TAN e TAEG explicadas em 2 minutos: o que são e como usar
A TAN é o preço anual dos juros, em percentagem. Divide-a por 12 e multiplica pelo que deves, e tens uma boa estimativa dos juros deste mês. A TAEG mostra o custo total, com encargos.
O que é a TAN?
TAN (taxa anual nominal) é a taxa de juro do crédito. Indica os juros a pagar num ano, em percentagem do valor emprestado.
Diz-te quão cara é uma dívida. Uma TAN mais alta significa que pagas mais para pedir o mesmo valor.
A TAN é um valor anual. Mas a maioria das dívidas cobra todos os meses. Por isso, o mais útil é saber transformar o número anual num número mensal. Isso vem mais abaixo.
(Nos EUA e no Reino Unido, o número que aparece nos cartões chama-se APR. As fontes deste artigo usam esse nome.)
(És novo nos juros? Começa por o que são juros.)
O que é a TAEG e o que inclui?
TAEG (taxa anual de encargos efetiva global) é o custo total do crédito, em percentagem anual do valor do crédito.
O material de apoio do Todos Contam sobre crédito pessoal diz que esse custo total inclui juros, comissões e despesas, e prémios de seguros. O imposto do selo é uma das despesas mais comuns.
Nos EUA, o regulador dos consumidores, o CFPB, descreve a APR de forma parecida: a taxa de juro mais certos encargos cobrados pelo credor, como os de abertura do empréstimo.
O MoneyHelper, o guia financeiro apoiado pelo governo do Reino Unido, diz o mesmo sobre as comissões de abertura de um empréstimo: estão incluídas na APR.
Por isso, a TAEG costuma ser um preço mais completo do que a TAN.
Um aviso: as regras não são iguais em todo o lado. O guia financeiro do governo australiano, o Moneysmart, diz que a APR de lá deixa de fora as comissões de conta. Lá, é uma “taxa de comparação” à parte que as inclui. Por isso, confirma sempre o que inclui o número da tua proposta.
Como transformar a TAN num custo mensal?
O método, em palavras: a taxa mensal é igual à TAN a dividir por 12. Os juros do mês são iguais ao saldo vezes a taxa mensal.
Imagina que deves 4200 € num cartão com uma TAN de 19,9%.
Passo 1. Taxa mensal: 19,9 ÷ 12 = 1,658% ao mês.
Passo 2. Juros do mês: 4200 × 0,01658 = cerca de 70 €.
Passo 3. Num ano: 4200 × 0,199 = cerca de 836 €. Isto se o saldo ficar nos 4200 € e pagares os juros todos os meses.
19,9% parece pouco. Mas, neste saldo, custa cerca de 70 € todos os meses, só para ficares no mesmo sítio.
É uma estimativa próxima. O teu banco pode fazer a conta de forma um pouco diferente.
Porque podes pagar mais do que a TAN indica?
Porque os juros que não pagas também passam a dar juros.
Pega nos mesmos 4200 € a 1,658% ao mês. Desta vez, não pagas nada durante um ano. Todos os meses, os juros são somados ao saldo. Os juros do mês seguinte são calculados sobre o número maior.
Ao fim de 12 meses, deverias cerca de 5116 €. São cerca de 916 € de juros, e não 836 €.
916 € são cerca de 21,8% de 4200 €. Por isso, o custo real foi mais alto do que os 19,9% do rótulo.
Chama-se juro composto. Está explicado com um exemplo em juros simples vs compostos.
A solução é simples: paga alguma coisa todos os meses, pelo menos os juros.
Como usar a TAEG para comparar ofertas?
O conselho do CFPB é curto: compara a taxa com encargos com a taxa com encargos, e não com a taxa de juro. Não são a mesma coisa. Em Portugal, isso quer dizer comparar TAEG com TAEG, e não TAEG com TAN.
O MoneyHelper dá o mesmo conselho para empréstimos. Também avisa que a taxa de um anúncio nem sempre é a taxa que te dão. Podes só ver a tua taxa real depois de pedir o crédito.
Quando comparares, vê três coisas:
- A TAEG da proposta que recebes de facto.
- Que encargos inclui e quais deixa de fora.
- O total que vais devolver. Um empréstimo longo com uma taxa baixa pode, mesmo assim, custar mais no total do que um curto.
Que dívida deves olhar primeiro?
Se tiveres mais do que uma dívida, faz uma lista com a taxa de juro de cada uma.
A taxa mais alta é a que te custa mais por cada euro que deves. Pagá-la primeiro poupa mais juros. É o método “avalanche”. Vê bola de neve ou avalanche para o comparar com outras ordens.
Faz isto hoje (10 minutos)
- Encontra a TAN e o saldo de cada dívida nos teus últimos extratos.
- Para cada uma, calcula os juros do mês: saldo × TAN ÷ 12.
- Soma tudo. Esse total é o que as tuas dívidas te custam por mês, antes de pagares um único euro de dívida.
O Nada faz estas contas por ti. Adiciona as tuas dívidas com as respetivas taxas e vê os juros mensais e a data em que ficas sem dívidas. Descarrega o Nada
Perguntas frequentes
A TAN é o mesmo que a TAEG? Não. A TAN é a taxa de juro: o custo de pedir o dinheiro emprestado. A TAEG soma outros custos, como comissões, despesas e seguros exigidos. É por isso que a TAEG pode ser mais alta do que a TAN. Quando comparares ofertas, compara TAEG com TAEG.
Como calculo os juros mensais a partir da TAN? Divide a TAN por 12 para obter a taxa mensal. Depois, multiplica o saldo por essa taxa. A 19,9%, a taxa mensal é cerca de 1,658%. Sobre 4200 €, são cerca de 70 € por mês. O teu banco pode usar um método um pouco diferente, por isso trata-o como uma estimativa próxima.
Porque paguei mais juros do que a TAN sugere? Se não pagares os juros todos os meses, eles são somados ao saldo. No mês seguinte, também pagas juros sobre esses juros. No exemplo, os juros por pagar sobre 4200 € a 19,9% chegam a cerca de 916 € num ano, e não 836 €. Pagar alguma coisa todos os meses evita isto.
A taxa anunciada é a taxa que vou ter? Nem sempre. Os credores mostram muitas vezes uma taxa típica nos anúncios. A taxa que te oferecem pode ser mais alta, e podes só saber depois de pedir o crédito. Lê a proposta que recebes de facto, vê que encargos inclui e usa essa TAEG para comparar.
Fontes
Consultado em outubro de 2026.
- CFPB: What is the difference between a loan interest rate and the APR? (em inglês)
- MoneyHelper: Personal loans (em inglês)
- Moneysmart: Annual percentage rate (APR) (em inglês)
- Todos Contam: Crédito pessoal (material de apoio)
Escrito pela equipa do Nada. Revisto: outubro de 2026.
Isto é informação geral, não aconselhamento personalizado.