Bola de nieve o avalancha: qué método elegir para tus deudas
El método avalancha es el que más dinero ahorra: paga primero el interés más alto. El método bola de nieve da victorias más rápidas: paga primero el saldo más pequeño. Los dos funcionan. Elige el que vayas a mantener.
¿Qué son los métodos bola de nieve y avalancha?
Los dos métodos empiezan igual. Pagas el mínimo de todas tus deudas. Después pones todo tu dinero extra en una sola deuda, llamada objetivo.
El método avalancha consiste en pagar las deudas del interés más alto al más bajo.
El método bola de nieve consiste en pagar las deudas del saldo más pequeño al más grande.
Cuando la deuda objetivo desaparece, su pago no se pierde. Pasa a la siguiente deuda de la lista. Por eso el pago crece con el tiempo, como una bola de nieve que baja rodando.
El regulador de consumo de EE. UU., la CFPB, describe los dos. Dice que pagues primero todos los mínimos, que añadas el extra a una deuda y que pases esa cantidad a la siguiente cuando la saldes.
¿Cuál ahorra más dinero?
La avalancha. Los intereses son el coste de pedir prestado. (Lee qué son los intereses.) La deuda con el interés más alto es la que más te cuesta cada mes, así que saldarla primero tapa la fuga más grande.
La CFPB dice que pagar primero las deudas con el interés más alto te ahorra dinero en total. También dice que la bola de nieve puede costar más a largo plazo.
Cuánto más depende de tus deudas. Si tus tipos de interés son parecidos, la diferencia es pequeña. Si uno es mucho más alto, la diferencia es mayor.
¿Cómo se ve con números reales?
Imagina que tienes cuatro deudas. Pagas 660 € al mes en total: 510 € de mínimos más 150 € extra.
| Deuda | Saldo | Interés anual | Mínimo |
|---|---|---|---|
| Tarjeta Visa | 4200 € | 19,9 % | 120 € |
| Préstamo del coche | 9800 € | 6,5 % | 260 € |
| Préstamo de estudios | 3100 € | 3 % | 90 € |
| Plan del móvil | 640 € | 0 % | 40 € |
Paso 1. Calcula los intereses mensuales de cada una. La fórmula, dicha con palabras: el saldo por el interés anual, dividido entre 12.
- Visa: 4200 × 19,9 % ÷ 12 = unos 70 €
- Coche: 9800 × 6,5 % ÷ 12 = unos 53 €
- Estudios: 3100 × 3 % ÷ 12 = unos 8 €
- Móvil: 0 €
Son unos 130 € de intereses en el mes 1. La Visa es más de la mitad.
Paso 2. Cada mes, suma los intereses y después paga. Los mínimos van a todas las deudas. Los 150 € extra van a la deuda objetivo.
Paso 3. Cuando una deuda desaparece, todo su pago pasa al siguiente objetivo.
Esto es lo que pasa, mes a mes, hasta que no queda ninguna deuda:
| Plan | Orden | Sin deudas en | Intereses totales |
|---|---|---|---|
| Avalancha | Visa, coche, estudios, móvil | 30 meses | 1802 € |
| Bola de nieve | Móvil, estudios, Visa, coche | 31 meses | 2271 € |
| Sin extra (510 € al mes) | Primero el interés más alto | 41 meses | 3092 € |
La avalancha ahorra 469 € y un mes frente a la bola de nieve.
Las dos ganan a no pagar nada extra. La avalancha ahorra 1290 € y 11 meses frente a ese plan. Esa es la verdadera victoria: los 150 € extra al mes cuentan más que el orden que elijas.
¿Por qué hay gente que elige la bola de nieve?
Porque se siente el avance antes.
En este ejemplo, la bola de nieve salda el plan del móvil en el mes 4. La avalancha no salda su primera deuda hasta el mes 16, cuando el plan del móvil termina por sí solo.
Es un año sin una victoria. Para algunas personas, ahí es cuando lo dejan.
La web de dinero del Gobierno de Australia, Moneysmart, dice que pagar primero la deuda más pequeña ayuda a mantener la motivación. También dice que pienses en pagar primero la tarjeta con el interés más alto si uno de los tipos es mucho mayor.
La CFPB dice que elijas el plan que más te motive.
¿Cómo elijo?
Hazte una pregunta: ¿qué es lo que me hace abandonar?
- Si es un comienzo lento, elige la bola de nieve. Las victorias rápidas te mantienen en marcha.
- Si es tirar dinero, elige la avalancha. Pagarás lo mínimo posible.
- Si no te decides, empieza con la avalancha. Si dos tipos son casi iguales, paga primero el saldo más pequeño.
Elijas el que elijas, lo que más importa es el pago extra. Incluso 50 € más al mes ayudan. (Lee cómo encontrar 100 € al mes.)
Y sigue pagando todos los mínimos. Si un mínimo es menor que los intereses del mes, esa deuda crecerá mientras trabajas en las otras. (Lee la trampa del pago mínimo.)
Hazlo hoy (10 minutos)
- Haz una lista de todas tus deudas con su saldo, su interés anual y su pago mínimo.
- Ordena la lista dos veces: una por interés (el más alto primero) y otra por saldo (el más pequeño primero).
- Elige un orden, decide tu cantidad extra y ponla en la primera deuda.
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Preguntas frecuentes
¿Qué ahorra más dinero, la bola de nieve o la avalancha? La avalancha. Manda el dinero extra a la deuda con el interés más alto, así que se acumulan menos intereses. En el ejemplo de este artículo, ahorró 469 € y un mes frente a la bola de nieve. La diferencia crece cuando tus tipos de interés están muy separados.
¿La bola de nieve es un error? No. Cuesta un poco más, pero te da victorias rápidas. En el ejemplo, la primera deuda desapareció en el mes 4 con la bola de nieve, frente al mes 16 con la avalancha. Si ver desaparecer una deuda te ayuda a seguir, puede valer ese coste extra.
¿Sigo pagando el mínimo de las otras deudas? Sí. Los dos métodos empiezan igual. Paga el mínimo de todas las deudas, todos los meses, para que ninguna se retrase. Solo el dinero extra va a una deuda objetivo. Cuando esa deuda desaparece, su pago pasa a la siguiente de tu lista.
¿Y si dos deudas tienen el mismo interés? Paga primero la más pequeña. Tienes la victoria rápida de la bola de nieve y no pierdes nada en intereses, porque las dos cuestan lo mismo. Esta mezcla de los dos métodos es una forma sencilla y segura de empezar si no sabes cuál elegir.
Fuentes
Consultado en octubre de 2026.
- CFPB: Debt action plan (Your Money, Your Goals) (en inglés)
- CFPB: How to reduce your debt (en inglés)
- Moneysmart (Australian Government): Pay off your credit card (en inglés)
Escrito por el equipo de Nada. Revisado: octubre de 2026.
Esto es información general, no asesoramiento personal.