentatge de la quantitat traspassada.

MoneyHelper diu que aquestes comissions sovint són d’entre el 2 % i el 4 % de la quantitat traspassada. Aconsella comprovar que la comissió no costi més del que estalviaràs.

Hi pot haver altres paranys. MoneyHelper avisa que les compres noves amb la targeta nova potser no tenen el 0 %.

Què passa quan s’acaba el període al 0 %?

El tipus puja fins al tipus normal de la targeta. MoneyHelper diu que pots perdre el tipus promocional i que et cobrin un tipus normal més alt.

Així, tot el que encara deguis aquell dia comença a generar interessos. L’oferta no va eliminar el deute. Només va posar en pausa els interessos.

Com es veu això amb números reals?

Imagina que passes 3.000 € a una targeta amb un 0 % durant 12 mesos. La comissió de traspàs és del 3 %. Quan s’acaba l’oferta, el tipus és del 21,71 % anual. En aquest exemple, la comissió s’afegeix al saldo. No hi afegeixes noves despeses.

Pas 1. La comissió. 3.000 × 0,03 = 90 €. Ara deus 3.090 €.

Pas 2. El pagament que el liquida a temps. Divideix el saldo entre els mesos: 3.090 ÷ 12 = 257,50 €. Arrodoneix a 258 € al mes. Al cap de 12 mesos no deus res i no has pagat interessos.

Pas 3. Si en lloc d’això pagues només 50 € al mes. 50 × 12 = 600 € pagats. Quan s’acaba l’oferta encara deus 3.090 − 600 = 2.490 €.

Pas 4. Comencen els interessos. Tipus mensual: 21,71 ÷ 12 = 1,81 %. Interessos del primer mes: 2.490 × 0,0181 = uns 45 €.

Ara 45 € dels teus 50 € van a interessos. Només 5 € van al deute. Si continues pagant 50 €, trigues uns 129 mesos (gairebé 11 anys) a liquidar-lo, amb uns 3.958 € d’interessos.

La fórmula, en paraules: pagament mensual = (saldo + comissió) ÷ mesos de l’oferta. Funciona perquè durant el 0 % no hi ha interessos per sumar.

(Per què el pagament gairebé no mou el deute: mira per què el pagament mínim et manté endeutat.)

Què són els interessos diferits i per què són diferents?

Interessos diferits vol dir que no es cobren interessos durant l’oferta, però que es poden afegir després si no pagues tota la quantitat a temps.

Sovint es venen com «sense interessos si ho pagues tot en 12 mesos». La CFPB explica com funcionen:

• Normalment els interessos es calculen des del dia que vas comprar la cosa.
• Si al final no ho has pagat tot, et poden cobrar tots aquests interessos, de cada mes, des del principi.
• Fer un pagament mínim amb més de 60 dies de retard també pot acabar l’oferta abans d’hora.
• Pagant només els mínims normalment no ho liquides a temps.

Així, amb interessos diferits, deixar 1 € al final et pot costar un any d’interessos. Abans de signar, busca a les condicions paraules com «diferit» o «si es paga la totalitat».

(Els finançaments de botiga i els pagaments ajornats tenen la seva lletra petita. Mira compra ara, paga després.)

Com pots treure tot el profit d’una oferta al 0 %?

Pensa-hi com en un pla amb data final, no com en un descans.

Fes-ho avui (10 minuts)

• Busca la data en què s’acaba la teva oferta al 0 %. Comprova si té interessos diferits.
• Suma el saldo i la comissió. Divideix-ho entre els mesos que queden. Aquest és el teu objectiu mensual.
• Programa un pagament automàtic d’aquesta quantitat, o com a mínim del mínim, perquè no paguis mai tard.

Nada fa aquests càlculs per tu. Afegeix la data final de l’oferta i mira el pagament que la liquida a temps. Descarrega Nada

Vols comparar el tipus que tindràs quan s’acabi l’oferta? Mira TIN i TAE explicats.

Preguntes freqüents

Una oferta al 0 % és gratis de debò? No sempre. Els traspassos de saldo solen tenir una comissió, sovint d’entre el 2 % i el 4 % de la quantitat traspassada. A més, cada mes has de pagar com a mínim el mínim. L’oferta només és gairebé gratis si liquides tot el saldo abans que s’acabi el 0 % i no hi afegeixes noves despeses.

Què passa quan s’acaba el període al 0 %? El tipus puja fins al tipus normal de la targeta. El saldo que encara quedi comença a generar interessos a partir d’aquell moment. Amb algunes ofertes, amb interessos diferits, pot ser pitjor: et poden cobrar interessos des del dia de la compra si no l’has pagada a temps.

Quant he de pagar cada mes amb una oferta al 0 %? Agafa tot el saldo, amb la comissió inclosa, i divideix-lo entre els mesos de l’oferta. A l’exemple, 3.090 € ÷ 12 = 257,50 €, així que 258 € al mes. Si pagues això, liquides el deute abans que comencin els interessos. Pagar només el mínim sol deixar un saldo gran.

Puc perdre el 0 % abans d’hora? Sí. La CFPB explica que, si fas un pagament amb més de 60 dies de retard, l’entitat de la targeta pot apujar el tipus de tots els saldos, també el traspassat. Paga sempre com a mínim el mínim a temps. Programar un pagament automàtic t’ajuda.

Fonts

Consultat l’octubre de 2026.

• CFPB: Credit cards key terms (en anglès)
• CFPB: No interest if paid in full within 12 months — how does this work? (en anglès)
• MoneyHelper: Transferring your credit card balance (en anglès)

Escrit per l’equip de Nada. Revisat: octubre del 2026.

Això és informació general, no assessorament personal.