Como as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro

As empresas de cartão de crédito ganham dinheiro de três formas principais: juros sobre o saldo que você carrega, tarifas e uma pequena taxa que as lojas pagam a cada vez que você usa o cartão. Você só paga as duas primeiras. Se você paga a fatura inteira todo mês, normalmente não paga juros nenhum.

Quais são as três formas de as empresas de cartão ganharem dinheiro?

1. Juros. Você paga quando não quita a fatura inteira.
2. Tarifas. Você paga por certas ações, como atrasar o pagamento ou sacar dinheiro.
3. Taxas de intercâmbio. O lado da loja paga a cada vez que você paga com o cartão.

As duas primeiras vêm de você. A terceira vem da loja. Saber qual é qual mostra o que você pode controlar.

Quanto elas ganham com juros?

Juros são o preço que você paga por pegar dinheiro emprestado, mostrado como uma porcentagem. (É novo nisso? Veja o que são juros.)

Os juros costumam ser a maior parte. Em um relatório publicado em outubro de 2023, o órgão de defesa do consumidor financeiro dos EUA, o CFPB, constatou que as empresas de cartão cobraram dos clientes mais de 105 bilhões de dólares em juros em 2022. As tarifas somaram cerca de 25 bilhões de dólares. Os juros foram cerca de quatro vezes maiores.

O ponto principal: o MoneyHelper diz que, se você paga o valor total, não paga juros sobre nada do que gastou. Se você paga menos que o total, paga juros sobre tudo o que deve.

Então quem paga os juros é quem carrega saldo.

Quanto custam os juros sobre um saldo real?

Digamos que você carrega R$ 21.000 em um cartão com juros de 19,9% ao ano.

Passo 1. Taxa mensal: 19,9 ÷ 12 = 1,658% ao mês.

Passo 2. Juros deste mês: 21.000 × 0,01658 = cerca de R$ 348.

Passo 3. Se o saldo ficar em R$ 21.000 o ano todo, são 21.000 × 0,199 = cerca de R$ 4.179 de juros.

Esses R$ 4.179 vão para a empresa do cartão, e não para abater a sua dívida.

Agora o mesmo cartão, com a fatura paga inteira todo mês: R$ 0 de juros.

Isso é uma boa estimativa. O seu banco pode fazer a conta de um jeito um pouco diferente. (Veja taxa de juros e CET explicados.)

Quais tarifas os clientes pagam?

Tarifa é um valor fixo cobrado por uma ação ou serviço específico, além dos juros.

O MoneyHelper lista estas, que são comuns:

• Atraso no pagamento. Normalmente você paga uma multa por atraso e pode perder condições especiais, como uma taxa baixa.
• Saques em dinheiro. Normalmente juros altos e uma tarifa a cada saque. Cartões com 0% nas compras normalmente ainda cobram juros sobre saques.
• Compras no exterior. Os cartões comuns costumam sair caros no exterior, com tarifas e câmbio ruim.
• Anuidade. Alguns cartões com recompensas ou cashback cobram uma tarifa anual para manter o cartão.
• Tarifa de transferência de saldo. Passar uma dívida para um cartão com 0% normalmente tem uma tarifa. O MoneyHelper dá um valor do Reino Unido: de 2% a 4% do valor transferido.

Nem todo cartão tem todas as tarifas. As condições do seu cartão listam as que valem para você.

O que é a taxa de intercâmbio e quem paga?

Taxa de intercâmbio é uma pequena taxa paga à empresa do seu cartão a cada vez que você paga com ele em uma loja ou na internet.

O Reserve Bank of Australia, um banco central, explica como funciona. O provedor de pagamentos da loja paga a taxa de intercâmbio à empresa do seu cartão a cada pagamento feito. Depois o provedor repassa esse custo para a loja.

Então quem paga no fim é a loja, e não você diretamente. O RBA observa que a empresa do cartão pode usar esse dinheiro para manter os custos baixos para os clientes e para pagar recompensas.

É por isso que a empresa do cartão ainda ganha com você mesmo quando você paga a fatura toda. E é assim que cartões “grátis” com recompensas conseguem existir.

Como você fica com mais do seu dinheiro?

Você não pode mudar as taxas de intercâmbio. Pode mudar quase todo o resto.

• Pague a fatura inteira todo mês, se puder. Sem saldo, sem juros.
• Se não puder, pague o máximo que conseguir. Pagar só o mínimo faz a maior parte do seu dinheiro ir para os juros. Veja por que pagar só o mínimo mantém você na dívida.
• Evite saques em dinheiro com o cartão de crédito.

Faça isso hoje (10 minutos)

• Abra a sua última fatura. Anote o saldo, a taxa anual e as tarifas cobradas.
• Calcule os juros do mês: saldo × taxa anual ÷ 12.
• Programe um pagamento automático de pelo menos o mínimo, para nunca pagar multa por atraso.

O Nada faz essas contas por você. Adicione seus cartões, veja quanto os juros custam por mês e planeje a quitação. Baixe o Nada

Perguntas frequentes

As empresas de cartão ganham dinheiro se eu pago a fatura inteira todo mês? Sim, mas não diretamente de você. Quando você paga a fatura inteira em dia, normalmente não paga juros sobre as compras. A empresa do cartão ainda ganha uma taxa de intercâmbio da loja a cada vez que você paga com o cartão. Por isso um cartão pode sair de graça para quem sempre paga a fatura toda.

Qual é a maior forma de as empresas de cartão ganharem dinheiro dos clientes? Os juros. Em um relatório sobre o mercado dos EUA, o CFPB constatou que as empresas de cartão cobraram mais de 105 bilhões de dólares em juros em 2022, contra cerca de 25 bilhões de dólares em tarifas. Então, para quem carrega saldo, os juros costumam ser o maior custo, muito acima de todas as tarifas juntas.

Sacar dinheiro com o cartão de crédito é uma má ideia? Costuma sair caro. O MoneyHelper diz que os saques com cartão de crédito normalmente vêm com juros altos e uma tarifa a cada saque. Até cartões com 0% nas compras normalmente cobram juros sobre saques. Confira as condições do seu cartão antes de usá-lo para sacar dinheiro.

Como eu paro de pagar qualquer coisa para a empresa do cartão? Pague a fatura inteira até o vencimento todo mês, para não entrar juros. Evite saques e atrasos. Confira se o seu cartão cobra anuidade ou tarifa por compras no exterior. Se você já carrega saldo, concentre-se em quitá-lo primeiro, antes de qualquer outra coisa.

Fontes

Consultado em outubro de 2026.

• Reserve Bank of Australia: Backgrounder on interchange and scheme fees (em inglês)
• CFPB: Credit card companies charged consumers record-high $130 billion in interest and fees in 2022 (em inglês)
• MoneyHelper: A simple guide to credit cards (em inglês)
• MoneyHelper: How to reduce borrowing on credit (em inglês)

Escrito pela equipe do Nada. Revisado: outubro de 2026.

Isto é informação geral, não uma orientação personalizada.