Bola de neve ou avalanche: qual método escolher para quitar?
O método avalanche economiza mais dinheiro: quite primeiro a dívida com a maior taxa de juros. O método bola de neve dá vitórias mais rápidas: quite primeiro o menor saldo. Os dois funcionam. Escolha aquele que você vai conseguir manter.
O que são os métodos bola de neve e avalanche?
Os dois métodos começam do mesmo jeito. Você paga o mínimo de todas as dívidas. Depois coloca todo o dinheiro extra em uma dívida só, chamada de alvo.
Método avalanche é quitar as dívidas da maior taxa de juros para a menor.
Método bola de neve é quitar as dívidas do menor saldo para o maior.
Quando a dívida-alvo acaba, o pagamento dela não some. Ele passa para a próxima dívida da lista. É por isso que o pagamento cresce com o tempo, como uma bola de neve descendo o morro.
O órgão de defesa do consumidor financeiro dos EUA, o CFPB, descreve os dois. Ele diz para pagar todos os mínimos primeiro, depois colocar o extra em uma dívida e, quando ela acabar, passar esse valor para a próxima.
Qual economiza mais dinheiro?
A avalanche. Juros são o custo de pegar dinheiro emprestado. (Veja o que são juros.) A dívida com a maior taxa é a que mais custa por mês, então quitá-la primeiro fecha o maior vazamento.
O CFPB diz que pagar primeiro as dívidas com as maiores taxas economiza dinheiro no total. Também diz que a bola de neve pode custar mais no longo prazo.
Quanto a mais depende das suas dívidas. Se as taxas forem parecidas, a diferença é pequena. Se uma taxa for muito maior, a diferença cresce.
Como fica isso com números reais?
Digamos que você tem quatro dívidas. Você paga R$ 3.300 por mês no total: R$ 2.550 de mínimos mais R$ 750 de extra.
| Dívida | Saldo | Taxa anual | Mínimo |
|---|---|---|---|
| Cartão Visa | R$ 21.000 | 19,9% | R$ 600 |
| Financiamento do carro | R$ 49.000 | 6,5% | R$ 1.300 |
| Empréstimo estudantil | R$ 15.500 | 3% | R$ 450 |
| Plano do celular | R$ 3.200 | 0% | R$ 200 |
Passo 1. Calcule os juros de cada mês. A fórmula em palavras: saldo vezes a taxa anual, dividido por 12.
- Visa: 21.000 × 19,9% ÷ 12 = cerca de R$ 348
- Carro: 49.000 × 6,5% ÷ 12 = cerca de R$ 265
- Estudantil: 15.500 × 3% ÷ 12 = cerca de R$ 39
- Celular: R$ 0
São cerca de R$ 652 de juros no mês 1. O Visa é mais da metade disso.
Passo 2. Todo mês, some os juros e depois pague. Os mínimos vão para todas as dívidas. Os R$ 750 de extra vão para o alvo.
Passo 3. Quando uma dívida acaba, o pagamento inteiro dela passa para o próximo alvo.
Veja o que acontece, mês a mês, até todas as dívidas acabarem:
| Plano | Ordem | Sem dívidas em | Juros totais |
|---|---|---|---|
| Avalanche | Visa, Carro, Estudantil, Celular | 30 meses | R$ 9.010 |
| Bola de neve | Celular, Estudantil, Visa, Carro | 31 meses | R$ 11.353 |
| Sem extra (R$ 2.550 por mês) | Maior taxa primeiro | 41 meses | R$ 15.460 |
A avalanche economiza R$ 2.343 e um mês em relação à bola de neve.
Os dois ganham de não pagar nada extra. A avalanche economiza R$ 6.450 e 11 meses em relação a esse plano. Essa é a vitória de verdade: os R$ 750 extras por mês fazem mais diferença do que a ordem que você escolhe.
Por que as pessoas ainda escolhem a bola de neve?
Porque dá a sensação de progresso mais cedo.
Neste exemplo, a bola de neve quita o plano do celular no mês 4. A avalanche só quita a primeira dívida no mês 16, quando o plano do celular termina sozinho.
É um ano sem nenhuma vitória. Para algumas pessoas, é aí que elas desistem.
O site de dinheiro do governo da Austrália, o Moneysmart, diz que pagar primeiro a menor dívida ajuda a manter a motivação. Ele também diz para considerar primeiro o cartão com a maior taxa se uma taxa for muito maior.
O CFPB diz para escolher o plano que mais motiva você.
Como eu escolho?
Faça a si mesmo uma pergunta: o que me faz desistir?
- Se for um começo lento, escolha a bola de neve. As vitórias rápidas mantêm você no caminho.
- Se for dinheiro desperdiçado, escolha a avalanche. Você vai pagar menos.
- Se não conseguir decidir, comece pela avalanche. Se duas taxas forem quase iguais, pague primeiro o menor saldo.
Seja qual for a escolha, o pagamento extra é o que mais importa. Até R$ 250 a mais por mês ajudam. (Veja como encontrar R$ 500 por mês.)
E continue pagando todos os mínimos. Se um mínimo for menor que os juros do mês, essa dívida vai crescer enquanto você cuida das outras. (Veja a armadilha do pagamento mínimo.)
Faça isso hoje (10 minutos)
- Liste todas as dívidas com o saldo, a taxa anual e o pagamento mínimo.
- Ordene a lista duas vezes: uma pela taxa (a maior primeiro), outra pelo saldo (o menor primeiro).
- Escolha uma ordem, defina o seu valor extra e coloque-o na primeira dívida.
O Nada faz essas contas por você. Adicione suas dívidas, escolha bola de neve, avalanche ou a sua própria ordem, e veja a data em que vai ficar sem dívidas. Baixe o Nada
Perguntas frequentes
Qual economiza mais dinheiro, bola de neve ou avalanche? O método avalanche. Ele manda o dinheiro extra para a dívida com a maior taxa de juros, então menos juros se acumulam. No exemplo deste post, ele economizou R$ 2.343 e um mês em relação à bola de neve. A diferença fica maior quando as suas taxas são bem diferentes entre si.
O método bola de neve é um erro? Não. Ele custa um pouco mais, mas dá vitórias rápidas. No exemplo, a primeira dívida acabou no mês 4 com a bola de neve, contra o mês 16 com a avalanche. Se ver uma dívida sumir ajuda você a continuar, isso pode valer o custo extra.
Eu continuo pagando o mínimo das outras dívidas? Sim. Os dois métodos começam do mesmo jeito. Pague o mínimo de todas as dívidas, todo mês, para nada ficar atrasado. Só o dinheiro extra vai para uma dívida-alvo. Quando essa dívida acaba, o pagamento dela passa para a próxima da sua lista.
E se duas dívidas tiverem a mesma taxa de juros? Pague a menor primeiro. Você ganha a vitória rápida da bola de neve e não perde nada em juros, porque as duas dívidas custam o mesmo. Essa mistura dos dois métodos é um jeito simples e seguro de começar se você não consegue decidir.
Fontes
Consultado em outubro de 2026.
- CFPB: Debt action plan (Your Money, Your Goals) (em inglês)
- CFPB: How to reduce your debt (em inglês)
- Moneysmart (Australian Government): Pay off your credit card (em inglês)
Escrito pela equipe do Nada. Revisado: outubro de 2026.
Isto é informação geral, não uma orientação personalizada.