O que significa 0% durante 12 meses (e quanto custa mesmo)

“0% durante 12 meses” significa que não pagas juros durante um tempo definido, não para sempre. Para tirar o máximo partido, divide o que deves (mais a comissão) por 12 e paga esse valor todos os meses.

O que significa “0% durante 12 meses”?

Uma oferta a 0% é uma promoção com prazo em que o credor não cobra juros sobre parte ou a totalidade do que deves.

Também se chama taxa promocional ou de boas-vindas. Aparece em três sítios principais:

• 0% nas compras. As novas compras num cartão não têm juros durante algum tempo.
• Transferência de saldo a 0%. Passas uma dívida de um cartão para outro cartão com taxa de 0%.
• Ofertas “sem juros se pagares tudo”. Muitas vezes oferecidas em lojas, para artigos mais caros. Podem funcionar de outra forma (mais abaixo).

O CFPB, o regulador dos consumidores dos EUA, diz que a taxa promocional da maioria das transferências de saldo dura um tempo limitado. Depois disso, a taxa pode subir, e o teu pagamento também.

Uma transferência de saldo a 0% é gratuita?

Normalmente, não. Costuma haver uma comissão para mudar a dívida.

Comissão de transferência de saldo é um valor cobrado para passar uma dívida para um cartão novo, normalmente uma percentagem do montante transferido.

O MoneyHelper diz que estas comissões rondam muitas vezes os 2% a 4% do valor transferido. Aconselha a confirmar que a comissão não custa mais do que aquilo que vais poupar.

Pode haver outras armadilhas. O MoneyHelper avisa que as novas compras no cartão novo podem não ter a taxa de 0%.

O que acontece quando o período a 0% acaba?

A taxa sobe para a taxa normal do cartão. O MoneyHelper diz que podes perder a taxa promocional e passar a pagar uma taxa normal mais alta.

Por isso, o que ainda deves nesse dia começa a acumular juros. A oferta não fez desaparecer a dívida. Só pôs os juros em pausa.

Como fica isto com números reais?

Imagina que transferes 3000 € para um cartão com 0% durante 12 meses. A comissão de transferência é de 3%. Depois da oferta, a taxa é de 21,71% ao ano. Neste exemplo, a comissão é somada ao saldo. Não fazes novas compras.

Passo 1. A comissão. 3000 × 0,03 = 90 €. Passas a dever 3090 €.

Passo 2. O pagamento que liquida a dívida a tempo. Divide o saldo pelos meses: 3090 ÷ 12 = 257,50 €. Arredonda para 258 € por mês. Ao fim de 12 meses, não deves nada e não pagaste juros.

Passo 3. Se pagares só 50 € por mês. 50 × 12 = 600 € pagos. Quando a oferta acaba, ainda deves 3090 − 600 = 2490 €.

Passo 4. Os juros começam. Taxa mensal: 21,71 ÷ 12 = 1,81%. Juros do primeiro mês: 2490 × 0,0181 = cerca de 45 €.

Agora, 45 € dos teus 50 € vão para juros. Só 5 € vão para a dívida. Se continuares a pagar 50 €, demoras cerca de 129 meses (quase 11 anos) a liquidar, com cerca de 3958 € de juros.

A fórmula, em palavras: pagamento mensal = (saldo + comissão) ÷ meses da oferta. Funciona porque não há juros a somar durante o período a 0%.

(Porque é que o pagamento quase não mexe na dívida: vê pagar só o mínimo do cartão.)

O que são juros diferidos e porque são diferentes?

Juros diferidos quer dizer que não são cobrados juros durante a oferta, mas podem ser somados mais tarde se não pagares o valor total a tempo.

Estas ofertas são muitas vezes vendidas como “sem juros se pagares tudo em 12 meses”. O CFPB explica como funcionam:

• Os juros são normalmente calculados desde o dia em que compraste o artigo.
• Se não tiveres pago tudo até ao fim, podem cobrar-te todos esses juros, de cada mês, desde o início.
• Ter um pagamento mínimo com mais de 60 dias de atraso também pode acabar com a oferta mais cedo.
• Os pagamentos mínimos normalmente não chegam para pagar tudo a tempo.

Por isso, com juros diferidos, 1 € em falta no fim pode custar um ano de juros. Procura nas condições as palavras “diferidos” ou “se pagar tudo” antes de assinares.

(O financiamento nas lojas e os planos de pagamento a prestações têm as suas próprias letras pequenas. Vê compra agora, paga depois.)

Como tirar o máximo partido de uma oferta a 0%?

Trata-a como um plano com data de fim, não como uma folga.

Faz isto hoje (10 minutos)

• Encontra a data em que a tua oferta a 0% acaba. Vê se é uma oferta de “juros diferidos”.
• Soma o saldo e a comissão. Divide pelos meses que faltam. É esse o teu objetivo mensal.
• Programa um pagamento automático desse valor, ou pelo menos do mínimo, para nunca pagares em atraso.

O Nada faz estas contas por ti. Adiciona a data em que a oferta acaba e vê o pagamento que a liquida a tempo. Descarrega o Nada

Queres comparar a taxa que se aplica depois da oferta? Vê TAN e TAEG explicadas.

Perguntas frequentes

Uma oferta a 0% é mesmo gratuita? Nem sempre. As transferências de saldo costumam ter uma comissão, muitas vezes de 2% a 4% do valor transferido. Também tens de pagar pelo menos o mínimo todos os meses. A oferta só fica perto de gratuita se liquidares o saldo todo antes de o período a 0% acabar e não fizeres novas compras.

O que acontece quando o período a 0% acaba? A taxa sobe para a taxa normal do cartão. O saldo que ainda falta começa a acumular juros a partir daí. Em algumas ofertas, chamadas de juros diferidos, pode ser pior: podem cobrar-te juros desde o dia em que compraste o artigo, se não o tiveres pago a tempo.

Quanto devo pagar por mês numa oferta a 0%? Pega no saldo total, incluindo a comissão, e divide-o pelo número de meses da oferta. No exemplo, 3090 € ÷ 12 = 257,50 €, ou seja, 258 € por mês. Pagar isso liquida a dívida antes de começarem os juros. Pagar só o mínimo costuma deixar um saldo grande.

Posso perder a taxa de 0% antes do tempo? Sim. O CFPB explica que, se tiveres um pagamento com mais de 60 dias de atraso, a empresa do cartão pode subir a taxa de todos os saldos, incluindo um saldo transferido. Paga sempre pelo menos o mínimo a tempo. Programar um pagamento automático ajuda.

Fontes

Consultado em outubro de 2026.

• CFPB: Credit cards key terms (em inglês)
• CFPB: No interest if paid in full within 12 months — how does this work? (em inglês)
• MoneyHelper: Transferring your credit card balance (em inglês)

Escrito pela equipa do Nada. Revisto: outubro de 2026.

Isto é informação geral, não aconselhamento personalizado.