Interès simple o compost: un exemple amb un deute real
L’interès simple només es cobra sobre la quantitat que vas demanar. L’interès compost també es cobra sobre els interessos que ja s’hi han sumat, així que el deute creix més de pressa, i la diferència es fa més gran cada mes.
Quina diferència hi ha entre l’interès simple i el compost?
Interès simple és l’interès que només es cobra sobre la quantitat que vas demanar al principi.
Interès compost és l’interès que es cobra sobre la quantitat que vas demanar més els interessos que ja s’hi han sumat.
Moneysmart, la web de diners del govern d’Austràlia, defineix l’interès compost com l’interès sobre la quantitat inicial i sobre els interessos acumulats, tant en diners demanats com invertits. Investor.gov, de la SEC dels Estats Units, diu la mateixa idea: interès sobre la quantitat inicial i sobre els interessos ja afegits.
En resum: l’interès simple es queda pla. L’interès compost fa bola de neu.
(Ets nou en això dels interessos? Comença per què són els interessos.)
Com funciona l’interès simple?
La quantitat que vas demanar no canvia mai, així que els interessos són els mateixos cada any.
La fórmula en paraules: els interessos són iguals a la quantitat demanada, multiplicada pel tipus anual, multiplicada pel nombre d’anys.
MoneyHelper, al Regne Unit, posa un exemple senzill d’un préstec. Demanes 1.000 lliures al 10 % durant un any i en tornes 1.100. És la quantitat demanada més un any d’interessos.
Com funciona l’interès compost en un deute?
MoneyHelper diu que l’interès compost vol dir sumar interessos a un préstec que ja té interessos cobrats. Així, els interessos següents es calculen sobre una quantitat més gran.
Per tant, cada mes:
- Es calculen els interessos sobre el que deus.
- Aquests interessos se sumen al que deus.
- El mes següent, els interessos es calculen sobre el total nou, més gran.
La fórmula en paraules: el que deus és igual a la quantitat demanada, multiplicada per (u més el tipus mensual) elevat al nombre de mesos.
El tipus mensual és el tipus anual dividit entre 12. (En parlem més a interès mensual o anual.)
Com es veu això amb números reals?
Imagina que deus 4.200 € al 19,9 % anual. Perquè sigui senzill, no fas cap pagament i no hi afegeixes noves despeses.
Interès simple. 4.200 × 0,199 = uns 836 € l’any.
- Al cap d’1 any: 836 € d’interessos.
- Al cap de 3 anys: 4.200 × 0,199 × 3 = uns 2.507 €.
Interès compost (afegit cada mes). El tipus mensual és 19,9 ÷ 12 = 1,658 %.
- Mes 1: 4.200 × 0,01658 = uns 70 €. Ara deus 4.270 €.
- Mes 2: els interessos sobre 4.270 € són uns 71 €.
- Mes 3: uns 72 €. Ara deus uns 4.412 €.
Cada mes els interessos són una mica més grans, perquè també es cobren sobre els interessos del mes anterior.
| Al cap de | Interès simple | Interès compost | Extra per l’interès compost |
|---|---|---|---|
| 1 any | 836 € | 916 € | 80 € |
| 3 anys | 2.507 € | 3.393 € | 886 € |
Al cap de tres anys, l’interès compost suma 886 € a sobre de l’interès simple. Són diners pagats per interessos sobre interessos.
Els deutes reals no són ben bé així. Fas pagaments, i la teva entitat pot sumar els interessos més o menys sovint. Però la idea és la mateixa: els interessos que no pagues comencen a generar interessos propis.
Per què importa l’interès compost si deus diners?
Perquè com més temps es queda un saldo, més de pressa creix.
Al principi, la diferència sembla petita. Al cap d’un any, a l’exemple, és de 80 €. Al cap de tres anys, de 886 €. El temps és el que fa car l’interès compost.
Per això també fan mal els pagaments petits. Si el teu pagament gairebé només cobreix els interessos, el saldo es queda alt, i continues pagant interessos sobre una xifra gran. (Mira per què el pagament mínim et manté endeutat.)
Com pots fer que l’interès compost et perjudiqui menys?
No pots canviar com calcula els interessos la teva entitat. Sí que pots canviar quant de temps es queda el saldo i com de gran és.
- Paga més que els interessos cada mes. Així el saldo baixa, i els interessos del mes següent també.
- Paga abans. Menys temps vol dir menys rondes d’interessos sobre interessos.
- Liquida primer el tipus més alt. L’interès compost costa més on el tipus és més alt.
Fes-ho avui (10 minuts)
- Busca el saldo i el tipus anual de cada deute al teu últim extracte.
- Calcula els interessos d’aquest mes: saldo × tipus anual ÷ 12.
- Mira al contracte cada quant se sumen els interessos. Apunta-ho al costat de cada deute.
Nada fa aquests càlculs per tu. Afegeix els teus deutes i mira quants interessos et costa cadascun cada mes. Descarrega Nada
Preguntes freqüents
L’interès compost sempre és pitjor que el simple per a qui deu diners? Al mateix tipus, sí. L’interès compost cobra interessos sobre els interessos, així que el total sempre és més alt quan ha passat més d’un període. La diferència és petita al principi i creix amb el temps. A l’exemple, és de 80 € al cap d’un any i de 886 € al cap de tres.
Cada quant es capitalitzen els interessos? Depèn de l’entitat. Pot ser cada dia, cada mes o cada any. Com més sovint se sumen els interessos al saldo, més de pressa creix. El teu contracte de crèdit o l’extracte haurien d’explicar com es calculen els interessos. Si no queda clar, pregunta-ho a la teva entitat.
Pagar un deute abans d’hora atura l’interès compost? Sí. Els interessos es calculen sobre el que encara deus. Quan el saldo és zero, ja no queda res sobre què cobrar interessos. Qualsevol pagament extra també baixa el saldo, així que els interessos del mes següent són més petits. Per això pagar més que el mínim estalvia diners.
Per què el meu saldo puja si no gasto res? Perquè els interessos se sumen al que deus. Amb l’interès compost, aquests interessos nous també generen interessos. Si el teu pagament és més petit que els interessos que s’hi sumen cada mes, el saldo puja encara que no gastis res. Mira l’extracte per comparar les dues xifres.
Fonts
Consultat l’octubre de 2026.
- Moneysmart (ASIC): Compound interest (glossary) (en anglès)
- MoneyHelper: Interest rates explained (en anglès)
- Investor.gov (US SEC): Compound interest (en anglès)
Escrit per l’equip de Nada. Revisat: octubre del 2026.
Això és informació general, no assessorament personal.