Quanto custa um descoberto bancário? A dívida que se esquece
Um descoberto é um empréstimo dentro da tua conta bancária, e pagas por cada dia em que ficas abaixo de zero. Ficar 800 € a descoberto o ano todo, com uma taxa de exemplo de 39,9%, custa cerca de 319 € em juros, quase 1 € por dia.
O que é um descoberto?
Descoberto é dinheiro que pedes emprestado quando gastas mais do que tens na conta à ordem.
O MoneyHelper, um serviço financeiro apoiado pelo governo do Reino Unido, chama-lhe “um tipo de empréstimo que muitas vezes tem juros”. Diz que o descoberto serve para emergências ou como opção de curto prazo.
Há dois tipos:
- Acordado: combinas primeiro um limite com o banco e podes gastar até esse limite.
- Não acordado: ficas abaixo de zero, ou passas o limite, sem o teres combinado antes.
A agência de defesa do consumidor da Irlanda, a CCPC, diz que passar o limite pode ter taxas muito mais altas. As regras mudam de país para país, por isso confirma as condições do teu banco.
Porque é que um descoberto não parece uma dívida?
Porque está no mesmo sítio que o teu ordenado. Não há uma conta à parte, nem um extrato que diga “empréstimo”, e muitas vezes não há um pagamento fixo.
Quando o ordenado entra, o saldo sobe de repente. Parece que a dívida desapareceu. Depois, os gastos do mês puxam-no outra vez para baixo de zero. Se isso acontecer todos os meses, estás a pedir o mesmo dinheiro emprestado vezes sem conta.
A CCPC desaconselha usar o descoberto para despesas regulares, porque isso pode levar a custos mais altos e a dívidas.
Quanto custa um descoberto?
A CCPC diz que os juros são cobrados sobre o valor que deves em cada momento. Por isso, o custo depende de duas coisas: quanto ficas abaixo de zero e durante quanto tempo.
As taxas variam muito. Em outubro de 2026, o MoneyHelper diz que as taxas de descoberto nos bancos do Reino Unido vão de 19% a 40% ou mais. A CCPC indica cerca de 11% a 15% para a Irlanda. A tua taxa está nas condições da tua conta.
Alguns descobertos têm comissões além dos juros. A CCPC indica comissões de abertura, de renovação e por cada pagamento acima do limite. O regulador dos EUA, o CFPB, diz que muitos bancos americanos cobram 30 dólares ou mais por cada pagamento que põe a conta abaixo de zero.
Quanto custam mesmo 800 € a descoberto?
Imagina que estás 800 € a descoberto todos os dias, durante um ano. A taxa de exemplo é de 39,9% ao ano. (Só um exemplo. As taxas variam conforme o banco e o país.)
A fórmula, em palavras: o custo por dia é igual ao valor a descoberto vezes a taxa anual, a dividir por 365.
Passo 1. Custo por dia: 800 × 0,399 ÷ 365 = cerca de 0,87 €.
Passo 2. Custo em 30 dias: 0,87 × 30 = cerca de 26 €.
Passo 3. Custo num ano: 800 × 0,399 = cerca de 319 €.
São 319 € por ano por dinheiro que talvez nem vejas como emprestado. Isto parte do princípio de que os juros são pagos todos os meses, por isso os 800 € não crescem. Se os juros por pagar forem somados ao descoberto, o custo é um pouco mais alto.
(Para saberes mais sobre como passar taxas anuais para diárias e mensais, vê taxa mensal vs taxa anual.)
Como sair de um descoberto?
Trata-o como qualquer outra dívida: um pagamento fixo por mês e nada de voltar a ficar abaixo de zero.
Para os mesmos 800 € a 39,9% ao ano, a taxa mensal é 39,9 ÷ 12 = 3,325%. Os juros são somados todos os meses, e depois pagas:
| Pagas por mês | Tempo até liquidar | Juros totais |
|---|---|---|
| 50 € | 24 meses | 361 € |
| 100 € | 10 meses | 146 € |
| 150 € | 6 meses | 95 € |
Com 100 € por mês, sais em 10 meses. Compara isso com 319 € por ano por ficares onde estás.
Há duas coisas que ajudam a que dure:
- Baixa o limite à medida que avanças. Sempre que pagares 100 €, pede ao banco que baixe o limite em 100 €. O site financeiro do governo australiano, o Moneysmart, sugere cancelar o descoberto quando estiver pago e já não for preciso.
- Torna o pagamento automático. Muda o dinheiro no dia em que recebes, antes de gastares.
O MoneyHelper também diz que usar poupanças para liquidar um descoberto costuma sair mais barato a longo prazo. Se o descoberto for grande e não o conseguires liquidar depressa, uma forma de crédito mais barata pode custar menos. Vê crédito pessoal ou cartão de crédito para saberes comparar.
O banco pode retirá-lo?
Sim. O Moneysmart, numa ficha de 2011, diz que os descobertos são normalmente reembolsáveis a pedido, por isso o credor pode pedir o valor total de uma vez. O MoneyHelper diz que um banco pode retirar um descoberto, sobretudo se vir que é muito usado.
É uma boa razão para o liquidares nos teus próprios termos, antes de outra pessoa escolher a data.
Faz isto hoje (10 minutos)
- Abre a aplicação do banco. Aponta o limite do descoberto, a tua taxa e quanto ficaste abaixo de zero no mês passado.
- Calcula o custo por dia: valor a descoberto × taxa anual ÷ 365.
- Define um pagamento mensal fixo, nem que sejam 50 €, e pede ao banco que baixe o limite no mesmo valor.
O Nada faz estas contas por ti. Adiciona o descoberto como uma dívida, define o teu pagamento e vê o dia em que chega a zero. Descarrega o Nada
(És novo nos juros? Começa por o que são juros.)
Perguntas frequentes
Um descoberto é um empréstimo? Sim. O MoneyHelper descreve o descoberto como um tipo de empréstimo que muitas vezes tem juros. Está dentro da tua conta à ordem, por isso pode parecer dinheiro teu. Mas tudo o que fica abaixo de zero é emprestado, e custa dinheiro durante todo o tempo em que lá ficar.
Qual é a diferença entre um descoberto acordado e um não acordado? Um descoberto acordado tem um limite combinado com o banco antes. Um não acordado acontece quando ficas abaixo de zero, ou passas o limite, sem o teres combinado antes. O crédito não acordado pode ter taxas mais altas ou comissões extra, conforme o banco e o país.
Como saio do descoberto mais depressa? Escolhe um valor fixo para pagar todos os meses e trata-o como uma conta. Depois, baixa o limite no mesmo valor, para não voltares a escorregar. No exemplo, 100 € por mês liquidam 800 € em 10 meses. Com 150 € por mês, liquidas em 6 meses e pagas menos juros.
O banco pode pedir-me que pague o descoberto? Muitas vezes, sim. O site financeiro do governo australiano diz que os descobertos são normalmente reembolsáveis a pedido, por isso o credor pode pedir o valor total de uma vez. O MoneyHelper nota que um banco também pode retirar um descoberto. É uma razão para não contares com ele como crédito de longo prazo.
Fontes
Consultado em outubro de 2026.
- MoneyHelper: Overdrafts explained (em inglês)
- CCPC (Ireland’s consumer protection agency): Overdrafts (em inglês)
- CFPB: Know your overdraft options (em inglês)
- Moneysmart (Australian Government): Overdrafts factsheet (em inglês)
Escrito pela equipa do Nada. Revisto: outubro de 2026.
Isto é informação geral, não aconselhamento personalizado.