TIN i TAE explicats en 2 minuts: què són i com usar-los
El TIN és el preu anual de demanar diners, en percentatge. Divideix-lo entre 12, multiplica’l pel que deus i tindràs una bona estimació dels interessos d’aquest mes. La TAE hi suma les comissions: serveix per comparar.
Què és el TIN?
TIN (tipus d’interès nominal) és el preu que l’entitat et cobra per deixar-te diners, expressat com un percentatge anual.
T’indica com de car és un deute. Un TIN més alt vol dir que pagues més per la mateixa quantitat.
El TIN és una xifra anual. Però la majoria de deutes et cobren cada mes. Per això, el que és útil és saber convertir el número anual en un de mensual. Ho veuràs més avall.
(Ets nou en això dels interessos? Comença per què són els interessos.)
Què és la TAE i què inclou?
El Banc d’Espanya diu que la TAE inclou, a més del TIN, les despeses i comissions associades al producte.
Als Estats Units i al Regne Unit, la xifra semblant es diu APR. El regulador dels consumidors dels Estats Units, la CFPB, diu que l’APR és el tipus d’interès més algunes comissions que cobra l’entitat, com les d’obertura del préstec. MoneyHelper, la guia de diners amb suport del govern britànic, diu el mateix de les comissions d’obertura: s’inclouen a l’APR.
Així, la TAE sol ser un preu més complet que el TIN sol.
Un avís: les regles no són iguals a tot arreu. Moneysmart, la guia de diners del govern d’Austràlia, diu que allà l’APR deixa fora les comissions del compte. Allà les inclou una altra xifra, el «comparison rate». Per tant, comprova sempre què cobreix el número de la teva oferta.
Com converteixes el TIN en un cost mensual?
Aquest és el mètode en paraules: el tipus mensual és igual al TIN dividit entre 12. Els interessos mensuals són iguals al saldo multiplicat pel tipus mensual.
Imagina que deus 4.200 € en una targeta amb un TIN del 19,9 %.
Pas 1. Tipus mensual: 19,9 ÷ 12 = 1,658 % al mes.
Pas 2. Interessos mensuals: 4.200 × 0,01658 = uns 70 €.
Pas 3. En un any: 4.200 × 0,199 = uns 836 €. Això si el saldo es queda en 4.200 € i pagues els interessos cada mes.
Un 19,9 % sembla poca cosa. Però sobre aquest saldo costa uns 70 € cada mes, només per quedar-te igual.
És una estimació molt propera. El teu banc ho pot calcular d’una manera una mica diferent.
Per què pots pagar més del que indica el tipus?
Perquè els interessos que no pagues també generen interessos.
Agafa els mateixos 4.200 € a l’1,658 % mensual. Aquesta vegada no pagues res durant un any. Cada mes, els interessos se sumen al saldo. Els interessos del mes següent es calculen sobre la xifra més gran.
Al cap de 12 mesos deuries uns 5.116 €. Són uns 916 € d’interessos, no 836 €.
916 € són un 21,8 % de 4.200 €. Per tant, el cost real va ser més alt que el 19,9 % de l’etiqueta.
Això es diu interès compost. L’expliquem amb un exemple a interès simple o compost.
La solució és senzilla: paga alguna cosa cada mes, com a mínim els interessos.
Com fas servir la TAE per comparar ofertes?
El consell de la CFPB és curt: compara APR amb APR, no APR amb tipus d’interès. Aquí vol dir: compara TAE amb TAE, no TAE amb TIN. No són el mateix.
MoneyHelper dona el mateix consell per als préstecs. També avisa que el tipus d’un anunci no sempre és el que et donen. Potser no veus el teu tipus real fins que ho demanes.
Quan comparis, comprova tres coses:
- La TAE de l’oferta que reps de veritat.
- Quines comissions inclou i quines deixa fora.
- El total que tornaràs. Un préstec llarg amb una TAE baixa pot costar més en total que un de curt.
Quin deute has de mirar primer?
Si tens més d’un deute, fes una llista amb el tipus de cadascun.
El tipus més alt és el que et costa més per cada euro que deus. Pagar-lo primer és el que estalvia més interessos. És el mètode «allau». Mira bola de neu o allau per veure com es compara amb altres ordres.
Fes-ho avui (10 minuts)
- Busca el TIN i el saldo de cada deute als teus últims extractes.
- Per a cadascun, calcula els interessos mensuals: saldo × TIN ÷ 12.
- Suma’ls. Aquest total és el que et costen els deutes cada mes, abans de pagar ni un sol euro del deute.
Nada fa aquests càlculs per tu. Afegeix els teus deutes amb el seu tipus i et mostra els interessos mensuals i la data en què els hauràs pagat. Descarrega Nada
Preguntes freqüents
La TAE és el mateix que el tipus d’interès? No sempre. El TIN és el preu que et cobra l’entitat per deixar-te els diners. La TAE hi afegeix les despeses i comissions, com una comissió d’obertura. Per això la TAE pot ser més alta que el TIN. Quan comparis ofertes, compara TAE amb TAE.
Com calculo els interessos mensuals a partir del TIN? Divideix el TIN entre 12 per obtenir un tipus mensual. Després multiplica el saldo per aquest tipus. Al 19,9 %, el tipus mensual és d’un 1,658 %. Sobre 4.200 €, són uns 70 € al mes. El teu banc pot fer servir un mètode una mica diferent, així que pren-ho com una estimació propera.
Per què he pagat més interessos dels que indica el tipus? Si no pagues els interessos cada mes, se sumen al saldo. El mes següent, pagues interessos també sobre aquests interessos. A l’exemple, els interessos no pagats sobre 4.200 € al 19,9 % arriben a uns 916 € en un any, no 836 €. Pagar alguna cosa cada mes ho evita.
El tipus que surt a l’anunci és el que tindré? No sempre. Les entitats sovint mostren un tipus orientatiu als anuncis. El tipus que t’ofereixen pot ser més alt, i potser no ho saps fins que ho demanes. Llegeix l’oferta que reps de veritat, comprova quines comissions inclou i fes servir aquesta TAE per comparar.
Fonts
Consultat l’octubre de 2026.
- CFPB: What is the difference between a loan interest rate and the APR? (en anglès)
- MoneyHelper: Personal loans (en anglès)
- Moneysmart: Annual percentage rate (APR) (en anglès)
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: Tipos de interés (en castellà)
Escrit per l’equip de Nada. Revisat: octubre del 2026.
Això és informació general, no assessorament personal.