Juros simples vs compostos: um exemplo com uma dívida real
Juros simples são cobrados só sobre o valor que você pegou emprestado. Juros compostos também são cobrados sobre os juros já somados, então a dívida cresce mais rápido, e a diferença aumenta a cada mês.
Qual é a diferença entre juros simples e compostos?
Juros simples são juros cobrados só sobre o valor que você pegou emprestado no início.
Juros compostos são juros cobrados sobre o valor emprestado mais os juros já somados a ele.
O site de dinheiro do governo da Austrália, o Moneysmart, define juros compostos como juros sobre o valor inicial e sobre os juros acumulados, em dinheiro emprestado ou investido. O Investor.gov, da SEC dos EUA, traz a mesma ideia: juros sobre o valor inicial e sobre os juros já somados.
Resumindo: os juros simples ficam iguais. Os juros compostos crescem como uma bola de neve.
(É novo em juros? Comece por o que são juros.)
Como funcionam os juros simples?
O valor que você pegou emprestado nunca muda, então os juros são os mesmos todo ano.
A fórmula em palavras: os juros são iguais ao valor emprestado, vezes a taxa anual, vezes o número de anos.
O MoneyHelper, do Reino Unido, dá um exemplo simples de empréstimo. Pegue £1.000 a 10% por um ano e você devolve £1.100. É o valor emprestado mais um ano de juros.
Como funcionam os juros compostos em uma dívida?
O MoneyHelper diz que juros compostos significam somar juros a um empréstimo sobre o qual já foram cobrados juros. Então a próxima rodada de juros é calculada sobre um valor maior.
Assim, todo mês:
- Os juros são calculados sobre o que você deve.
- Esses juros são somados ao que você deve.
- No mês seguinte, os juros são calculados sobre o novo total, maior.
A fórmula em palavras: o que você deve é igual ao valor emprestado, vezes (um mais a taxa mensal) elevado ao número de meses.
A taxa mensal é a taxa anual dividida por 12. (Mais sobre isso em juros ao mês vs ao ano.)
Como fica isso com números reais?
Digamos que você deve R$ 21.000 a 19,9% ao ano. Para simplificar, você não faz pagamentos nem novas compras.
Juros simples. 21.000 × 0,199 = cerca de R$ 4.179 por ano.
- Depois de 1 ano: R$ 4.179 de juros.
- Depois de 3 anos: 21.000 × 0,199 × 3 = cerca de R$ 12.537.
Juros compostos (somados todo mês). A taxa mensal é 19,9 ÷ 12 = 1,658%.
- Mês 1: 21.000 × 0,01658 = cerca de R$ 348. Agora você deve R$ 21.348.
- Mês 2: os juros sobre R$ 21.348 são cerca de R$ 354.
- Mês 3: cerca de R$ 360. Agora você deve cerca de R$ 22.062.
A cada mês os juros ficam um pouco maiores, porque também são cobrados sobre os juros do mês anterior.
| Depois de | Juros simples | Juros compostos | Extra dos juros compostos |
|---|---|---|---|
| 1 ano | R$ 4.179 | R$ 4.582 | R$ 403 |
| 3 anos | R$ 12.537 | R$ 16.964 | R$ 4.427 |
Depois de três anos, os juros compostos somam R$ 4.427 a mais que os juros simples. É dinheiro pago por juros sobre juros.
As dívidas reais não são exatamente assim. Você faz pagamentos, e o seu banco pode somar os juros com mais ou menos frequência. Mas a ideia é a mesma: juros que não são pagos começam a render juros próprios.
Por que os juros compostos importam se você deve dinheiro?
Porque, quanto mais tempo um saldo fica parado, mais rápido ele cresce.
No começo, a diferença parece pequena. Depois de um ano, no exemplo, ela é de R$ 403. Depois de três anos, é de R$ 4.427. É o tempo que deixa os juros compostos caros.
É também por isso que pagamentos pequenos prejudicam. Se o seu pagamento mal cobre os juros, o saldo continua alto e você continua pagando juros sobre um número grande. (Veja por que pagar só o mínimo mantém você na dívida.)
Como fazer os juros compostos pesarem menos contra você?
Você não pode mudar como o seu banco calcula os juros. Pode mudar quanto tempo o saldo fica parado e o tamanho dele.
- Pague mais que os juros todo mês. Assim o saldo diminui, e os juros do mês seguinte também.
- Pague antes. Menos tempo significa menos rodadas de juros sobre juros.
- Quite primeiro a maior taxa. Os juros compostos custam mais onde a taxa é mais alta.
Faça isso hoje (10 minutos)
- Encontre o saldo e a taxa anual de cada dívida na sua última fatura.
- Calcule os juros deste mês: saldo × taxa anual ÷ 12.
- Veja no seu contrato com que frequência os juros são somados. Anote ao lado de cada dívida.
O Nada faz essas contas por você. Adicione suas dívidas e veja quanto de juros cada uma custa todo mês. Baixe o Nada
Perguntas frequentes
Juros compostos são sempre piores que juros simples para quem deve? Com a mesma taxa, sim. Os juros compostos cobram juros sobre juros, então o total é sempre maior depois de mais de um período. A diferença começa pequena e cresce com o tempo. No exemplo, ela é de R$ 403 depois de um ano e de R$ 4.427 depois de três.
Com que frequência os juros são capitalizados? Depende de quem empresta. Pode ser por dia, por mês ou por ano. Quanto mais vezes os juros são somados ao seu saldo, mais rápido ele cresce. O seu contrato ou a sua fatura devem explicar como os seus juros são calculados. Se não estiver claro, pergunte ao seu banco.
Quitar uma dívida antes acaba com os juros compostos? Sim. Os juros são calculados sobre o que você ainda deve. Quando o saldo chega a zero, não sobra nada sobre o que cobrar juros. Qualquer pagamento extra também diminui o saldo, então os juros do mês seguinte ficam menores. É por isso que pagar mais que o mínimo economiza dinheiro.
Por que meu saldo sobe se eu não gasto nada? Porque os juros são somados ao que você deve. Com juros compostos, esses novos juros também passam a ser cobrados com juros. Se o seu pagamento for menor que os juros somados a cada mês, o saldo sobe mesmo sem novas compras. Confira a sua fatura para comparar os dois valores.
Fontes
Consultado em outubro de 2026.
- Moneysmart (ASIC): Compound interest (glossary) (em inglês)
- MoneyHelper: Interest rates explained (em inglês)
- Investor.gov (US SEC): Compound interest (em inglês)
Escrito pela equipe do Nada. Revisado: outubro de 2026.
Isto é informação geral, não uma orientação personalizada.