Compra ara, paga després: la lletra petita i els riscos
El «compra ara, paga després» divideix una compra en uns quants pagaments, sovint sense interessos si pagues a temps. La lletra petita és als recàrrecs per retard i en el que passa quan tens diversos plans alhora.
Què és el «compra ara, paga després»?
Compra ara, paga després és un préstec curt que divideix el preu d’una compra en uns quants pagaments fixos.
La CFPB descriu un tipus habitual: quatre pagaments, cada dues setmanes, sense interessos. El primer es paga en el moment de la compra o dues setmanes després, segons el pla.
Sembla que pagues una cosa a trossos. Però continua sent un crèdit. MoneyHelper en diu «una forma de crèdit», i has de fer tots els pagaments.
El «compra ara, paga després» és gratis de debò?
Sovint no hi ha interessos. Això no vol dir que sigui gratis.
La CFPB diu que molts plans no cobren interessos, però que la majoria cobren recàrrecs si et saltes un pagament. Moneysmart esmenta altres comissions que cobren alguns proveïdors, com quotes mensuals del compte i comissions d’alta. MoneyHelper diu que alguns fins i tot cobren si ho tornes abans.
Així, el pla només és gratis si fas tots els pagaments a temps i si no té cap altra comissió. Llegeix les comissions abans d’acceptar.
Què passa quan tens diversos plans alhora?
Aquí hi ha la major part del risc. Un pla és fàcil de seguir. Tres plans, comprats en dies diferents, no ho són.
En un informe publicat el 13 de gener de 2025, la CFPB va trobar que un 63 % dels usuaris del «compra ara, paga després» tenien més d’un pla en marxa alhora el 2022. Un 33 % feien servir més d’un proveïdor.
MoneyHelper avisa que molts plans petits «es poden començar a acumular». Moneysmart recomana fer servir només un servei alhora.
Com es veu això amb números reals?
Imagina que compres tres coses amb «compra ara, paga després». Cada pla té quatre pagaments, cada dues setmanes, i el primer es paga el dia de la compra.
- Pla A: 240 €, comprat la setmana 0
- Pla B: 180 €, comprat la setmana 2
- Pla C: 360 €, comprat la setmana 4
Pas 1. Divideix cada preu en quatre. El mètode: preu ÷ 4.
- Pla A: 240 ÷ 4 = 60 €
- Pla B: 180 ÷ 4 = 45 €
- Pla C: 360 ÷ 4 = 90 €
Pas 2. Suma el que has de pagar cada dia de pagament.
| Setmana | Plans que toquen | Import |
|---|---|---|
| 0 | A | 60 € |
| 2 | A + B | 105 € |
| 4 | A + B + C | 195 € |
| 6 | A + B + C | 195 € |
| 8 | B + C | 135 € |
| 10 | C | 90 € |
| Total | 780 € |
Pas 3. Mira les setmanes més carregades. El primer pagament va ser de 60 €. Quatre setmanes després, deus 195 € cada dues setmanes. Només en les primeres cinc setmanes (setmanes 0, 2 i 4), pagues 360 €.
Cap pla per separat semblava gran. Junts, t’han tret 780 € del compte en deu setmanes.
I si te’n saltes un? Imagina que el recàrrec per retard és de 10 €. És només un import d’exemple; les comissions varien segons el proveïdor. Saltar-te el pagament de 195 € de la setmana 4 podria voler dir un recàrrec en cadascun dels tres plans: 30 € per una sola mala setmana.
I si pagues els plans amb una targeta de crèdit?
Alguns plans et deixen pagar amb una targeta de crèdit. Això pot convertir un pla sense interessos en un deute de targeta.
Moneysmart diu que vincular un pla a una targeta de crèdit pot generar interessos de la targeta. MoneyHelper diu que, si ho tornes amb una targeta de crèdit, aleshores deus els diners a l’entitat de la targeta.
Imagina que els 780 € de l’exemple van a una targeta al 19,9 % anual, i no la liquides. El tipus mensual és 19,9 ÷ 12 = 1,658 %. Així, 780 × 0,01658 = uns 13 € d’interessos el primer mes. Cada mes que no la liquides, se n’hi sumen més.
Tant MoneyHelper com Moneysmart recomanen, en canvi, una targeta de dèbit o un pagament directe des del banc. (En parlem més, de com guanyen les targetes amb els saldos, a com guanyen diners les targetes de crèdit.)
Què has de comprovar abans d’acceptar?
- Les comissions. Recàrrecs per retard, quotes del compte, comissions d’alta i comissions per tornar-ho abans.
- Les dates. Quan toca cada pagament i com encaixa amb el lloguer i les factures.
- La targeta. Si treu els diners d’una targeta de dèbit, del banc o d’una targeta de crèdit.
- Els altres plans. Suma tots els plans que ja tens en marxa.
La CFPB diu que t’asseguris que pots pagar els pagaments abans de comprar. (Per a altres ofertes «sense interessos», mira què vol dir de debò un 0 % durant 12 mesos.)
Fes-ho avui (10 minuts)
- Fes una llista de tots els plans de «compra ara, paga després» que tens, amb cada pagament i la seva data.
- Suma’ls per setmanes, com a la taula de dalt, i marca la setmana més carregada.
- Comprova quina targeta fa servir cada pla. Si pots, canvia les targetes de crèdit per una de dèbit.
Nada pot seguir cada pla com un deute, amb recordatoris abans de cada pagament. Descarrega Nada
(Quan tinguis clars els teus plans, mira l’únic número que importa: els teus interessos mensuals.)
Preguntes freqüents
El «compra ara, paga després» és un préstec? Sí. El regulador dels consumidors dels Estats Units, la CFPB, en diu un tipus de préstec a terminis. El servei britànic MoneyHelper en diu una forma de crèdit. T’emportes la cosa ara i acceptes pagar-la després, normalment en uns quants pagaments fixos. Saltar-te’n un té costos.
El «compra ara, paga després» cobra interessos? Molts plans no cobren interessos si pagues a temps. Però la majoria cobren recàrrecs per retard, i alguns també cobren altres comissions. Si pagues el pla amb una targeta de crèdit i no la liquides, pots pagar també interessos de la targeta. Llegeix sempre les comissions abans d’acceptar.
És un problema tenir diversos plans alhora? Pot ser-ho. Cada pla sembla petit, però els pagaments cauen en dates diferents i es van sumant. En un estudi de la CFPB, un 63 % dels usuaris tenien més d’un pla en marxa alhora el 2022. Apunta totes les dates de pagament perquè no se te n’escapi cap.
He de pagar els meus plans amb targeta de dèbit o de crèdit? Tant MoneyHelper com Moneysmart recomanen una targeta de dèbit o un pagament directe des del banc, en lloc d’una targeta de crèdit. Amb una targeta de crèdit, passes el deute a una targeta que pot cobrar interessos. Amb una de dèbit, pagues amb diners que ja tens.
Fonts
Consultat l’octubre de 2026.
- CFPB: What is a Buy Now, Pay Later (BNPL) loan? (en anglès)
- CFPB: Research on heavy Buy Now, Pay Later use and multiple pay-in-four loans (13 January 2025) (en anglès)
- MoneyHelper: What is Buy Now Pay Later? (en anglès)
- Moneysmart (Australian Government): Buy now pay later services (en anglès)
Escrit per l’equip de Nada. Revisat: octubre del 2026.
Això és informació general, no assessorament personal.