Compra ahora, paga después: la letra pequeña y los riesgos
Compra ahora, paga después divide una compra en unos pocos pagos, a menudo sin intereses si pagas a tiempo. La letra pequeña está en las comisiones por retraso y en lo que pasa cuando tienes varios planes a la vez.
¿Qué es compra ahora, paga después?
Compra ahora, paga después es un préstamo corto que divide el precio de lo que compras en unos pocos pagos fijos. También se conoce como pago aplazado.
La CFPB describe un tipo habitual: cuatro pagos, con dos semanas entre uno y otro, sin intereses. El primero se paga al comprar o dos semanas después, según el plan.
Parece pagar algo a trozos. Pero sigue siendo pedir prestado. MoneyHelper lo llama “una forma de pedir prestado”, y tienes que estar al día con todos los pagos.
¿Compra ahora, paga después es gratis de verdad?
A menudo no hay intereses. Eso no es lo mismo que gratis.
La CFPB dice que muchos planes no cobran intereses, pero la mayoría cobra comisiones por los pagos que no haces a tiempo. Moneysmart menciona otras comisiones que cobran algunas empresas, como cuotas mensuales de la cuenta o comisiones de alta. MoneyHelper dice que algunas incluso cobran si devuelves antes.
Así que el plan solo es gratis si haces todos los pagos a tiempo y si tu plan no tiene otras comisiones. Lee las comisiones antes de aceptar.
¿Qué pasa cuando tienes varios planes a la vez?
Aquí está casi todo el riesgo. Un plan es fácil de seguir. Tres planes, comprados en días distintos, no.
En un informe publicado el 13 de enero de 2025, la CFPB vio que alrededor del 63 % de las personas que usaban compra ahora, paga después tenía más de un plan activo a la vez en 2022. Alrededor del 33 % usaba más de una empresa.
MoneyHelper avisa de que muchos planes pequeños “pueden empezar a acumularse”. Moneysmart sugiere usar un solo servicio a la vez.
¿Cómo se ve con números reales?
Imagina que compras tres cosas con compra ahora, paga después. Cada plan son cuatro pagos, con dos semanas entre uno y otro, y el primero se paga el día de la compra.
- Plan A: 240 €, comprado en la semana 0
- Plan B: 180 €, comprado en la semana 2
- Plan C: 360 €, comprado en la semana 4
Paso 1. Divide cada precio en cuatro. El método: precio ÷ 4.
- Plan A: 240 ÷ 4 = 60 €
- Plan B: 180 ÷ 4 = 45 €
- Plan C: 360 ÷ 4 = 90 €
Paso 2. Suma lo que toca pagar en cada fecha.
| Semana | Planes que se pagan | Importe |
|---|---|---|
| 0 | A | 60 € |
| 2 | A + B | 105 € |
| 4 | A + B + C | 195 € |
| 6 | A + B + C | 195 € |
| 8 | B + C | 135 € |
| 10 | C | 90 € |
| Total | 780 € |
Paso 3. Mira las semanas más cargadas. Tu primer pago fue de 60 €. Cuatro semanas después, debes 195 € cada dos semanas. Solo en las primeras cinco semanas (semanas 0, 2 y 4), pagas 360 €.
Ningún plan parecía grande. Juntos, sacaron 780 € de tu cuenta en diez semanas.
¿Y si te saltas uno? Imagina que la comisión por retraso es de 10 €. Es solo una cantidad de ejemplo; las comisiones cambian según la empresa. No pagar los 195 € de la semana 4 podría suponer una comisión en cada uno de los tres planes: 30 € por una mala semana.
¿Y si pagas tus planes con una tarjeta de crédito?
Algunos planes te dejan pagar con tarjeta de crédito. Eso puede convertir un plan sin intereses en deuda de tarjeta.
Moneysmart dice que vincular un plan a una tarjeta de crédito puede acabar en intereses de la tarjeta. MoneyHelper dice que, si devuelves con una tarjeta de crédito, pasas a deberle a la entidad de la tarjeta.
Imagina que los 780 € del ejemplo van a una tarjeta al 19,9 % anual y no la saldas. El interés mensual es 19,9 ÷ 12 = 1,658 %. Así que 780 × 0,01658 = unos 13 € de intereses el primer mes. Cada mes que no la saldas, se suma más.
Tanto MoneyHelper como Moneysmart sugieren en su lugar una tarjeta de débito o un pago directo desde tu banco. (Más sobre cómo ganan las tarjetas con los saldos en cómo ganan dinero las tarjetas de crédito.)
¿Qué deberías mirar antes de aceptar?
- Las comisiones. Por retraso, de la cuenta, de alta y por devolver antes.
- Las fechas. Cuándo toca cada pago y cómo encaja con tu alquiler y tus recibos.
- La tarjeta. Si el dinero sale de una tarjeta de débito, de tu banco o de una tarjeta de crédito.
- Tus otros planes. Suma todos los planes que ya tienes activos.
La CFPB dice que te asegures de que puedes permitirte los pagos antes de comprar. (Para otras ofertas “sin intereses”, lee qué significa realmente “0 % durante 12 meses”.)
Hazlo hoy (10 minutos)
- Haz una lista de todos tus planes de compra ahora, paga después, con cada pago y su fecha.
- Súmalos por semanas, como en la tabla de arriba, y marca tu semana más cargada.
- Mira qué tarjeta usa cada plan. Si puedes, cambia cualquier tarjeta de crédito por una de débito.
Nada puede seguir cada plan como una deuda, con recordatorios antes de cada pago. Descarga Nada
(Cuando conozcas tus planes, lee la cifra que importa: tus intereses de cada mes.)
Preguntas frecuentes
¿Compra ahora, paga después es un préstamo? Sí. El regulador de consumo de EE. UU., la CFPB, lo considera un tipo de préstamo a plazos. El servicio británico MoneyHelper dice que es una forma de pedir prestado. Te llevas el producto ahora y te comprometes a pagarlo después, normalmente en unos pocos pagos fijos. Saltarte uno de esos pagos tiene costes.
¿Compra ahora, paga después cobra intereses? Muchos planes no cobran intereses si pagas a tiempo. Pero la mayoría cobra comisiones por retraso, y algunos cobran otras comisiones. Si pagas el plan con una tarjeta de crédito y no saldas la tarjeta, puedes pagar además los intereses de la tarjeta. Lee siempre las comisiones antes de aceptar.
¿Es un problema tener varios planes a la vez? Puede serlo. Cada plan parece pequeño, pero los pagos caen en fechas distintas y se suman. En un estudio de la CFPB, alrededor del 63 % de las personas usuarias tenía más de un plan activo a la vez en 2022. Apunta todas las fechas de pago para no olvidar ninguna.
¿Pago mis planes con tarjeta de débito o de crédito? Tanto MoneyHelper como Moneysmart recomiendan una tarjeta de débito o un pago directo desde tu banco, en lugar de una tarjeta de crédito. Con una tarjeta de crédito, pasas la deuda a una tarjeta que puede cobrar intereses. Con una de débito, pagas con dinero que ya tienes.
Fuentes
Consultado en octubre de 2026.
- CFPB: What is a Buy Now, Pay Later (BNPL) loan? (en inglés)
- CFPB: Research on heavy Buy Now, Pay Later use and multiple pay-in-four loans (13 de enero de 2025, en inglés)
- MoneyHelper: What is Buy Now Pay Later? (en inglés)
- Moneysmart (Australian Government): Buy now pay later services (en inglés)
Escrito por el equipo de Nada. Revisado: octubre de 2026.
Esto es información general, no asesoramiento personal.