Cómo ganan dinero las tarjetas de crédito (y qué pagas tú)

Las tarjetas de crédito ganan dinero de tres formas principales: intereses sobre el saldo que arrastras, comisiones y un pequeño cargo que pagan las tiendas cada vez que usas la tarjeta. Tú solo pagas las dos primeras. Si saldas todo cada mes, normalmente no pagas ningún interés.

¿Cuáles son las tres formas en que ganan dinero las tarjetas?

1. Intereses. Los pagas cuando no saldas el saldo completo.
2. Comisiones. Las pagas por ciertas acciones, como pagar tarde o sacar efectivo.
3. Tasas de intercambio. Las paga la parte de la tienda cada vez que pagas con tarjeta.

Las dos primeras salen de ti. La tercera sale de la tienda. Saber cuál es cuál te dice qué puedes controlar.

¿Cuánto ganan con los intereses?

Los intereses son lo que pagas por pedir dinero prestado, expresado como un porcentaje. (¿Es nuevo para ti? Lee qué son los intereses.)

Los intereses suelen ser la parte más grande. En un informe publicado en octubre de 2023, el regulador de consumo de EE. UU., la CFPB, vio que las entidades cobraron a sus clientes más de 105.000 millones de dólares en intereses en 2022. Las comisiones sumaron unos 25.000 millones. Los intereses fueron unas cuatro veces más.

La clave: MoneyHelper dice que, si devuelves el importe completo, no pagarás intereses por nada de lo que hayas gastado. Si pagas menos, pagas intereses sobre todo lo que debes.

Así que los intereses los pagan quienes arrastran un saldo.

¿Cuánto cuestan los intereses con un saldo real?

Imagina que arrastras 4200 € en una tarjeta al 19,9 % anual.

Paso 1. Interés mensual: 19,9 ÷ 12 = 1,658 % al mes.

Paso 2. Intereses de este mes: 4200 × 0,01658 = unos 70 €.

Paso 3. Si el saldo se queda en 4200 € todo el año, son 4200 × 0,199 = unos 836 € de intereses.

Esos 836 € van a la entidad de la tarjeta, no a reducir tu deuda.

Ahora la misma tarjeta, pagada entera cada mes: 0 € de intereses.

Es una estimación cercana. Tu banco puede calcularlo de forma un poco distinta. En España, este interés anual aparece como TIN (lee TIN y TAE explicados).

¿Qué comisiones pagan los clientes?

Una comisión es un cargo fijo por una acción o un servicio concreto, además de los intereses.

MoneyHelper menciona estas, que son habituales:

• Pago con retraso. Normalmente pagarás una comisión por retraso, y puedes perder ofertas especiales, como un interés bajo.
• Sacar efectivo. Suele tener intereses caros y una comisión cada vez. Las tarjetas al 0 % para compras suelen seguir cobrando intereses por el efectivo.
• Pagar en el extranjero. Las tarjetas normales suelen salir caras fuera, con comisiones y un mal tipo de cambio.
• Cuota anual. Algunas tarjetas con recompensas o devolución de dinero cobran una cuota cada año por tenerlas.
• Comisión por traspaso de saldo. Pasar una deuda a una tarjeta al 0 % suele costar una comisión. MoneyHelper da una cifra del Reino Unido: del 2 % al 4 % de la cantidad que pasas.

No todas las tarjetas tienen todas las comisiones. Las condiciones de tu tarjeta dicen cuáles te afectan.

¿Qué es la tasa de intercambio y quién la paga?

La tasa de intercambio es un pequeño cargo que recibe la entidad de tu tarjeta cada vez que pagas con ella en una tienda o en internet.

El Banco de la Reserva de Australia, un banco central, explica cómo funciona. El proveedor de pagos de la tienda paga la tasa de intercambio a la entidad de tu tarjeta en cada pago. Después, el proveedor le pasa ese coste a la tienda.

Así que al final la paga la tienda, no tú directamente. El banco central australiano señala que la entidad de la tarjeta puede usar ese dinero para mantener bajos los costes de sus clientes y para pagar recompensas.

Por eso la entidad gana dinero contigo aunque pagues todo. También es así como pueden existir tarjetas “gratis” con recompensas.

¿Cómo te quedas con más dinero?

No puedes cambiar las tasas de intercambio. Casi todo lo demás, sí.

• Paga el total cada mes si puedes. Sin saldo, no hay intereses.
• Si no puedes, paga todo lo que puedas. Pagar solo el mínimo hace que casi todo tu dinero se vaya en intereses. Lee por qué el pago mínimo te mantiene en deuda.
• Evita sacar efectivo con una tarjeta de crédito.

Hazlo hoy (10 minutos)

• Abre tu último extracto. Apunta tu saldo, tu interés anual y las comisiones que te hayan cobrado.
• Calcula tus intereses del mes: saldo × interés anual ÷ 12.
• Programa un pago automático de al menos el mínimo, para no pagar nunca una comisión por retraso.

Nada hace estas cuentas por ti. Añade tus tarjetas, mira lo que te cuestan los intereses cada mes y planifica cómo saldarlas. Descarga Nada

Preguntas frecuentes

¿Las tarjetas ganan dinero si pago todo cada mes? Sí, pero no directamente de ti. Cuando pagas el saldo completo a tiempo, normalmente no pagas intereses por las compras. Aun así, la entidad de la tarjeta cobra una tasa de intercambio a la tienda cada vez que pagas con tarjeta. Por eso una tarjeta puede salir gratis a quien siempre paga todo.

¿Cuál es la principal forma en que las tarjetas ganan dinero con sus clientes? Los intereses. En un informe sobre el mercado de EE. UU., la CFPB vio que las entidades cobraron más de 105.000 millones de dólares en intereses en 2022, frente a unos 25.000 millones en comisiones. Para quien arrastra un saldo, los intereses suelen ser el mayor coste, mucho más que todas las comisiones juntas.

¿Es mala idea sacar efectivo con la tarjeta de crédito? Suele salir caro. MoneyHelper dice que sacar efectivo con una tarjeta de crédito suele tener intereses caros y una comisión cada vez. Incluso las tarjetas al 0 % para compras suelen cobrar intereses por el efectivo. Revisa las condiciones de tu tarjeta antes de usarla para sacar dinero.

¿Cómo dejo de pagarle nada a la entidad de mi tarjeta? Paga el saldo completo antes de la fecha de pago cada mes, para que no se sumen intereses. Evita sacar efectivo y pagar tarde. Mira si tu tarjeta cobra una cuota anual o una comisión por pagar en el extranjero. Si ya arrastras un saldo, céntrate primero en saldarlo.

Fuentes

Consultado en octubre de 2026.

• Reserve Bank of Australia: Backgrounder on interchange and scheme fees (en inglés)
• CFPB: Credit card companies charged consumers record-high $130 billion in interest and fees in 2022 (en inglés)
• MoneyHelper: A simple guide to credit cards (en inglés)
• MoneyHelper: How to reduce borrowing on credit (en inglés)

Escrito por el equipo de Nada. Revisado: octubre de 2026.

Esto es información general, no asesoramiento personal.