Bola de neu o allau: quin mètode per pagar deutes triar?

El mètode allau és el que estalvia més diners: paga primer el tipus d’interès més alt. El mètode bola de neu dona victòries més ràpides: paga primer el saldo més petit. Tots dos funcionen. Tria el que mantindràs.

Què són els mètodes bola de neu i allau?

Tots dos mètodes comencen igual. Pagues el mínim de cada deute. Després poses tots els diners de més en un sol deute, que en diem l’objectiu.

Mètode allau és pagar els deutes del tipus d’interès més alt al més baix.

Mètode bola de neu és pagar els deutes del saldo més petit al més gran.

Quan el deute objectiu desapareix, el seu pagament no desapareix. Passa al deute següent de la llista. Per això el pagament creix amb el temps, com una bola de neu que baixa rodolant per una muntanya.

El regulador dels consumidors dels Estats Units, la CFPB, descriu tots dos mètodes. Diu que primer has de pagar tots els mínims, després afegir els diners de més a un deute i, quan l’has pagat, passar aquesta quantitat al següent.

Quin estalvia més diners?

L’allau. Els interessos són el cost de demanar diners. (Mira què són els interessos.) El deute amb el tipus més alt és el que et costa més cada mes, així que liquidar-lo primer tapa la fuita més gran.

La CFPB diu que pagar primer els deutes amb el tipus més alt t’estalvia diners en conjunt. També diu que la bola de neu pot sortir més cara a la llarga.

Quant més cara depèn dels teus deutes. Si els tipus són semblants, la diferència és petita. Si un tipus és molt més alt, la diferència és més gran.

Com es veu això amb números reals?

Imagina que tens quatre deutes. Pagues 660 € al mes en total: 510 € de mínims més 150 € extra.

Deute	Saldo	Tipus anual	Mínim
Targeta Visa	4.200 €	19,9 %	120 €
Préstec del cotxe	9.800 €	6,5 %	260 €
Préstec d’estudis	3.100 €	3 %	90 €
Pla del mòbil	640 €	0 %	40 €

Pas 1. Troba els interessos mensuals de cadascun. La fórmula en paraules: saldo multiplicat pel tipus anual, dividit entre 12.

• Visa: 4.200 × 19,9 % ÷ 12 = uns 70 €
• Cotxe: 9.800 × 6,5 % ÷ 12 = uns 53 €
• Estudis: 3.100 × 3 % ÷ 12 = uns 8 €
• Mòbil: 0 €

Són uns 130 € d’interessos el mes 1. La Visa és més de la meitat.

Pas 2. Cada mes, suma els interessos i després paga. Els mínims van a tots els deutes. Els 150 € extra van a l’objectiu.

Pas 3. Quan un deute desapareix, tot el seu pagament passa al següent objectiu.

Això és el que passa, mes a mes, fins que no queda cap deute:

Pla	Ordre	Sense deutes en	Interessos totals
Allau	Visa, cotxe, estudis, mòbil	30 mesos	1.802 €
Bola de neu	Mòbil, estudis, Visa, cotxe	31 mesos	2.271 €
Sense extra (510 € al mes)	Primer el tipus més alt	41 mesos	3.092 €

L’allau estalvia 469 € i un mes respecte a la bola de neu.

Tots dos guanyen a no pagar res extra. L’allau estalvia 1.290 € i 11 mesos respecte a aquest pla. Aquesta és la victòria de debò: els 150 € extra al mes fan més que l’ordre que triïs.

Per què hi ha gent que tria la bola de neu igualment?

Perquè sembla que avances, i abans.

En aquest exemple, la bola de neu liquida el pla del mòbil el mes 4. L’allau no liquida el primer deute fins al mes 16, quan el pla del mòbil s’acaba tot sol.

És un any sense cap victòria. Per a algunes persones, és el moment en què ho deixen.

Moneysmart, la web de diners del govern d’Austràlia, diu que pagar primer el deute més petit t’ajuda a mantenir la motivació. També diu que valoris pagar primer la targeta amb el tipus més alt si un tipus és molt més alt.

La CFPB diu que triïs el pla que més et motivi.

Com puc triar?

Fes-te una sola pregunta: què em fa abandonar?

• Si és un inici lent, tria la bola de neu. Les victòries ràpides et mantenen en marxa.
• Si són els diners perduts, tria l’allau. Pagaràs el mínim possible.
• Si no saps quin triar, comença amb l’allau. Si dos tipus són més o menys iguals, paga primer el saldo més petit.

Triïs el que triïs, el pagament extra és el que més compta. Fins i tot 50 € més al mes ajuden. (Mira com trobar 100 € al mes.)

I continua pagant tots els mínims. Si un mínim és més baix que els interessos del mes, aquell deute creixerà mentre treballes en els altres. (Mira el parany del pagament mínim.)

Fes-ho avui (10 minuts)

• Fes una llista de tots els deutes amb el saldo, el tipus anual i el pagament mínim.
• Ordena la llista dues vegades: una pel tipus (el més alt primer) i una pel saldo (el més petit primer).
• Tria un ordre, decideix la quantitat extra i posa-la al primer deute.

Nada fa aquests càlculs per tu. Afegeix els teus deutes, tria bola de neu, allau o el teu propi ordre i mira la teva data sense deutes. Descarrega Nada

Preguntes freqüents

Quin estalvia més diners, bola de neu o allau? El mètode allau. Envia els diners de més al deute amb l’interès més alt, així que s’acumulen menys interessos. A l’exemple d’aquest article, va estalviar 469 € i un mes respecte a la bola de neu. La diferència es fa més gran quan els teus tipus estan molt separats.

El mètode bola de neu és un error? No. Costa una mica més, però et dona victòries ràpides. A l’exemple, el primer deute va desaparèixer el mes 4 amb la bola de neu, i el mes 16 amb l’allau. Si veure com desapareix un deute et dona forces per continuar, pot valer la pena pagar una mica més.

He de continuar pagant el mínim dels altres deutes? Sí. Tots dos mètodes comencen igual. Paga el mínim de cada deute, cada mes, perquè cap no es quedi enrere. Només els diners de més van a un deute objectiu. Quan aquest deute desapareix, el seu pagament passa al següent de la llista.

I si dos deutes tenen el mateix tipus d’interès? Paga primer el més petit. Tens la victòria ràpida de la bola de neu i no perds res en interessos, perquè tots dos deutes costen el mateix. Aquesta barreja dels dos mètodes és una manera senzilla i segura de començar si no saps quin triar.

Fonts

Consultat l’octubre de 2026.

• CFPB: Debt action plan (Your Money, Your Goals) (en anglès)
• CFPB: How to reduce your debt (en anglès)
• Moneysmart (Australian Government): Pay off your credit card (en anglès)

Escrit per l’equip de Nada. Revisat: octubre del 2026.

Això és informació general, no assessorament personal.