Interés mensual vs anual: las cuentas que casi nadie hace
Un interés anual dividido entre 12 da el interés mensual, así que un 19,9 % anual es más o menos un 1,66 % al mes. Un interés mensual por 12 no es todo el coste anual: como los intereses se suman a los intereses, un 1,5 % al mes cuesta en realidad un 19,6 % al año.
¿Qué diferencia hay entre un interés mensual y uno anual?
El interés anual es el interés que se cobra en un año, expresado como un porcentaje de lo que debes. En España, el que se divide entre 12 suele llamarse TIN.
El interés mensual es el interés que se cobra en un mes. Normalmente es el interés anual dividido entre 12.
Los dos describen el mismo coste en periodos distintos. La cifra mensual es más pequeña solo porque el tiempo es más corto. (¿Es nuevo para ti? Empieza por qué son los intereses.)
¿Cómo pasas un interés anual a mensual?
Divide el interés anual entre 12.
Paso 1. Una tarjeta cobra un 19,9 % anual. 19,9 ÷ 12 = 1,658 % al mes.
Paso 2. Debes 4200 €. 4200 × 0,01658 = unos 70 € de intereses este mes.
Esos 70 € son la cifra que más importa cada mes. Es lo que tu pago tiene que superar antes de que tu deuda baje.
¿Cómo pasas un interés mensual a anual?
Hay dos respuestas, y la diferencia entre ellas son las cuentas que casi nadie hace.
La respuesta rápida es multiplicar por 12. Así sale el tipo anual nominal. 1,5 % al mes × 12 = 18 % al año.
La respuesta real cuenta los intereses sobre los intereses. Cada mes, los intereses se suman a lo que debes. Al mes siguiente, pagas intereses sobre esa cantidad mayor.
El tipo efectivo anual es el coste real de un año una vez que cuentas los intereses sobre los intereses.
El Banco de España también distingue los dos: el tipo nominal sirve cuando los intereses se calculan y se pagan en el mismo periodo en que se expresa el tipo, y el tipo efectivo tiene en cuenta cuándo se pagan de verdad.
Esta es la fórmula, dicha con palabras: suma 1 al interés mensual, elévalo a 12 y réstale 1.
Para un 1,5 % al mes: 1,015 elevado a 12 = 1,196. Réstale 1 y sale más o menos un 19,6 % al año.
Así que una oferta de “1,5 % al mes” no es un 18 % al año. Se acerca más al 19,6 %. La entrada de Wikipedia sobre el tipo de interés efectivo muestra lo mismo: un 6 % anual, sumado cada mes, sale a un 6,17 %.
¿Cómo se ve con números reales?
Imagina que debes 4200 € y no haces ningún pago durante un año. Hay tres formas de expresar el coste:
| Cómo aparece el tipo | Interés mensual | Coste anual real | Intereses sobre 4200 € en un año |
|---|---|---|---|
| 19,9 % anual | 1,658 % | 21,8 % | 916 € |
| 1,5 % al mes | 1,5 % | 19,6 % | 822 € |
| 19,9 % simple (sin compuesto) | ninguno | 19,9 % | 836 € |
Los intereses suponen que no haces pagos ni añades gastos, con los intereses sumados cada mes.
Destacan dos cosas:
- La tarjeta al 19,9 % cuesta más del 19,9 % cuando los intereses se suman cada mes. 916 € son más o menos el 21,8 % de 4200 €.
- La oferta de “1,5 % al mes” parece más barata de lo que es. Cuesta unos 822 € al año, no 756 € (que sería el 18 %).
Para comparar ofertas de forma justa, pasa primero cada tipo a un coste anual real. Después compara lo mismo con lo mismo. (Más sobre esto en interés simple o compuesto.)
¿Qué es el interés diario?
El interés diario es el interés anual dividido entre el número de días del año.
El regulador de consumo de EE. UU., la CFPB, explica que algunas entidades de tarjetas calculan los intereses por días. Dividen el tipo anual entre 360 o 365, según la entidad. Después, los intereses se suman cada día al saldo del día anterior.
Al 19,9 % ÷ 365, el interés diario es de un 0,0545 %. Sobre 4200 €, son unos 2,29 € al día.
2 € al día parece poco. En 30 días, son unos 69 €. Si los intereses se suman cada día, el coste anual real de un 19,9 % sube a un 22,0 %, más o menos.
¿Por qué las cifras mensuales pequeñas parecen inofensivas?
Porque el tiempo es corto. Un tipo para un mes, una semana o un día siempre es una cifra más pequeña que el mismo coste para un año entero.
La CFPB da un ejemplo de los préstamos cortos. Un cargo de 15 dólares sobre 100 dólares es un 15 %. Si se devuelve en dos semanas, equivale a un tipo anual de casi el 400 %. El coste no cambió. Solo cambió el tiempo que cubría.
Pasa lo mismo con cualquier tipo. Cuando veas una cifra mensual, semanal o diaria, pásala a anual antes de decidir. (Lee TIN y TAE explicados.)
Hazlo hoy (10 minutos)
- Busca el interés de cada una de tus deudas y apunta si es anual, mensual o diario.
- Pasa cada uno a interés mensual y multiplícalo por el saldo para ver los intereses de este mes.
- Pasa cualquier interés mensual a coste anual real: (1 + interés mensual) elevado a 12, menos 1.
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Preguntas frecuentes
¿Cómo paso un interés anual a mensual? Divide el interés anual entre 12. Una tarjeta al 19,9 % anual cobra un 1,658 % al mes, más o menos. Multiplícalo por tu saldo para ver los intereses de este mes. Sobre 4200 €, son unos 70 €. Algunos bancos lo calculan por días, así que tu cifra real puede variar un poco.
¿Cómo paso un interés mensual a anual? La forma rápida es multiplicar por 12, que da el tipo anual nominal. El coste anual real es mayor, porque los intereses se suman a los intereses. Usa esto: suma 1 al interés mensual, elévalo a 12 y réstale 1. Para un 1,5 % al mes, sale un 19,6 % anual, más o menos.
¿Por qué el tipo efectivo es mayor que el tipo indicado? El tipo anual indicado suele repartirse en pasos más pequeños, como meses o días. Después de cada paso, los intereses se suman a lo que debes. El paso siguiente cobra intereses sobre esa cantidad mayor. Es el interés compuesto. Cuanto más a menudo se suman, más alto es el coste anual real.
¿Un interés mensual siempre es más barato que uno anual? No. Un interés mensual solo parece más pequeño porque cubre menos tiempo. Para comparar dos ofertas de forma justa, pasa las dos a una cifra anual calculada igual. En el ejemplo, una oferta al 1,5 % mensual cuesta un 19,6 % al año, cerca de una tarjeta al 19,9 % anual, que sale a un 21,8 %.
Fuentes
Consultado en octubre de 2026.
- CFPB: What is a daily periodic rate on a credit card? (en inglés)
- CFPB: What is an APR and why is it higher than the interest rate for my payday loan? (en inglés)
- Wikipedia: Effective interest rate (definición, en inglés)
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: Tipos de interés, cuestiones generales
Escrito por el equipo de Nada. Revisado: octubre de 2026.
Esto es información general, no asesoramiento personal.