Como ganham dinheiro os credores com as tuas dívidas?

Os credores ganham dinheiro sobretudo com juros e comissões, e costumam ganhar mais quanto mais tempo dura uma dívida. Enquanto houver saldo, continuam a somar-se juros.

É assim que o produto funciona. Não é um juízo sobre ti.

Como ganham dinheiro os credores?

Há duas formas que contam mais para as dívidas deste blogue:

1. Juros. É o preço de pedir dinheiro emprestado, cobrado sobre o saldo que deves. (És novo neste tema? Vê o que são juros.)
2. Comissões. São custos por coisas concretas. O Moneysmart, um site do Governo australiano, indica uma comissão de abertura, uma comissão mensal de gestão e uma comissão por falta de pagamento como custos comuns de um crédito pessoal.

Os cartões de crédito têm outras formas de ganhar. Falamos delas em como as empresas de cartões de crédito ganham dinheiro.

Porque é que os credores ganham mais quanto mais tempo dura a dívida?

Os juros são calculados sobre o que ainda deves. Enquanto deves dinheiro, há mais juros para cobrar.

O Moneysmart diz de forma simples: prazos mais longos costumam significar prestações mais baixas, mas acabas por pagar mais juros.

Dois reguladores mediram isto nos cartões de crédito:

• Reino Unido. A FCA publicou um estudo sobre o mercado de cartões de crédito em julho de 2016. Concluiu que os clientes que mantêm saldo em dívida (chama-lhes “revolvers”) eram, em geral, mais rentáveis para as empresas. Os clientes que pagam tudo também eram, em geral, rentáveis por si só.
• EUA. O CFPB informou em outubro de 2023 que, em 2022, os consumidores que levavam dívida de mês para mês pagaram 94% do total de juros e comissões cobrados pelas empresas de cartões.

São países e anos diferentes. Os dois apontam no mesmo sentido: saldos que duram trazem mais receita.

Como fica com números reais?

Imagina que pedes 3000 € emprestados a 21,71% ao ano. Eis o mesmo empréstimo pago a quatro velocidades.

Passo 1. Taxa mensal: 21,71 ÷ 12 = 1,81% por mês.

Passo 2. Para cada velocidade, calcula a prestação. Em palavras: a prestação é igual ao valor emprestado vezes a taxa mensal, a dividir por um menos (um mais a taxa mensal) elevado a menos o número de meses.

Passo 3. Multiplica a prestação pelo número de meses e tira os 3000 €. O que sobra são os juros.

Prazo	Prestação mensal	Juros totais
12 meses	281 €	364 €
24 meses	156 €	725 €
36 meses	115 €	1108 €
60 meses	83 €	1942 €

As prestações estão arredondadas para o euro acima. Os juros são calculados com a prestação exata.

Vê a última linha. A prestação é cerca de 200 € por mês mais baixa do que na primeira linha. Os juros são cerca de cinco vezes maiores (1942 ÷ 364 = 5,3).

Os juros que pagas vão para o credor. Um plano mais lento parece mais leve todos os meses. Custa mais no total.

Agora o caso extremo. Se pagares só 50 € por mês, é menos do que os juros do primeiro mês, de cerca de 54 €. Ao fim de 12 meses pagaste 600 € e deves cerca de 3057 €. (É a armadilha da dívida que “nunca acaba”. Mais em a dívida que nunca acaba.)

Os credores têm muitas razões para te ajudar a pagar mais depressa?

A FCA analisou isto no estudo de 2016. Concluiu que as empresas têm menos incentivos para ajudar os clientes que ficam endividados durante muito tempo, ou que pagam repetidamente só o mínimo. Disse que estes clientes são rentáveis para as empresas e que a maioria das empresas não intervinha por rotina.

É uma conclusão sobre incentivos, não sobre as intenções de alguém. Em palavras simples: um plano para acabar mais cedo tem de partir de ti, ou de um serviço gratuito de aconselhamento sobre dívidas. Não esperes que seja o credor a começá-lo.

É mais uma razão para o pagamento mínimo ser só um piso. Vê porque é que o pagamento mínimo te mantém endividado.

E as comissões?

As comissões somam-se de outra forma. Vêm de acontecimentos, não do tempo.

O CFPB estudou as comissões de descoberto nos bancos dos EUA num relatório publicado em julho de 2014. Concluiu que:

• A comissão de descoberto mediana era de 34 dólares.
• A maioria das comissões de descoberto com cartão de débito vinha de compras de 24 dólares ou menos.
• Cerca de 8% das contas pagavam a grande maioria das comissões de descoberto.

Ou seja, as comissões de descoberto não se distribuem de forma igual. Concentram-se numa pequena parte das contas. Vê descobertos: a dívida que te esqueces que tens. Os créditos rápidos têm os seus próprios custos, explicados em os créditos rápidos e porque é que descontrolam.

O que podes fazer com isto?

As contas são simples, por isso as soluções também são:

• Paga mais do que o mínimo quando puderes. A tabela acima mostra quanto poupas ao pagar mais depressa.
• Escolhe um prazo mais curto quando puderes escolher. O Moneysmart diz que prazos mais curtos têm muitas vezes taxas de juro mais baixas, e que os mais longos custam mais juros no total.
• Vê se há comissões antes de pagar a mais. O Moneysmart aconselha a verificar primeiro se há comissão de saída antecipada.

Nada disto é um juízo moral sobre ti. São contas, e as contas planeiam-se. Mais sobre isso em dívidas são contas, não vergonha.

Faz isto hoje (10 minutos)

• Para cada dívida, anota o saldo, a taxa anual e quanto pagas por mês.
• Procura as comissões de cada contrato: falta de pagamento, gestão mensal e saída antecipada.
• Na tua maior dívida, calcula os juros deste mês: saldo × taxa anual ÷ 12. Compara com o teu pagamento.

O Nada faz estas contas por ti. Adiciona as tuas dívidas, vê a tua data de liquidação e quanto poupas com um pagamento maior. Descarrega o Nada

Perguntas frequentes

Como ganham dinheiro os credores com os empréstimos? Sobretudo com juros, e também com comissões. O Moneysmart, um site do Governo australiano, indica uma comissão de abertura, uma comissão mensal de gestão e uma comissão por falta de pagamento como custos comuns de um crédito pessoal. Quanto mais tempo dura um empréstimo, mais juros pagas no total, e mais o credor recebe.

Os credores ganham mais se eu pagar devagar? Normalmente sim, porque os juros continuam a ser somados enquanto deves dinheiro. O Moneysmart diz que prazos mais longos significam prestações mais baixas, mas mais juros. No exemplo de 3000 €, pagar em 60 meses custa cerca de 1942 € de juros, contra cerca de 364 € em 12 meses.

A culpa é minha se a minha dívida é difícil de pagar? Uma dívida é uma questão de contas, não de carácter. O regulador do Reino Unido, a FCA, concluiu em 2016 que as empresas têm menos incentivos para ajudar clientes que ficam endividados durante muito tempo ou que pagam repetidamente só o mínimo. Um plano com um pagamento acima dos juros mensais é o que muda o resultado.

Quem paga a maior parte dos juros e comissões dos cartões de crédito? Nos EUA, em 2022, os consumidores que levavam dívida de mês para mês pagaram 94% do total de juros e comissões cobrados pelas empresas de cartões, segundo o regulador dos EUA, o CFPB. Os consumidores que pagavam o saldo todo todos os meses pagaram os outros 6%.

Fontes

Consultado em novembro de 2026. O estudo da FCA é de julho de 2016, o relatório do CFPB sobre cartões é de outubro de 2023 (dados de 2022) e o relatório do CFPB sobre descobertos é de julho de 2014. A página do Moneysmart não tem data.

• CFPB: Credit card companies charged consumers record-high $130 billion in interest and fees in 2022 (October 2023) (em inglês)
• FCA: Credit card market study, final findings report (July 2016) (em inglês)
• Moneysmart (Australian Government): Personal loans (em inglês)
• CFPB: CFPB finds small debit purchases lead to expensive overdraft charges (July 2014) (em inglês)

Escrito pela equipa do Nada. Revisto: outubro de 2026.

Isto é informação geral, não aconselhamento personalizado.