Bola de neve ou avalanche: que método de dívidas escolher?
O método avalanche é o que poupa mais dinheiro: paga primeiro a taxa de juro mais alta. O método bola de neve dá vitórias mais rápidas: paga primeiro o saldo mais pequeno. Os dois funcionam. Escolhe o que vais conseguir manter.
O que são os métodos bola de neve e avalanche?
Os dois métodos começam da mesma forma. Pagas o mínimo de todas as dívidas. Depois, pões todo o dinheiro extra numa só dívida, a que se chama alvo.
Método avalanche é pagar as dívidas da taxa de juro mais alta para a mais baixa.
Método bola de neve é pagar as dívidas do saldo mais pequeno para o maior.
Quando a dívida-alvo desaparece, o pagamento dela não desaparece. Passa para a dívida seguinte da lista. É por isso que o pagamento cresce com o tempo, como uma bola de neve a rolar pela encosta.
O regulador dos consumidores dos EUA, o CFPB, descreve os dois. Diz para pagar primeiro todos os mínimos, depois somar o extra a uma dívida e, quando essa dívida estiver paga, passar esse valor para a seguinte.
Qual poupa mais dinheiro?
A avalanche. Os juros são o custo de pedir emprestado. (Vê o que são juros.) A dívida com a taxa mais alta é a que te custa mais todos os meses, por isso liquidá-la primeiro tapa a maior fuga.
O CFPB diz que pagar primeiro as dívidas com taxas mais altas poupa dinheiro no total. Também diz que a bola de neve pode custar mais a longo prazo.
Quanto mais, depende das tuas dívidas. Se as taxas forem parecidas, a diferença é pequena. Se uma taxa for muito mais alta, a diferença é maior.
Como fica isto com números reais?
Imagina que tens quatro dívidas. Pagas 660 € por mês no total: 510 € de mínimos mais 150 € de extra.
| Dívida | Saldo | Taxa anual | Mínimo |
|---|---|---|---|
| Cartão Visa | 4200 € | 19,9% | 120 € |
| Crédito automóvel | 9800 € | 6,5% | 260 € |
| Crédito para estudos | 3100 € | 3% | 90 € |
| Plano do telemóvel | 640 € | 0% | 40 € |
Passo 1. Encontra os juros mensais de cada uma. A fórmula, em palavras: o saldo vezes a taxa anual, a dividir por 12.
- Visa: 4200 × 19,9% ÷ 12 = cerca de 70 €
- Automóvel: 9800 × 6,5% ÷ 12 = cerca de 53 €
- Estudos: 3100 × 3% ÷ 12 = cerca de 8 €
- Telemóvel: 0 €
São cerca de 130 € de juros no 1.º mês. O Visa é mais de metade.
Passo 2. Todos os meses, soma os juros e depois paga. Os mínimos vão para todas as dívidas. Os 150 € de extra vão para o alvo.
Passo 3. Quando uma dívida desaparece, todo o pagamento dela passa para o alvo seguinte.
Vê o que acontece, mês a mês, até todas as dívidas desaparecerem:
| Plano | Ordem | Sem dívidas em | Juros totais |
|---|---|---|---|
| Avalanche | Visa, Automóvel, Estudos, Telemóvel | 30 meses | 1802 € |
| Bola de neve | Telemóvel, Estudos, Visa, Automóvel | 31 meses | 2271 € |
| Sem extra (510 € por mês) | Taxa mais alta primeiro | 41 meses | 3092 € |
A avalanche poupa 469 € e um mês em comparação com a bola de neve.
Os dois ganham a não pagar extra nenhum. A avalanche poupa 1290 € e 11 meses face a esse plano. Esta é a verdadeira vitória: os 150 € extra por mês fazem mais do que a ordem que escolheres.
Porque é que há quem escolha a bola de neve?
Porque dá sensação de progresso mais cedo.
Neste exemplo, a bola de neve liquida o plano do telemóvel no 4.º mês. A avalanche só liquida a primeira dívida no 16.º mês, quando o plano do telemóvel acaba sozinho.
É um ano sem vitórias. Para algumas pessoas, é aí que desistem.
O site financeiro do governo australiano, o Moneysmart, diz que pagar primeiro a dívida mais pequena ajuda a manter a motivação. Também diz para pensar em pagar primeiro o cartão com a taxa mais alta, se uma taxa for muito mais alta.
O CFPB diz para escolher o plano que mais te motivar.
Como escolho?
Faz a ti próprio uma pergunta: o que me faz desistir?
- Se for um início lento, escolhe a bola de neve. As vitórias rápidas mantêm-te em andamento.
- Se for dinheiro desperdiçado, escolhe a avalanche. Vais pagar menos.
- Se não conseguires decidir, começa pela avalanche. Se duas taxas forem mais ou menos iguais, paga primeiro o saldo mais pequeno.
Seja qual for a escolha, o pagamento extra é o que conta mais. Até 50 € a mais por mês ajudam. (Vê como encontrar 100 € por mês.)
E continua a pagar todos os mínimos. Se um mínimo for menor do que os juros do mês, essa dívida cresce enquanto tratas das outras. (Vê pagar só o mínimo do cartão.)
Faz isto hoje (10 minutos)
- Faz uma lista de todas as dívidas com o saldo, a taxa anual e o pagamento mínimo.
- Ordena a lista duas vezes: uma pela taxa (a mais alta primeiro), outra pelo saldo (o mais pequeno primeiro).
- Escolhe uma ordem, decide o valor extra e põe-no na primeira dívida.
O Nada faz estas contas por ti. Adiciona as tuas dívidas, escolhe bola de neve, avalanche ou a tua própria ordem, e vê a data em que ficas sem dívidas. Descarrega o Nada
Perguntas frequentes
Qual poupa mais dinheiro, bola de neve ou avalanche? O método avalanche. Envia o dinheiro extra para a dívida com a taxa de juro mais alta, por isso acumulam-se menos juros. No exemplo deste artigo, poupou 469 € e um mês em comparação com a bola de neve. A diferença aumenta quando as tuas taxas são muito diferentes.
O método bola de neve é um erro? Não. Custa um pouco mais, mas dá-te vitórias rápidas. No exemplo, a primeira dívida desapareceu no 4.º mês com a bola de neve, contra o 16.º mês com a avalanche. Se ver uma dívida desaparecer te ajuda a continuar, isso pode valer o custo extra.
Continuo a pagar o mínimo das outras dívidas? Sim. Os dois métodos começam da mesma forma. Paga o mínimo de todas as dívidas, todos os meses, para nenhuma ficar em atraso. Só o dinheiro extra vai para uma dívida-alvo. Quando essa dívida desaparece, o pagamento dela passa para a seguinte da tua lista.
E se duas dívidas tiverem a mesma taxa de juro? Paga primeiro a mais pequena. Ficas com a vitória rápida da bola de neve e não perdes nada em juros, porque as duas dívidas custam o mesmo. Esta mistura dos dois métodos é uma forma simples e segura de começar, se não conseguires decidir.
Fontes
Consultado em outubro de 2026.
- CFPB: Debt action plan (Your Money, Your Goals) (em inglês)
- CFPB: How to reduce your debt (em inglês)
- Moneysmart (Australian Government): Pay off your credit card (em inglês)
Escrito pela equipa do Nada. Revisto: outubro de 2026.
Isto é informação geral, não aconselhamento personalizado.