Què són els interessos? Per què tornes més del que demanes
Els interessos són el que et costa demanar diners. Tornes la quantitat que t’han deixat i, a sobre, els interessos, així que el total sempre és més del que vas rebre.
Què són els interessos?
Interessos són el cost de demanar diners en préstec, normalment expressat com un percentatge anual del que deus.
El Banc d’Anglaterra els descriu com «el cost de demanar diners o la recompensa per estalviar». Quan estalvies, el banc et paga a tu. Quan demanes diners, pagues tu a qui te’ls deixa.
És el preu de fer servir els diners d’una altra persona durant un temps. Com més temps els facis servir, i com més alt sigui el tipus, més pagues.
Què és el tipus d’interès?
Tipus d’interès és el percentatge que et cobra qui et deixa els diners sobre el que deus, normalment per a un any.
El Banc d’Anglaterra ho diu clar: «Com més alt és el percentatge, més has de tornar».
Un tipus s’entén millor en euros. Per convertir un tipus anual en un cost mensual:
- Divideix el tipus anual entre 12. Això et dona el tipus mensual.
- Multiplica el que deus pel tipus mensual. Això són, més o menys, els interessos d’aquest mes.
És una estimació molt propera. El teu banc ho pot calcular d’una manera una mica diferent. (En parlem més a interès mensual o anual.)
Per què tornes més del que demanes?
MoneyHelper explica que tornes la quantitat original, que es diu capital, més els interessos. Les comissions hi poden afegir encara més.
Cada mes, els interessos se sumen al que deus. El teu pagament cobreix primer aquests interessos. Només la resta fa el deute més petit.
Així, cada pagament té dues parts:
- Una part paga els interessos. Aquests diners ja no tornen.
- L’altra part redueix el deute.
Al principi, la part dels interessos és la més gran. A mesura que el deute es fa petit, els interessos també, i una part més gran de cada pagament va al deute.
Com es veu això amb números reals?
Imagina que deus 4.200 € en una targeta al 19,9 % anual. Vols liquidar-la en 24 mesos, amb pagaments iguals, i no hi afegeixes noves despeses.
Pas 1. Tipus mensual: 19,9 ÷ 12 = 1,658 % al mes.
Pas 2. Interessos del mes 1: 4.200 × 0,01658 = uns 70 €.
Pas 3. Troba el pagament. En paraules: el saldo multiplicat pel tipus mensual, dividit per u menys (u més el tipus mensual) elevat a menys el nombre de mesos. Això dona uns 214 € al mes.
Pas 4. Divideix el mes 1. Dels teus 214 €, uns 70 € són interessos i 144 € redueixen el deute.
Pas 5. Suma-ho tot. 24 pagaments de 214 € són uns 5.125 €. Són 925 € més del que vas demanar. Aquests 925 € són els interessos.
El tipus d’interès fa de debò tanta diferència?
Sí. Agafa els mateixos 4.200 € durant els mateixos 24 mesos, però al 6,5 % anual en lloc del 19,9 %.
| Tipus anual | Pagament mensual | Interessos totals |
|---|---|---|
| 6,5 % | 187 € | 290 € |
| 19,9 % | 214 € | 925 € |
El pagament mensual només és 27 € més alt. Però els interessos totals són més del triple: 635 € més.
Per això el tipus importa més del que sembla. Una petita diferència cada mes es va sumant amb el temps. El Banc d’Anglaterra diu el mateix: «Fins i tot un petit canvi en els tipus d’interès pot tenir un gran impacte».
El temps també compta. Com més tardes a pagar, més mesos d’interessos pagues. Per això pagar només el mínim pot sortir tan car. (Mira per què el pagament mínim et manté endeutat.)
Quina diferència hi ha entre els interessos i la TAE?
TAE és el cost anual de demanar diners, incloses algunes comissions, expressat en percentatge. (A l’anglès en diuen APR.)
MoneyHelper diu que l’APR, l’equivalent britànic de la TAE, està formada pel tipus d’interès més les comissions que s’hi inclouen automàticament. Això la fa més útil per comparar ofertes semblants. (Guia completa: el TIN i la TAE explicats en 2 minuts.)
Fes-ho avui (10 minuts)
- Busca el tipus d’interès anual de cadascun dels teus deutes. És a l’extracte o al teu compte.
- Per a cadascun, calcula els interessos d’aquest mes: saldo × tipus anual ÷ 12.
- Suma’ls. Aquest total és el que et costen els teus deutes cada mes. Apunta’l.
Nada fa aquests càlculs per tu. Afegeix els teus deutes i mira els interessos mensuals i la data en què els hauràs pagat, tot en un sol lloc. Descarrega Nada
Preguntes freqüents
Els interessos són el mateix que una comissió? No del tot. Els interessos són el cost de demanar diners, cobrat com un percentatge del que deus. Una comissió sol ser un import fix, com un recàrrec per retard o una comissió d’obertura. Totes dues coses encareixen el crèdit. La TAE suma el tipus d’interès i algunes comissions, i per això serveix per comparar ofertes.
Per què els meus interessos baixen a mesura que pago? Els interessos es calculen sobre el que encara deus. Cada pagament fa el saldo més petit, així que els interessos del mes següent també són més petits. Això vol dir que, amb el temps, una part més gran de cada pagament va al deute. A l’exemple, els interessos del mes 1 són 70 €. L’últim mes són uns 3 €.
Puc evitar pagar interessos? De vegades. La CFPB diu que la majoria de targetes donen un període de gràcia en les compres: si pagues tot el saldo abans del venciment, evites interessos en les compres noves. Les retirades d’efectiu no solen tenir-ne. Si no, per pagar menys interessos cal deure menys, durant menys temps, a un tipus més baix.
Quin és un bon tipus d’interès? Més baix sempre és més barat, però els tipus canvien amb el temps i varien segons el tipus de deute. No hi ha un únic número bo. Compara el tipus anual, o la TAE, de productes semblants. Després calcula el cost total durant el temps que necessites, perquè més temps vol dir més interessos.
Fonts
Consultat l’octubre de 2026.
- Bank of England: What are interest rates? (en anglès)
- MoneyHelper: Interest rates explained (en anglès)
- CFPB: What is a grace period for a credit card? (en anglès)
Escrit per l’equip de Nada. Revisat: octubre del 2026.
Això és informació general, no assessorament personal.