Pagar el mínimo de la tarjeta: por qué te mantiene en deuda
Pagar solo el mínimo puede mantenerte endeudado durante años, porque casi todo se va en intereses. Si tu mínimo es menor que los intereses del mes, tu deuda crece aunque no vuelvas a gastar nada.
¿Qué es el pago mínimo?
El pago mínimo es la cantidad más pequeña que debes pagar cada mes por una deuda.
Es un suelo, no un plan. Te evita problemas este mes. No te saca de la deuda.
El regulador de consumo de EE. UU., la CFPB, dice que pagar solo el mínimo puede hacer que tardes años, incluso décadas, en saldar un saldo alto.
¿Por qué pagar el mínimo te mantiene en deuda?
Los intereses son lo que pagas por pedir dinero prestado, expresado como un porcentaje. (¿Es nuevo para ti? Lee qué son los intereses.)
Cada mes, los intereses se suman a tu saldo. Tu pago tiene que superar esos intereses antes de poder reducir la deuda. La CFPB dice que por eso un saldo puede seguir creciendo.
Así puedes revisar tu tarjeta en tres pasos:
- Divide el interés anual entre 12. Así tienes el interés mensual.
- Multiplica tu saldo por el interés mensual. Eso son tus intereses de este mes.
- Compáralo con tu pago. Si el pago es menor, la deuda sube.
Es una estimación cercana. Tu banco puede calcularlo de forma un poco distinta.
El regulador del Reino Unido, la FCA, dice que pagar cantidades bajas durante mucho tiempo puede salir muy caro.
¿Cómo se ve con números reales?
Imagina que debes 3000 € en una tarjeta con un interés del 21,71 % anual. El mínimo es de 50 €. No añades gastos nuevos.
Paso 1. Interés mensual: 21,71 ÷ 12 = 1,81 % al mes.
Paso 2. Intereses del mes 1: 3000 × 0,0181 = unos 54 €.
Paso 3. Pagas 50 €. Son 4 € menos que los intereses. Así que tu deuda sube a unos 3004 €.
Y no se queda ahí. Después de 12 meses pagando 50 €, debes unos 3057 €. Has pagado 600 € y debes más que al principio.
Para que el ejemplo sea sencillo, el mínimo se queda en 50 € todos los meses. La idea es la misma: cuando el pago está cerca de los intereses, la deuda casi no se mueve.
(Esta es la trampa de la deuda que “no acaba nunca”. Más en la deuda que nunca se acaba.)
¿Qué pasa si pagas un poco más?
Para encontrar el pago que salda la deuda en un plazo fijo, usa esto, dicho con palabras: el pago es igual al saldo por el interés mensual, dividido entre uno menos (uno más el interés mensual) elevado a menos el número de meses.
Para los mismos 3000 € al 1,81 % mensual:
| Pago mensual | Tiempo para saldarla | Intereses totales |
|---|---|---|
| 50 € | Nunca (el saldo crece) | No paran de crecer |
| 115 € | 36 meses | 1108 € |
| 156 € | 24 meses | 725 € |
| 281 € | 12 meses | 364 € |
Los pagos están redondeados al euro siguiente. Los intereses totales salen del pago exacto.
Un pago más alto significa menos tiempo y menos intereses. 115 € al mes son solo 65 € más que el mínimo. Convierten una deuda que crece en una que desaparece en tres años.
¿Pagar el mínimo está bien alguna vez?
Sí, durante poco tiempo. El mínimo es la cantidad que hay que pagar cada mes. Si vas justo de dinero, pagarlo evita que te retrases.
Tómalo como una pausa. MoneyHelper aconseja pagar todo lo que puedas y dice que incluso una pequeña subida ayuda.
Ni siquiera una oferta al 0 % cambia esto. MoneyHelper dice que, incluso así, los pagos mínimos apenas reducen la deuda. (Lee qué significa realmente “0 % durante 12 meses”.)
¿Y si tengo más de una deuda?
Paga el mínimo de todas. Después pon el dinero extra en una de ellas.
¿Cuál primero? Lo explicamos en bola de nieve o avalancha.
Hazlo hoy (10 minutos)
- Busca tu saldo, tu interés anual y tu pago mínimo en el último extracto.
- Calcula tus intereses del mes: saldo × interés anual ÷ 12.
- Compáralos con tu mínimo. Elige un pago mayor que los intereses, aunque sean 20 € más, y prográmalo.
Nada hace estas cuentas por ti. Añade tus deudas, mira tu fecha para acabar de pagar y registra cada pago. Descarga Nada
Preguntas frecuentes
¿Pagar el mínimo puede llegar a saldar una deuda? Sí, si tu mínimo es mayor que los intereses del mes y no añades gastos nuevos. Entonces el saldo baja, pero despacio. Si tu mínimo es menor que los intereses del mes, el saldo crece. En el ejemplo de arriba, pagas 50 € contra 54 € de intereses, así que la deuda aumenta.
¿Cómo calculo cuánto tiempo durará mi deuda? Usa una calculadora de deudas o hazlo tú. Busca tu interés mensual (el interés anual dividido entre 12). Después usa la fórmula de la cuota de arriba para probar distintos pagos. Si tu pago no es mayor que los intereses del mes, la deuda no bajará nada.
¿Es mejor pagar más que el mínimo? Sí. Cada euro extra va directo a reducir el saldo, así que los intereses del mes siguiente son menores. En el ejemplo, pagar 156 € al mes en lugar de 50 € convierte una deuda que crece en una que desaparece en dos años, con unos 725 € de intereses.
¿Qué hago si tengo varias deudas? Paga el mínimo de todas para que ninguna se retrase. Después pon todo tu dinero extra en una sola deuda. Elígela por el interés más alto (avalancha) o por el saldo más pequeño (bola de nieve). Las dos funcionan. La mejor es la que vayas a mantener.
Fuentes
Consultado en octubre de 2026.
- CFPB: Understanding minimum payments (en inglés)
- MoneyHelper: How to reduce borrowing on credit (en inglés)
- FTC: Minimum payments on credit cards (en inglés)
- FCA: Helping customers in persistent debt (en inglés)
Escrito por el equipo de Nada. Revisado: octubre de 2026.
Esto es información general, no asesoramiento personal.