Com guanyen diners les targetes de crèdit (i què pagues tu)

Les entitats de targetes de crèdit guanyen diners de tres maneres principals: interessos pel saldo que arrossegues, comissions i un petit càrrec que paguen les botigues cada vegada que fas servir la targeta. Tu només pagues les dues primeres. Si liquides tot el saldo cada mes, normalment no pagues gens d’interessos.

Quines són les tres maneres en què guanyen diners?

1. Interessos. Els pagues quan no liquides tot el saldo.
2. Comissions. Les pagues per algunes accions, com pagar tard o treure efectiu.
3. Taxes d’intercanvi. Les paga la part de la botiga cada vegada que pagues amb targeta.

Les dues primeres surten de tu. La tercera surt de la botiga. Saber quina és quina et diu què pots controlar.

Quant guanyen amb els interessos?

Interès és el preu que pagues per demanar diners en préstec, expressat en percentatge. (Ets nou en això? Mira què són els interessos.)

Els interessos solen ser la part més gran. En un informe publicat l’octubre de 2023, el regulador dels consumidors dels Estats Units, la CFPB, va trobar que les entitats de targetes van cobrar als titulars més de 105.000 milions de dòlars en interessos el 2022. Les comissions van ser uns 25.000 milions. Els interessos van ser unes quatre vegades més grans.

La clau: MoneyHelper diu que, si ho tornes tot, no pagaràs interessos per res del que has gastat. Si pagues menys del total, pagues interessos per tot el que deus.

Així que els interessos els paga qui arrossega un saldo.

Quant costen els interessos sobre un saldo real?

Imagina que arrossegues 4.200 € en una targeta al 19,9 % anual.

Pas 1. Tipus mensual: 19,9 ÷ 12 = 1,658 % al mes.

Pas 2. Interessos d’aquest mes: 4.200 × 0,01658 = uns 70 €.

Pas 3. Si el saldo es queda en 4.200 € tot l’any, són 4.200 × 0,199 = uns 836 € d’interessos.

Aquests 836 € van a l’entitat de la targeta, no al teu deute.

Ara la mateixa targeta, pagada del tot cada mes: 0 € d’interessos.

És una estimació molt propera. El teu banc ho pot calcular d’una manera una mica diferent. El tipus anual sovint apareix com a TIN (mira TIN i TAE explicats).

Quines comissions paguen els titulars?

Comissió és un càrrec fix per una acció o servei concret, a més dels interessos.

MoneyHelper fa una llista de les més habituals:

• Pagament tardà. Normalment pagaràs un recàrrec, i pots perdre ofertes especials, com un tipus baix.
• Retirades d’efectiu. Normalment interessos cars i una comissió cada vegada. Les targetes al 0 % per a compres solen cobrar igualment interessos per l’efectiu.
• Gastar a l’estranger. Les targetes normals solen sortir cares a l’estranger, amb comissions i un canvi de moneda dolent.
• Quota anual. Algunes targetes amb punts o devolució de diners cobren una quota cada any.
• Comissió per traspàs de saldo. Passar un deute a una targeta al 0 % sol costar una comissió. MoneyHelper dona una xifra del Regne Unit del 2 % al 4 % de la quantitat traspassada.

No totes les targetes tenen totes les comissions. Les condicions de la teva targeta diuen quines t’afecten.

Què és una taxa d’intercanvi i qui la paga?

Taxa d’intercanvi és un petit càrrec que es paga a l’entitat de la teva targeta cada vegada que pagues amb la targeta en una botiga o per internet.

El Banc de la Reserva d’Austràlia, un banc central, explica com funciona. El proveïdor de pagaments de la botiga paga la taxa d’intercanvi a l’entitat de la teva targeta cada vegada que es fa un pagament. Després, el proveïdor passa aquest cost a la botiga.

Així, al final la paga la botiga, no tu directament. El RBA explica que l’entitat de la targeta pot fer servir aquests diners per mantenir baixos els costos dels titulars i per pagar recompenses.

Per això l’entitat de la targeta guanya diners amb tu fins i tot quan ho pagues tot. També és així com poden existir targetes «gratuïtes» amb recompenses.

Com et pots quedar més diners?

No pots canviar les taxes d’intercanvi. La resta, gairebé tota, sí.

• Paga-ho tot cada mes si pots. Sense saldo, no hi ha interessos.
• Si no pots, paga tant com puguis. Pagar només el mínim fa que la major part dels teus diners vagin a interessos. Mira per què el pagament mínim et manté endeutat.
• Evita treure efectiu amb una targeta de crèdit.

Fes-ho avui (10 minuts)

• Obre el teu últim extracte. Apunta el saldo, el tipus anual i les comissions que t’han cobrat.
• Calcula els interessos del mes: saldo × tipus anual ÷ 12.
• Programa un pagament automàtic d’almenys el mínim, perquè no paguis mai un recàrrec per retard.

Nada fa aquests càlculs per tu. Afegeix les teves targetes, mira què et costen els interessos cada mes i planifica com pagar-les. Descarrega Nada

Preguntes freqüents

Les targetes guanyen diners si pago tot el saldo cada mes? Sí, però no directament de tu. Quan pagues tot el saldo a temps, normalment no pagues interessos per les compres. Tot i així, l’entitat de la targeta cobra una taxa d’intercanvi de la botiga cada vegada que pagues amb targeta. Per això una targeta pot ser gratuïta per a qui sempre ho paga tot.

Quina és la manera principal en què les targetes guanyen diners dels titulars? Els interessos. En un informe sobre el mercat dels Estats Units, la CFPB va trobar que les entitats van cobrar més de 105.000 milions de dòlars en interessos el 2022, davant d’uns 25.000 milions en comissions. Per a qui arrossega saldo, els interessos solen ser el cost més gran, molt més que totes les comissions juntes.

Treure diners en efectiu amb la targeta de crèdit és mala idea? Normalment surt car. MoneyHelper diu que les retirades d’efectiu amb targeta de crèdit solen tenir interessos cars i una comissió cada vegada. Fins i tot les targetes al 0 % per a compres solen cobrar interessos per l’efectiu. Comprova les condicions de la teva targeta abans de fer-la servir per treure diners.

Com puc evitar pagar res a l’entitat de la targeta? Paga tot el saldo abans de la data de venciment cada mes, perquè no s’hi sumin interessos. Evita les retirades d’efectiu i els pagaments tardans. Comprova si la teva targeta cobra una quota anual o una comissió per gastar a l’estranger. Si ja arrossegues un saldo, centra’t primer a liquidar-lo.

Fonts

Consultat l’octubre de 2026.

• Reserve Bank of Australia: Backgrounder on interchange and scheme fees (en anglès)
• CFPB: Credit card companies charged consumers record-high $130 billion in interest and fees in 2022 (en anglès)
• MoneyHelper: A simple guide to credit cards (en anglès)
• MoneyHelper: How to reduce borrowing on credit (en anglès)

Escrit per l’equip de Nada. Revisat: octubre del 2026.

Això és informació general, no assessorament personal.