Como ganham dinheiro os cartões de crédito (e o que pagas)

As empresas de cartões de crédito ganham dinheiro de três formas principais: juros sobre o saldo que fica em dívida, comissões e uma pequena taxa que as lojas pagam sempre que usas o cartão. Só pagas as duas primeiras. Se liquidares o saldo total todos os meses, normalmente não pagas juros nenhuns.

Quais são as três formas de as empresas de cartões ganharem dinheiro?

1. Juros. Pagas quando não liquidas o saldo total.
2. Comissões. Pagas por certas ações, como pagar em atraso ou levantar dinheiro.
3. Taxas de intercâmbio. São pagas do lado da loja sempre que pagas com cartão.

As duas primeiras vêm de ti. A terceira vem da loja. Saber qual é qual diz-te o que podes controlar.

Quanto ganham com os juros?

Juros são o preço que pagas por pedir dinheiro emprestado, apresentado em percentagem. (És novo neste tema? Vê o que são juros.)

Os juros costumam ser a maior parte. Num relatório publicado em outubro de 2023, o regulador dos consumidores dos EUA, o CFPB, concluiu que as empresas de cartões cobraram aos clientes mais de 105 mil milhões de dólares em juros em 2022. As comissões chegaram a cerca de 25 mil milhões de dólares. Os juros foram cerca de quatro vezes mais.

O ponto principal: o MoneyHelper diz que, se pagares o valor total, não pagas juros sobre nada do que gastaste. Se pagares menos do que o total, pagas juros sobre tudo o que deves.

Por isso, os juros são pagos por quem fica com saldo em dívida.

Quanto custam os juros num saldo real?

Imagina que tens 4200 € em dívida num cartão com uma taxa de 19,9% ao ano.

Passo 1. Taxa mensal: 19,9 ÷ 12 = 1,658% ao mês.

Passo 2. Juros deste mês: 4200 × 0,01658 = cerca de 70 €.

Passo 3. Se o saldo ficar nos 4200 € o ano todo, são 4200 × 0,199 = cerca de 836 € de juros.

Esses 836 € vão para a empresa do cartão, não para a tua dívida.

Agora o mesmo cartão, pago na totalidade todos os meses: 0 € de juros.

É uma estimativa próxima. O teu banco pode fazer a conta de forma um pouco diferente. A taxa anual aparece muitas vezes como TAN (vê TAN e TAEG explicadas).

Que comissões pagam os clientes?

Comissão é um valor fixo cobrado por uma ação ou serviço específico, além dos juros.

O MoneyHelper indica estas como as mais comuns:

• Pagamento em atraso. Normalmente pagas uma comissão por atraso e podes perder condições especiais, como uma taxa baixa.
• Levantamentos de dinheiro. Normalmente juros caros e uma comissão de cada vez. Os cartões com 0% nas compras costumam cobrar juros nos levantamentos.
• Compras no estrangeiro. Os cartões normais costumam sair caros no estrangeiro, com comissões e câmbios pouco favoráveis.
• Anuidade. Alguns cartões com recompensas ou devolução de dinheiro cobram um valor anual para manter o cartão.
• Comissão de transferência de saldo. Passar uma dívida para um cartão a 0% costuma ter uma comissão. O MoneyHelper dá um valor do Reino Unido de 2% a 4% do montante transferido.

Nem todos os cartões têm todas as comissões. As condições do teu cartão indicam as que se aplicam a ti.

O que é uma taxa de intercâmbio e quem a paga?

Taxa de intercâmbio é um pequeno valor pago à empresa do teu cartão sempre que pagas com ele numa loja ou online.

O Reserve Bank of Australia, um banco central, explica como funciona. O prestador de pagamentos da loja paga a taxa de intercâmbio à empresa do teu cartão sempre que é feito um pagamento. Depois, o prestador passa esse custo para a loja.

Por isso, no fim, é a loja que paga, não tu diretamente. O RBA nota que a empresa do cartão pode usar esse dinheiro para manter os custos baixos para os clientes e para pagar recompensas.

É por isso que a empresa do cartão ganha dinheiro contigo mesmo quando pagas tudo. É também assim que podem existir cartões “gratuitos” com recompensas.

Como podes ficar com mais do teu dinheiro?

Não podes mudar as taxas de intercâmbio. Podes mudar quase tudo o resto.

• Paga tudo todos os meses, se puderes. Sem saldo em dívida, não há juros.
• Se não puderes, paga o máximo que conseguires. Pagar só o mínimo faz com que a maior parte do teu dinheiro vá para juros. Vê pagar só o mínimo do cartão.
• Evita levantar dinheiro com o cartão de crédito.

Faz isto hoje (10 minutos)

• Abre o teu último extrato. Aponta o saldo, a taxa anual e as comissões cobradas.
• Calcula os juros do mês: saldo × taxa anual ÷ 12.
• Programa um pagamento automático de pelo menos o mínimo, para nunca pagares uma comissão por atraso.

O Nada faz estas contas por ti. Adiciona os teus cartões, vê quanto te custam os juros por mês e planeia como os liquidar. Descarrega o Nada

Perguntas frequentes

As empresas de cartões ganham dinheiro se eu pagar tudo todos os meses? Sim, mas não diretamente contigo. Quando pagas o saldo total a tempo, normalmente não pagas juros nas compras. A empresa do cartão ganha na mesma uma taxa de intercâmbio paga pela loja sempre que pagas com o cartão. É por isso que um cartão pode ser gratuito para quem paga sempre tudo.

Qual é a principal forma de as empresas de cartões ganharem dinheiro com os clientes? Os juros. Num relatório sobre o mercado dos EUA, o CFPB concluiu que as empresas de cartões cobraram mais de 105 mil milhões de dólares em juros em 2022, contra cerca de 25 mil milhões em comissões. Para quem tem saldo em dívida, os juros são normalmente o maior custo, muito acima de todas as comissões juntas.

Levantar dinheiro com o cartão de crédito é má ideia? Costuma sair caro. O MoneyHelper diz que os levantamentos com cartão de crédito costumam ter juros caros e uma comissão de cada vez. Mesmo os cartões com 0% nas compras costumam cobrar juros nos levantamentos. Vê as condições do teu cartão antes de o usares para levantar dinheiro.

Como posso deixar de pagar seja o que for à empresa do cartão? Paga o saldo total até à data limite todos os meses, para não serem somados juros. Evita levantamentos e pagamentos em atraso. Vê se o teu cartão cobra uma anuidade ou uma comissão por compras no estrangeiro. Se já tiveres saldo em dívida, concentra-te primeiro em liquidá-lo.

Fontes

Consultado em outubro de 2026.

• Reserve Bank of Australia: Backgrounder on interchange and scheme fees (em inglês)
• CFPB: Credit card companies charged consumers record-high $130 billion in interest and fees in 2022 (em inglês)
• MoneyHelper: A simple guide to credit cards (em inglês)
• MoneyHelper: How to reduce borrowing on credit (em inglês)

Escrito pela equipa do Nada. Revisto: outubro de 2026.

Isto é informação geral, não aconselhamento personalizado.