Interès mensual o anual: els càlculs que tothom salta
Un tipus anual dividit entre 12 dona el tipus mensual, així que un 19,9 % anual és un 1,66 % al mes, més o menys. Un tipus mensual multiplicat per 12 no és el cost anual complet: com que els interessos se sumen als interessos, un 1,5 % al mes costa de debò un 19,6 % l’any.
Quina diferència hi ha entre un tipus mensual i un d’anual?
Tipus anual és l’interès que es cobra en un any, expressat com un percentatge del que deus.
Tipus mensual és l’interès que es cobra en un mes. Normalment és el tipus anual dividit entre 12.
Tots dos descriuen el mateix cost en períodes diferents. Un número mensual només és més petit perquè el temps és més curt. (Ets nou en això? Comença per què són els interessos.)
Com converteixes un tipus anual en un de mensual?
Divideix el tipus anual entre 12.
Pas 1. Una targeta cobra un 19,9 % anual. 19,9 ÷ 12 = 1,658 % al mes.
Pas 2. Deus 4.200 €. 4.200 × 0,01658 = uns 70 € d’interessos aquest mes.
Aquests 70 € són el número que més importa cada mes. És el que el teu pagament ha de superar perquè el deute es faci més petit.
Com converteixes un tipus mensual en un d’anual?
Hi ha dues respostes, i la diferència entre totes dues són els càlculs que gairebé tothom salta.
La resposta ràpida és multiplicar per 12. Això dona el tipus anual nominal. 1,5 % al mes × 12 = 18 % l’any.
La resposta real compta els interessos sobre els interessos. Cada mes, els interessos se sumen al que deus. El mes següent, pagues interessos sobre aquesta quantitat més gran.
Tipus anual efectiu és el cost real d’un any quan es compten els interessos sobre els interessos.
Aquesta és la fórmula en paraules: suma 1 al tipus mensual, eleva-ho a 12 i resta-hi 1.
Per a un 1,5 % al mes: 1,015 elevat a 12 = 1,196. Resta-hi 1 i tens un 19,6 % l’any, més o menys.
Així, una oferta d’«un 1,5 % al mes» no és un 18 % l’any. És més a prop del 19,6 %. L’article de la Wikipedia sobre el tipus d’interès efectiu mostra el mateix: un 6 % anual, sumat cada mes, surt a un 6,17 %.
Com es veu això amb números reals?
Imagina que deus 4.200 € i no fas cap pagament durant un any. Aquí tens tres maneres de dir el cost:
| Com es mostra el tipus | Tipus mensual | Cost anual real | Interessos sobre 4.200 € en un any |
|---|---|---|---|
| 19,9 % l’any | 1,658 % | 21,8 % | 916 € |
| 1,5 % al mes | 1,5 % | 19,6 % | 822 € |
| 19,9 % simple (sense interès compost) | cap | 19,9 % | 836 € |
Les xifres d’interessos suposen que no fas cap pagament ni noves despeses, i que els interessos se sumen cada mes.
En destaquen dues coses:
- La targeta del 19,9 % costa més d’un 19,9 % quan els interessos se sumen cada mes. 916 € són un 21,8 % de 4.200 €.
- L’oferta d’«un 1,5 % al mes» sembla més barata del que és. Costa uns 822 € l’any, no 756 € (que seria el 18 %).
Per comparar ofertes de manera justa, converteix primer cada tipus en un cost anual real. Després compara coses iguals. (En parlem més a interès simple o compost.)
Què és un tipus diari?
Tipus diari és el tipus anual dividit entre el nombre de dies de l’any.
El regulador dels consumidors dels Estats Units, la CFPB, explica que algunes entitats emissores de targetes calculen els interessos cada dia. Divideixen el tipus anual (l’APR, als Estats Units) entre 360 o 365, segons l’entitat. Després, els interessos se sumen cada dia al saldo del dia anterior.
Amb un 19,9 % ÷ 365, el tipus diari és d’un 0,0545 %, més o menys. Sobre 4.200 €, són uns 2,29 € al dia.
2 € al dia sembla poca cosa. En 30 dies, són uns 69 €. Si els interessos se sumen cada dia, el cost anual real d’un 19,9 % puja fins a un 22,0 %, més o menys.
Per què els números mensuals petits semblen inofensius?
Perquè el temps és curt. Un tipus per a un mes, una setmana o un dia sempre és un número més petit que el mateix cost per a un any sencer.
La CFPB posa un exemple de préstecs curts. Un càrrec de 15 dòlars sobre 100 dòlars és un tipus del 15 %. Si es torna en dues setmanes, equival a un APR (un tipus anual) de gairebé el 400 %. El cost no va canviar. Només va canviar el temps que cobria.
Passa el mateix amb qualsevol tipus. Quan vegis una xifra mensual, setmanal o diària, converteix-la en anual abans de decidir. (Mira TIN i TAE explicats.)
Fes-ho avui (10 minuts)
- Busca el tipus de cadascun dels teus deutes i apunta si és per any, per mes o per dia.
- Converteix-los tots en un tipus mensual i multiplica’l pel saldo per trobar els interessos d’aquest mes.
- Converteix qualsevol tipus mensual en un cost anual real: (1 + tipus mensual) elevat a 12, menys 1.
Nada fa aquests càlculs per tu. Afegeix cada deute amb el seu tipus i mira els interessos mensuals i la data en què els hauràs pagat, tot en un sol lloc. Descarrega Nada
Preguntes freqüents
Com converteixo un tipus anual en un de mensual? Divideix el tipus anual entre 12. Una targeta al 19,9 % anual cobra un 1,658 % al mes, més o menys. Multiplica-ho pel saldo per veure els interessos d’aquest mes. Sobre 4.200 €, són uns 70 €. Algunes entitats ho calculen cada dia, així que la teva xifra real pot variar una mica.
Com converteixo un tipus mensual en un d’anual? La manera ràpida és multiplicar per 12, que dona el tipus anual nominal. El cost anual real és més alt, perquè els interessos se sumen als interessos. Fes servir això: suma 1 al tipus mensual, eleva-ho a 12 i resta-hi 1. Per a un 1,5 % al mes, surt un 19,6 %, més o menys.
Per què el tipus efectiu és més alt que el tipus anunciat? El tipus anual anunciat sol dividir-se en trams més petits, com mesos o dies. Després de cada tram, els interessos se sumen al que deus. El tram següent cobra interessos sobre aquesta quantitat més gran. Això és l’interès compost. Com més sovint se sumen, més alt és el cost anual real.
Un tipus mensual sempre és més barat que un d’anual? No. Un tipus mensual només sembla més petit perquè cobreix menys temps. Per comparar dues ofertes de manera justa, converteix-les totes dues en una xifra anual calculada igual. A l’exemple, una oferta de l’1,5 % mensual costa un 19,6 % l’any, a prop d’una targeta del 19,9 % anual, que surt a un 21,8 %.
Fonts
Consultat l’octubre de 2026.
- CFPB: What is a daily periodic rate on a credit card? (en anglès)
- CFPB: What is an APR and why is it higher than the interest rate for my payday loan? (en anglès)
- Wikipedia: Effective interest rate (en anglès) (només per a la definició)
Escrit per l’equip de Nada. Revisat: octubre del 2026.
Això és informació general, no assessorament personal.