O que 0% de juros por 12 meses quer dizer (e quanto custa)

“0% de juros por 12 meses” quer dizer que você não paga juros por um tempo definido, e não para sempre. Para aproveitar de verdade, divida o que você deve (mais qualquer tarifa) por 12 e pague esse valor todo mês.

O que “0% de juros por 12 meses” quer dizer?

Uma oferta de 0% é uma condição por tempo limitado em que quem empresta não cobra juros sobre parte ou todo o valor que você deve.

Ela também é chamada de taxa promocional ou de boas-vindas. Você a encontra em três lugares principais:

• 0% nas compras. Compras novas no cartão ficam sem juros por um tempo.
• Transferência de saldo com 0%. Você passa uma dívida de um cartão para outro cartão com taxa de 0%.
• Ofertas “sem juros se pagar tudo no prazo”. Muitas vezes oferecidas em lojas, para itens mais caros. Elas podem funcionar de outro jeito (mais abaixo).

O CFPB, o órgão de defesa do consumidor financeiro dos EUA, diz que a taxa promocional da maioria das transferências de saldo dura um tempo limitado. Depois disso, a taxa pode subir, e o seu pagamento também.

Uma transferência de saldo com 0% é de graça?

Normalmente não. Muitas vezes há uma tarifa para transferir a dívida.

Tarifa de transferência de saldo é uma cobrança para passar uma dívida para um novo cartão, normalmente uma porcentagem do valor transferido.

O MoneyHelper diz que essas tarifas costumam ficar em torno de 2% a 4% do valor transferido. Ele recomenda conferir se a tarifa não custa mais do que você economizaria.

Pode haver outras pegadinhas. O MoneyHelper avisa que as compras novas no novo cartão podem não ter a taxa de 0%.

O que acontece quando o período de 0% acaba?

A taxa sobe para a taxa normal do cartão. O MoneyHelper diz que você pode perder a taxa promocional e passar a pagar uma taxa padrão mais alta.

Então tudo o que você ainda deve nesse dia começa a acumular juros. A oferta não fez a dívida sumir. Só pausou os juros.

Como fica isso com números reais?

Digamos que você passa R$ 15.000 para um cartão com 0% por 12 meses. A tarifa de transferência é de 3%. Depois da oferta, a taxa é de 21,71% ao ano. Neste exemplo, a tarifa é somada ao seu saldo. Você não faz novas compras.

Passo 1. A tarifa. 15.000 × 0,03 = R$ 450. Agora você deve R$ 15.450.

Passo 2. A parcela que quita a tempo. Divida o saldo pelos meses: 15.450 ÷ 12 = R$ 1.287,50. Arredonde para cima: R$ 1.288 por mês. Depois de 12 meses, você não deve nada e não pagou juros.

Passo 3. Se você pagar só R$ 250 por mês. 250 × 12 = R$ 3.000 pagos. Você ainda deve 15.450 − 3.000 = R$ 12.450 quando a oferta acaba.

Passo 4. Os juros começam. Taxa mensal: 21,71 ÷ 12 = 1,81%. Juros do primeiro mês: 12.450 × 0,0181 = cerca de R$ 225.

Agora R$ 225 dos seus R$ 250 vão para os juros. Só R$ 25 vão para a dívida. Se você continuar pagando R$ 250, leva cerca de 129 meses (quase 11 anos) para quitar, com cerca de R$ 19.791 de juros.

A fórmula, em palavras: parcela mensal = (saldo + tarifa) ÷ meses da oferta. Isso funciona porque não há juros para somar durante o período de 0%.

(Por que o pagamento quase não mexe na dívida: veja por que pagar só o mínimo mantém você na dívida.)

O que são juros diferidos, e por que são diferentes?

Juros diferidos quer dizer que os juros não são cobrados durante a oferta, mas podem ser somados depois se você não pagar o valor total no prazo.

Essas ofertas costumam ser vendidas como “sem juros se pagar tudo em 12 meses”. O CFPB explica como elas funcionam:

• Os juros normalmente são calculados desde o dia em que você comprou o item.
• Se você não tiver quitado tudo até o fim, pode ser cobrado de todos esses juros, mês a mês, desde o início.
• Atrasar um pagamento mínimo em mais de 60 dias também pode acabar com a oferta antes do prazo.
• Os pagamentos mínimos normalmente não quitam a dívida a tempo.

Então, com juros diferidos, R$ 5 que sobrarem no fim podem custar um ano de juros. Procure “diferidos” ou “se pagar tudo” nas condições antes de assinar.

(Os financiamentos em loja e os planos de compre agora, pague depois têm as suas próprias letras miúdas. Veja compre agora, pague depois.)

Como aproveitar ao máximo uma oferta de 0%?

Trate a oferta como um plano com data para acabar, e não como uma folga.

Faça isso hoje (10 minutos)

• Encontre a data em que a sua oferta de 0% acaba. Veja se é uma oferta com “juros diferidos”.
• Some o seu saldo e qualquer tarifa. Divida pelos meses que faltam. Essa é a sua meta mensal.
• Programe um pagamento automático desse valor, ou pelo menos do mínimo, para nunca atrasar.

O Nada faz essas contas por você. Adicione a data de fim da oferta e veja a parcela que quita a dívida a tempo. Baixe o Nada

Quer comparar a taxa depois que a oferta acabar? Veja taxa de juros e CET explicados.

Perguntas frequentes

Uma oferta de 0% é mesmo de graça? Nem sempre. A transferência de saldo costuma ter uma tarifa, muitas vezes de 2% a 4% do valor transferido. Você também continua tendo que pagar pelo menos o mínimo todo mês. A oferta só fica perto de grátis se você quitar o saldo inteiro antes de o período de 0% acabar e não fizer novas compras.

O que acontece quando o período de 0% acaba? A taxa sobe para a taxa normal do cartão. O saldo que ainda restar começa a acumular juros a partir daí. Em algumas ofertas, chamadas de juros diferidos, pode ser pior: você pode ser cobrado de juros desde o dia da compra se não tiver quitado tudo a tempo.

Quanto eu devo pagar por mês em uma oferta de 0%? Pegue o saldo inteiro, incluindo a tarifa, e divida pelo número de meses da oferta. No exemplo, R$ 15.450 ÷ 12 = R$ 1.287,50, então R$ 1.288 por mês. Pagando isso, você quita a dívida antes de começar qualquer juro. Pagar só o mínimo costuma deixar um saldo grande.

Eu posso perder a taxa de 0% antes do prazo? Pode. O CFPB explica que, nos EUA, se você atrasar um pagamento em mais de 60 dias, a empresa do cartão pode aumentar a taxa de todos os saldos, inclusive o transferido. Pague sempre pelo menos o mínimo em dia. Programar um pagamento automático ajuda.

Fontes

Consultado em outubro de 2026.

• CFPB: Credit cards key terms (em inglês)
• CFPB: No interest if paid in full within 12 months — how does this work? (em inglês)
• MoneyHelper: Transferring your credit card balance (em inglês)

Escrito pela equipe do Nada. Revisado: outubro de 2026.

Isto é informação geral, não uma orientação personalizada.