Taxa de juros e CET explicados em 2 minutos: como usar
A taxa de juros anual é o preço de pegar dinheiro emprestado por um ano, em porcentagem. Divida por 12 e multiplique pelo que você deve, e você terá uma boa estimativa dos juros deste mês.
O que é a taxa de juros anual?
Taxa de juros anual é o custo de pegar dinheiro emprestado por um ano, mostrado como uma porcentagem.
Ela mostra o quanto uma dívida é cara. Uma taxa maior significa que você paga mais para pegar o mesmo valor.
É um número anual. Mas a maioria das dívidas cobra você todo mês. Então a habilidade útil é transformar o número anual em um mensal. Veja como abaixo.
Se a sua fatura já mostrar a taxa ao mês (a.m.), você já tem a taxa mensal: pule a divisão por 12.
(É novo em juros? Comece por o que são juros.)
O que é o CET e o que ele inclui?
O Banco Central do Brasil chama de CET (Custo Efetivo Total) o custo total de uma operação de crédito. Ele inclui a taxa de juros e também “tributos, tarifas, seguros e outras despesas cobradas do cliente”, e é expresso como uma taxa percentual anual.
Em outros países a ideia é parecida. O órgão de defesa do consumidor financeiro dos EUA, o CFPB, diz que o APR (a taxa anual usada lá) é a taxa de juros mais certas tarifas cobradas por quem empresta, como as tarifas de abertura do empréstimo. O MoneyHelper, o guia de dinheiro apoiado pelo governo do Reino Unido, diz o mesmo sobre as tarifas de contratação.
Então o CET costuma ser um preço mais completo do que a taxa de juros sozinha.
Um aviso: as regras não são iguais em todo lugar. O guia de dinheiro do governo da Austrália, o Moneysmart, diz que lá o APR deixa de fora as tarifas da conta. Uma “taxa de comparação” separada as inclui. Por isso, sempre confira o que o número da sua oferta cobre.
Como transformar a taxa anual em um custo mensal?
O método em palavras: a taxa mensal é igual à taxa anual dividida por 12. Os juros do mês são iguais ao seu saldo vezes a taxa mensal.
Digamos que você deve R$ 21.000 em um cartão com taxa de juros de 19,9% ao ano.
Passo 1. Taxa mensal: 19,9 ÷ 12 = 1,658% ao mês.
Passo 2. Juros do mês: 21.000 × 0,01658 = cerca de R$ 348.
Passo 3. Em um ano: 21.000 × 0,199 = cerca de R$ 4.179. Isso se o seu saldo ficar em R$ 21.000 e você pagar os juros todo mês.
Então 19,9% parece pouco. Mas, sobre esse saldo, custa cerca de R$ 348 todo mês, só para ficar no mesmo lugar.
Isso é uma boa estimativa. O seu banco pode fazer a conta de um jeito um pouco diferente.
Por que você pode pagar mais do que a taxa indica?
Porque os juros não pagos também passam a render juros.
Pegue os mesmos R$ 21.000 a 1,658% ao mês. Desta vez, você não paga nada durante um ano. Todo mês, os juros são somados ao saldo. Os juros do mês seguinte são calculados sobre o número maior.
Depois de 12 meses, você deveria cerca de R$ 25.582. São cerca de R$ 4.582 de juros, e não R$ 4.179.
R$ 4.582 são cerca de 21,8% de R$ 21.000. Então o custo real foi maior que os 19,9% do rótulo.
Isso se chama juros compostos. Eles estão explicados com um exemplo em juros simples vs compostos.
A solução é simples: pague algo todo mês, pelo menos os juros.
Como usar o CET para comparar ofertas?
O conselho do CFPB é curto: compare APR com APR, e não APR com taxa de juros. Os dois não são a mesma coisa. Aqui, a mesma ideia vale para o CET: compare CET com CET.
O MoneyHelper dá o mesmo conselho para empréstimos. Ele também avisa que a taxa do anúncio nem sempre é a taxa que você recebe. Talvez você só veja a sua taxa real depois de pedir.
Quando comparar, confira três coisas:
- O CET da oferta que você realmente recebe.
- Quais custos ele inclui.
- O total que você vai devolver. Um empréstimo longo com uma taxa baixa ainda pode custar mais no total do que um curto.
Qual dívida olhar primeiro?
Se você tem mais de uma dívida, liste cada uma com a sua taxa de juros.
A taxa mais alta é a que mais custa por real que você deve. Abater essa primeiro economiza mais juros. Esse é o método “avalanche”. Veja bola de neve ou avalanche para comparar com outras ordens.
Faça isso hoje (10 minutos)
- Encontre a taxa de juros e o saldo de cada dívida nas suas últimas faturas.
- Para cada uma, calcule os juros do mês: saldo × taxa anual ÷ 12.
- Some tudo. Esse total é quanto as suas dívidas custam por mês, antes de você abater um único real.
O Nada faz essas contas por você. Adicione suas dívidas com as taxas, e ele mostra seus juros do mês e a data de quitação. Baixe o Nada
Perguntas frequentes
O CET é a mesma coisa que a taxa de juros? Nem sempre. A taxa de juros é o preço de pegar o dinheiro emprestado. O CET soma a isso tarifas, tributos, seguros e outras despesas cobradas de você, como uma tarifa de abertura. Por isso o CET pode ser maior que a taxa de juros. Quando comparar ofertas, compare CET com CET.
Como eu calculo os juros mensais a partir da taxa anual? Divida a taxa de juros anual por 12 para ter uma taxa mensal. Depois multiplique o seu saldo por essa taxa. A 19,9% ao ano, a taxa mensal é de cerca de 1,658%. Sobre R$ 21.000, são cerca de R$ 348 por mês. O seu banco pode usar um método um pouco diferente, então trate isso como uma boa estimativa.
Por que paguei mais juros do que a taxa indicava? Se você não paga os juros todo mês, eles são somados ao seu saldo. No mês seguinte, você paga juros sobre esses juros também. No exemplo, os juros não pagos sobre R$ 21.000 a 19,9% chegam a cerca de R$ 4.582 em um ano, e não R$ 4.179. Pagar algo todo mês evita isso.
A taxa do anúncio é a taxa que eu vou ter? Nem sempre. Quem empresta costuma mostrar uma taxa típica nos anúncios. A taxa oferecida a você pode ser maior, e talvez você só descubra depois de pedir. Leia a oferta que você realmente recebe, veja quais custos ela inclui e use esse valor para comparar.
Fontes
Consultado em outubro de 2026. A resolução do Banco Central do Brasil é de 6 de dezembro de 2007.
- Banco Central do Brasil: Resolução nº 3.517, de 6 de dezembro de 2007 (Custo Efetivo Total)
- CFPB: What is the difference between a loan interest rate and the APR? (em inglês)
- MoneyHelper: Personal loans (em inglês)
- Moneysmart: Annual percentage rate (APR) (em inglês)
Escrito pela equipe do Nada. Revisado: outubro de 2026.
Isto é informação geral, não uma orientação personalizada.