Qué significa de verdad 0 % durante 12 meses y cuánto cuesta

“0 % durante 12 meses” significa que no pagas intereses durante un tiempo fijo, no para siempre. Para aprovecharlo del todo, divide lo que debes (más la comisión, si la hay) entre 12 y paga eso cada mes.

¿Qué significa “0 % durante 12 meses”?

Una oferta al 0 % es una promoción con fecha de fin en la que no te cobran intereses por una parte o por todo lo que debes.

También se llama tipo promocional o de bienvenida. La verás sobre todo en tres sitios:

• 0 % en compras. Lo que gastas con una tarjeta no tiene intereses durante un tiempo.
• Traspaso de saldo al 0 %. Pasas una deuda de una tarjeta a otra con un interés del 0 %.
• Ofertas “sin intereses si pagas todo”. Suelen ofrecerse en tiendas para compras grandes. Pueden funcionar de otra manera (más abajo).

La CFPB, el regulador de consumo de EE. UU., dice que el tipo promocional de la mayoría de los traspasos de saldo dura un tiempo limitado. Después, el interés puede subir, y tu pago también.

¿Un traspaso de saldo al 0 % es gratis?

Normalmente no. Suele haber una comisión por pasar la deuda.

La comisión por traspaso de saldo es un cargo por pasar una deuda a una tarjeta nueva. Normalmente es un porcentaje de lo que pasas.

MoneyHelper dice que estas comisiones suelen rondar entre el 2 % y el 4 % de lo que pasas. Aconseja comprobar que la comisión no cueste más de lo que vas a ahorrar.

Puede haber otras trampas. MoneyHelper avisa de que las compras nuevas con la tarjeta nueva quizá no tengan el 0 %.

¿Qué pasa cuando se acaba el periodo al 0 %?

El interés sube al tipo normal de la tarjeta. MoneyHelper dice que puedes perder el tipo promocional y pasar a pagar un tipo estándar más alto.

Así que todo lo que todavía debas ese día empieza a generar intereses. La oferta no borró la deuda. Solo puso los intereses en pausa.

¿Cómo se ve con números reales?

Imagina que pasas 3000 € a una tarjeta al 0 % durante 12 meses. La comisión por traspaso es del 3 %. Después de la oferta, el interés es del 21,71 % anual. En este ejemplo, la comisión se suma a tu saldo. No añades gastos nuevos.

Paso 1. La comisión. 3000 × 0,03 = 90 €. Ahora debes 3090 €.

Paso 2. El pago que la salda a tiempo. Divide el saldo entre los meses: 3090 ÷ 12 = 257,50 €. Redondea a 258 € al mes. Tras 12 meses, no debes nada y no has pagado intereses.

Paso 3. Si en vez de eso pagas solo 50 € al mes. 50 × 12 = 600 € pagados. Cuando acaba la oferta, todavía debes 3090 − 600 = 2490 €.

Paso 4. Empiezan los intereses. Interés mensual: 21,71 ÷ 12 = 1,81 %. Primer mes de intereses: 2490 × 0,0181 = unos 45 €.

Ahora 45 € de tus 50 € se van en intereses. Solo 5 € van a la deuda. Si sigues pagando 50 €, tardas unos 129 meses (casi 11 años) en saldarla, con unos 3958 € de intereses.

La fórmula, dicha con palabras: pago mensual = (saldo + comisión) ÷ meses de la oferta. Funciona porque durante el periodo al 0 % no hay intereses que sumar.

(Por qué el pago casi no mueve la deuda: lee por qué el pago mínimo te mantiene en deuda.)

¿Qué son los intereses diferidos y en qué se diferencian?

Los intereses diferidos son intereses que no se cobran durante la oferta, pero que pueden sumarse después si no pagas todo a tiempo.

Suelen venderse como “sin intereses si lo pagas todo en 12 meses”. La CFPB explica cómo funcionan:

• Normalmente, los intereses se calculan desde el día en que compraste el artículo.
• Si al final no lo has pagado todo, pueden cobrarte todos esos intereses, mes a mes, desde el principio.
• Retrasarte más de 60 días en un pago mínimo también puede acabar con la oferta antes de tiempo.
• Con los pagos mínimos no se suele llegar a pagarlo a tiempo.

Así que, con intereses diferidos, 1 € pendiente al final puede costarte un año de intereses. Antes de firmar, busca en las condiciones palabras como “diferido” o “si pagas el total”.

(La financiación en tiendas y los pagos aplazados tienen su propia letra pequeña. Lee compra ahora, paga después.)

¿Cómo sacas el máximo partido a una oferta al 0 %?

Tómala como un plan con fecha de fin, no como un descanso.

Hazlo hoy (10 minutos)

• Busca la fecha en que acaba tu oferta al 0 %. Mira si es una oferta de “intereses diferidos”.
• Suma tu saldo y la comisión. Divídelo entre los meses que quedan. Ese es tu objetivo mensual.
• Programa un pago automático por esa cantidad, o al menos por el mínimo, para no pagar nunca tarde.

Nada hace estas cuentas por ti. Añade la fecha de fin de la oferta y mira el pago que la salda a tiempo. Descarga Nada

¿Quieres comparar el interés que tendrás cuando acabe la oferta? Lee TIN y TAE explicados.

Preguntas frecuentes

¿Una oferta al 0 % es gratis de verdad? No siempre. Los traspasos de saldo suelen tener una comisión, a menudo del 2 % al 4 % de lo que pasas. Además, tienes que pagar al menos el mínimo cada mes. La oferta solo sale casi gratis si saldas todo el saldo antes de que acabe el periodo al 0 % y no añades gastos nuevos.

¿Qué pasa cuando se acaba el periodo al 0 %? El interés sube al tipo normal de la tarjeta. Desde ese momento, el saldo que quede empieza a generar intereses. En algunas ofertas, llamadas de intereses diferidos, puede ser peor: pueden cobrarte intereses desde el día de la compra si no la has pagado a tiempo.

¿Cuánto debo pagar cada mes en una oferta al 0 %? Toma el saldo completo, con la comisión incluida, y divídelo entre los meses de la oferta. En el ejemplo, 3090 € ÷ 12 = 257,50 €, así que 258 € al mes. Pagando eso, la deuda queda saldada antes de que empiecen los intereses. Pagar solo el mínimo suele dejar un saldo grande.

¿Puedo perder el 0 % antes de tiempo? Sí. La CFPB explica que, si te retrasas más de 60 días en un pago, la entidad de la tarjeta puede subir el interés de todos los saldos, también el del traspaso. Paga siempre al menos el mínimo a tiempo. Programar un pago automático ayuda.

Fuentes

Consultado en octubre de 2026.

• CFPB: Credit cards key terms (en inglés)
• CFPB: No interest if paid in full within 12 months — how does this work? (en inglés)
• MoneyHelper: Transferring your credit card balance (en inglés)

Escrito por el equipo de Nada. Revisado: octubre de 2026.

Esto es información general, no asesoramiento personal.