TIN y TAE explicados en 2 minutos: qué son y cómo usarlos
El TIN es el precio anual de pedir prestado, en porcentaje. Divídelo entre 12, multiplícalo por lo que debes y tendrás una buena estimación de los intereses de este mes. La TAE suma además las comisiones y sirve para comparar.
¿Qué es el TIN?
El TIN (tipo de interés nominal) es el precio anual de pedir prestado, expresado como un porcentaje.
El Banco de España lo define como “el precio, en forma de porcentaje, que la entidad nos cobra por prestarnos dinero”. Un TIN más alto significa que pagas más por pedir la misma cantidad.
El TIN es una cifra anual. Pero la mayoría de las deudas te cobran cada mes. Así que lo útil es saber pasar la cifra anual a una mensual. Lo vemos más abajo.
(¿Los intereses son nuevos para ti? Empieza por qué son los intereses.)
¿Qué incluye la TAE?
La TAE (tasa anual equivalente) es el coste anual de pedir prestado, con gastos y comisiones incluidos.
El Banco de España dice que la TAE incluye, además del TIN, los gastos y comisiones de la financiación. Incluso puede pasar que un préstamo tenga un TIN del 0 % y una TAE positiva, porque no cobra intereses pero sí alguna comisión.
En los países de habla inglesa, la cifra parecida se llama APR. El regulador de consumo de EE. UU., la CFPB, dice que el APR es el tipo de interés más ciertas comisiones del prestamista, como las de apertura del préstamo. MoneyHelper, la guía de dinero respaldada por el Gobierno del Reino Unido, dice lo mismo de las comisiones de apertura.
Un aviso: las reglas no son iguales en todas partes. La guía de dinero del Gobierno de Australia, Moneysmart, dice que allí el APR deja fuera las comisiones de la cuenta, y que es otra cifra, el “comparison rate”, la que las incluye. Así que mira siempre qué incluye el número de tu oferta.
¿Cómo pasas el TIN a un coste mensual?
Este es el método, dicho con palabras: el interés mensual es igual al TIN dividido entre 12. Los intereses del mes son tu saldo por el interés mensual.
Imagina que debes 4200 € en una tarjeta con un TIN del 19,9 %.
Paso 1. Interés mensual: 19,9 ÷ 12 = 1,658 % al mes.
Paso 2. Intereses del mes: 4200 × 0,01658 = unos 70 €.
Paso 3. En un año: 4200 × 0,199 = unos 836 €. Eso si tu saldo se queda en 4200 € y pagas los intereses cada mes.
Un 19,9 % suena a poco. Pero con este saldo cuesta unos 70 € cada mes, solo para quedarte donde estás.
Es una estimación cercana. Tu banco puede calcularlo de forma un poco distinta.
¿Por qué puedes pagar más de lo que indica el TIN?
Porque los intereses que no pagas también generan intereses.
Toma los mismos 4200 € al 1,658 % mensual. Esta vez no pagas nada durante un año. Cada mes, los intereses se suman al saldo. Los intereses del mes siguiente se calculan sobre la cifra más grande.
Después de 12 meses, deberías unos 5116 €. Son unos 916 € de intereses, no 836 €.
916 € son más o menos el 21,8 % de 4200 €. Así que el coste real fue mayor que el 19,9 % de la etiqueta.
Esto se llama interés compuesto. Lo explicamos con un ejemplo en interés simple o compuesto.
La solución es sencilla: paga algo cada mes, como mínimo los intereses.
¿Cómo usas la TAE para comparar ofertas?
El consejo de la CFPB es corto: compara APR con APR, no APR con tipo de interés, porque no son lo mismo. El Banco de España dice algo parecido: la TAE permite comparar unos préstamos con otros, y una TAE más baja significa un coste menor.
MoneyHelper da el mismo consejo para los préstamos. También avisa de que el tipo del anuncio no siempre es el que te dan. Puede que no veas tu tipo real hasta después de pedirlo.
Cuando compares, mira tres cosas:
- La TAE de la oferta que recibes de verdad.
- Qué comisiones incluye y cuáles deja fuera.
- El total que vas a devolver. Un préstamo largo con una TAE baja puede costar más en total que uno corto.
¿Qué deuda deberías mirar primero?
Si tienes más de una deuda, haz una lista con el TIN de cada una.
El TIN más alto es el que más te cuesta por cada euro que debes. Pagarlo primero es lo que más intereses ahorra. Es el método “avalancha”. Lee bola de nieve o avalancha para compararlo con otros órdenes.
Hazlo hoy (10 minutos)
- Busca el TIN y el saldo de cada deuda en tus últimos extractos.
- Para cada una, calcula los intereses del mes: saldo × TIN ÷ 12.
- Súmalos. Ese total es lo que te cuestan tus deudas cada mes, antes de pagar un solo euro de deuda.
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Preguntas frecuentes
¿El TIN es lo mismo que la TAE? No. El TIN es el precio que te cobran por prestarte el dinero, en porcentaje. La TAE suma además los gastos y las comisiones del préstamo, como una comisión de apertura. Por eso la TAE puede ser más alta que el TIN. Cuando compares ofertas, compara TAE con TAE.
¿Cómo calculo mis intereses mensuales a partir del TIN? Divide el TIN entre 12 para tener un interés mensual. Después multiplica tu saldo por ese interés. Al 19,9 %, el interés mensual es de un 1,658 %. Sobre 4200 €, son unos 70 € al mes. Tu banco puede usar un método algo distinto, así que tómalo como una estimación cercana.
¿Por qué pagué más intereses de lo que indica el TIN? Si no pagas los intereses cada mes, se suman a tu saldo. Al mes siguiente, pagas intereses también sobre esos intereses. En el ejemplo, los intereses sin pagar de 4200 € al 19,9 % llegan a unos 916 € en un año, no a 836 €. Pagar algo cada mes lo evita.
¿La TAE del anuncio es la que me darán? No siempre. Los anuncios suelen mostrar un tipo de referencia. El que te ofrezcan a ti puede ser más alto, y quizá no lo sepas hasta después de pedirlo. Lee la oferta que recibes de verdad, mira qué comisiones incluye y usa esa TAE para comparar.
Fuentes
Consultado en octubre de 2026.
- CFPB: What is the difference between a loan interest rate and the APR? (en inglés)
- MoneyHelper: Personal loans (en inglés)
- Moneysmart: Annual percentage rate (APR) (en inglés)
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: ¡Cuidado con el coste de la financiación! (marzo de 2019)
Escrito por el equipo de Nada. Revisado: octubre de 2026.
Esto es información general, no asesoramiento personal.