Interés simple vs compuesto: un ejemplo con una deuda real
El interés simple se cobra solo sobre lo que pediste prestado. El interés compuesto se cobra también sobre los intereses ya sumados, así que la deuda crece más rápido y la diferencia aumenta cada mes.
¿Qué diferencia hay entre el interés simple y el compuesto?
El interés simple es el que se cobra solo sobre la cantidad que pediste al principio.
El interés compuesto es el que se cobra sobre la cantidad que pediste más los intereses que ya se le han sumado.
La web de dinero del Gobierno de Australia, Moneysmart, define el interés compuesto como el interés sobre la cantidad inicial y sobre los intereses acumulados, tanto en el dinero que pides como en el que inviertes. Investor.gov, de la SEC de EE. UU., da la misma idea: intereses sobre la cantidad inicial y sobre los intereses ya sumados.
En resumen: el interés simple se queda plano. El compuesto crece como una bola de nieve.
(¿Los intereses son nuevos para ti? Empieza por qué son los intereses.)
¿Cómo funciona el interés simple?
La cantidad que pediste no cambia nunca, así que los intereses son los mismos cada año.
La fórmula, dicha con palabras: los intereses son la cantidad prestada, por el interés anual, por el número de años.
MoneyHelper, del Reino Unido, da un ejemplo sencillo de préstamo. Pides 1000 libras al 10 % durante un año y devuelves 1100 libras. Es la cantidad prestada más un año de intereses.
¿Cómo funciona el interés compuesto en una deuda?
MoneyHelper dice que el interés compuesto consiste en sumar intereses a un préstamo al que ya se le han cobrado intereses. Así que los siguientes intereses se calculan sobre una cantidad mayor.
Cada mes:
- Los intereses se calculan sobre lo que debes.
- Esos intereses se suman a lo que debes.
- Al mes siguiente, los intereses se calculan sobre el total nuevo, que es mayor.
La fórmula, dicha con palabras: lo que debes es igual a la cantidad prestada por (uno más el interés mensual) elevado al número de meses.
El interés mensual es el interés anual dividido entre 12. (Más sobre esto en interés mensual o interés anual.)
¿Cómo se ve con números reales?
Imagina que debes 4200 € al 19,9 % anual. Para que sea sencillo, no haces pagos ni añades gastos nuevos.
Interés simple. 4200 × 0,199 = unos 836 € al año.
- Tras 1 año: 836 € de intereses.
- Tras 3 años: 4200 × 0,199 × 3 = unos 2507 €.
Interés compuesto (sumado cada mes). El interés mensual es 19,9 ÷ 12 = 1,658 %.
- Mes 1: 4200 × 0,01658 = unos 70 €. Ahora debes 4270 €.
- Mes 2: los intereses sobre 4270 € son unos 71 €.
- Mes 3: unos 72 €. Ahora debes unos 4412 €.
Cada mes los intereses son un poco mayores, porque también se cobran sobre los intereses del mes anterior.
| Después de | Interés simple | Interés compuesto | Extra por el compuesto |
|---|---|---|---|
| 1 año | 836 € | 916 € | 80 € |
| 3 años | 2507 € | 3393 € | 886 € |
Tras tres años, el interés compuesto suma 886 € más que el simple. Es dinero pagado por intereses sobre intereses.
Las deudas reales no son exactamente así. Haces pagos, y tu banco puede sumar los intereses más o menos a menudo. Pero la idea es la misma: los intereses que no pagas empiezan a generar sus propios intereses.
¿Por qué importa el interés compuesto si debes dinero?
Porque cuanto más tiempo se queda un saldo, más rápido crece.
Al principio, la diferencia parece pequeña. Tras un año, en el ejemplo, son 80 €. Tras tres años, 886 €. El tiempo es lo que hace caro el interés compuesto.
Por eso los pagos pequeños hacen daño. Si tu pago apenas cubre los intereses, el saldo sigue alto y sigues pagando intereses sobre una cifra grande. (Lee por qué el pago mínimo te mantiene en deuda.)
¿Cómo haces que el interés compuesto te afecte menos?
No puedes cambiar cómo calcula los intereses tu banco. Sí puedes cambiar cuánto tiempo se queda el saldo y lo grande que es.
- Paga más que los intereses cada mes. Así el saldo baja, y también los intereses del mes siguiente.
- Paga antes. Menos tiempo significa menos rondas de intereses sobre intereses.
- Salda primero el interés más alto. El interés compuesto cuesta más donde el tipo es más alto.
Hazlo hoy (10 minutos)
- Busca el saldo y el interés anual de cada deuda en tu último extracto.
- Calcula los intereses de este mes: saldo × interés anual ÷ 12.
- Mira en tu contrato cada cuánto se suman los intereses. Apúntalo junto a cada deuda.
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Preguntas frecuentes
¿El interés compuesto es siempre peor que el simple para quien debe? Al mismo tipo, sí. El interés compuesto cobra intereses sobre los intereses, así que el total siempre es mayor en cuanto pasa más de un periodo. La diferencia es pequeña al principio y crece con el tiempo. En el ejemplo, son 80 € tras un año y 886 € tras tres.
¿Cada cuánto se capitalizan los intereses? Depende de quien te presta. Puede ser cada día, cada mes o cada año. Cuanto más a menudo se suman los intereses a tu saldo, más rápido crece. Tu contrato o tu extracto deberían explicar cómo se calculan tus intereses. Si no está claro, pregunta a tu banco.
¿Pagar antes una deuda frena el interés compuesto? Sí. Los intereses se calculan sobre lo que todavía debes. Cuando el saldo llega a cero, ya no hay nada sobre lo que cobrar intereses. Cualquier pago extra también baja el saldo, así que los intereses del mes siguiente son menores. Por eso pagar más que el mínimo ahorra dinero.
¿Por qué sube mi saldo si no gasto nada? Porque los intereses se suman a lo que debes. Con el interés compuesto, esos intereses nuevos también generan intereses. Si tu pago es menor que los intereses que se suman cada mes, el saldo sube aunque no gastes nada nuevo. Mira tu extracto para comparar las dos cifras.
Fuentes
Consultado en octubre de 2026.
- Moneysmart (ASIC): Compound interest (glossary) (en inglés)
- MoneyHelper: Interest rates explained (en inglés)
- Investor.gov (US SEC): Compound interest (en inglés)
Escrito por el equipo de Nada. Revisado: octubre de 2026.
Esto es información general, no asesoramiento personal.