Cuánto cuesta un descubierto: la deuda que se te olvida
Un descubierto es un préstamo dentro de tu cuenta del banco, y pagas por cada día que pasas por debajo de cero. Estar 800 € en negativo todo el año a un tipo de ejemplo del 39,9 % cuesta unos 319 € de intereses, casi 1 € al día.
¿Qué es un descubierto?
Un descubierto es dinero que pides prestado al gastar más de lo que tienes en tu cuenta corriente.
MoneyHelper, un servicio de dinero respaldado por el Gobierno del Reino Unido, lo llama “un tipo de préstamo que a menudo tiene intereses”. Dice que el descubierto está pensado para emergencias o como opción a corto plazo.
Hay dos tipos:
- Pactado: acuerdas antes un límite con tu banco y puedes gastar hasta ese límite.
- No pactado: bajas de cero, o pasas tu límite, sin haberlo acordado.
La agencia de protección del consumidor de Irlanda, la CCPC, dice que pasar tu límite puede tener tipos mucho más altos. Las normas cambian de un país a otro, así que mira las condiciones de tu banco.
¿Por qué un descubierto no parece una deuda?
Porque vive en el mismo sitio que tu nómina. No hay una cuenta aparte, ni un extracto que diga “préstamo”, y a menudo no hay un pago fijo.
Cuando entra tu sueldo, el saldo sube de golpe. Parece que la deuda ha desaparecido. Después, los gastos del mes lo vuelven a llevar por debajo de cero. Si pasa todos los meses, estás pidiendo prestado el mismo dinero una y otra vez.
La CCPC desaconseja usar el descubierto para gastos habituales y continuos, porque puede llevar a costes más altos y a deudas.
¿Cuánto cuesta un descubierto?
La CCPC dice que los intereses se cobran sobre lo que debes en cada momento. Así que el coste depende de dos cosas: cuánto bajas y cuánto tiempo te quedas ahí.
Los tipos cambian mucho. En octubre de 2026, MoneyHelper dice que los tipos de los descubiertos en los bancos del Reino Unido van del 19 % al 40 % o más. La CCPC da entre el 11 % y el 15 %, más o menos, para Irlanda. Tu tipo está en las condiciones de tu cuenta.
Algunos descubiertos tienen además comisiones, aparte de los intereses. La CCPC menciona comisiones de apertura, de renovación y por cada pago que pasa tu límite. El regulador de EE. UU., la CFPB, dice que muchos bancos de EE. UU. cobran 30 dólares o más por cada pago que deja la cuenta por debajo de cero.
¿Cuánto cuestan de verdad 800 € en negativo?
Imagina que estás 800 € en negativo todos los días durante un año. El tipo de ejemplo es del 39,9 % anual. (Solo es un ejemplo. Los tipos cambian según el banco y el país.)
Fórmula, dicha con palabras: el coste por día es la cantidad en negativo por el interés anual, dividido entre 365.
Paso 1. Coste por día: 800 × 0,399 ÷ 365 = unos 0,87 €.
Paso 2. Coste en 30 días: 0,87 × 30 = unos 26 €.
Paso 3. Coste en un año: 800 × 0,399 = unos 319 €.
Son 319 € al año por un dinero que quizá ni siquiera ves como prestado. Esto supone que los intereses se pagan cada mes, así que los 800 € no crecen. Si los intereses sin pagar se suman al descubierto, el coste es algo mayor.
(Para pasar los tipos anuales a diarios y mensuales, lee interés mensual o interés anual.)
¿Cómo sales de un descubierto?
Trátalo como cualquier otra deuda: un pago fijo al mes y no volver a bajar de cero.
Para los mismos 800 € al 39,9 % anual, el interés mensual es 39,9 ÷ 12 = 3,325 %. Cada mes se suman los intereses y después pagas:
| Lo que reduces cada mes | Tiempo para dejarlo a cero | Intereses totales |
|---|---|---|
| 50 € | 24 meses | 361 € |
| 100 € | 10 meses | 146 € |
| 150 € | 6 meses | 95 € |
Con 100 € al mes, sales en 10 meses. Compáralo con 319 € al año por quedarte donde estás.
Dos cosas hacen que funcione:
- Baja tu límite poco a poco. Cada vez que pagues 100 €, pide a tu banco que baje el límite en 100 €. La web de dinero del Gobierno de Australia, Moneysmart, sugiere cancelar el descubierto cuando lo hayas devuelto y ya no lo necesites.
- Haz que el pago sea automático. Mueve el dinero el día que cobras, antes de gastar.
MoneyHelper también dice que usar tus ahorros para dejar el descubierto a cero suele salir más barato a largo plazo. Si el descubierto es grande y no puedes saldarlo rápido, otra forma de pedir prestado más barata puede costar menos. Lee préstamo personal o tarjeta de crédito para saber cómo comparar.
¿Puede el banco quitártelo?
Sí. Moneysmart, en una ficha de 2011, dice que los descubiertos suelen ser exigibles en cualquier momento, así que el banco puede pedirte toda la cantidad de golpe. MoneyHelper dice que un banco podría retirar un descubierto, sobre todo si ve que se usa mucho.
Es una buena razón para saldarlo cuando tú decidas, antes de que otro elija la fecha.
Hazlo hoy (10 minutos)
- Abre la app de tu banco. Apunta tu límite de descubierto, tu tipo y cuánto bajaste de cero el mes pasado.
- Calcula tu coste por día: cantidad en negativo × interés anual ÷ 365.
- Fija una cantidad mensual para reducirlo, aunque sean 50 €, y pide a tu banco que baje tu límite en la misma cantidad.
Nada hace estas cuentas por ti. Añade tu descubierto como una deuda, fija tu pago y mira el día en que llegas a cero. Descarga Nada
(¿Los intereses son nuevos para ti? Empieza por qué son los intereses.)
Preguntas frecuentes
¿Un descubierto es un préstamo? Sí. MoneyHelper describe el descubierto como un tipo de préstamo que a menudo tiene intereses. Está dentro de tu cuenta corriente, así que puede parecer tu propio dinero. Pero todo lo que queda por debajo de cero es prestado, y cuesta dinero mientras sigas ahí.
¿Qué diferencia hay entre un descubierto pactado y uno no pactado? Un descubierto pactado tiene un límite que acordaste antes con tu banco. Uno no pactado es cuando bajas de cero, o pasas tu límite, sin haberlo acordado. Lo no pactado puede tener tipos más altos o comisiones extra, según el banco y el país.
¿Cómo salgo antes de mi descubierto? Elige una cantidad fija para reducirlo cada mes y trátala como un recibo. Después baja tu límite en la misma cantidad para no volver a caer. En el ejemplo, 100 € al mes dejan a cero 800 € en 10 meses. Con 150 € al mes, lo consigues en 6 meses y con menos intereses.
¿Puede mi banco pedirme que devuelva el descubierto? A menudo, sí. La web de dinero del Gobierno de Australia dice que los descubiertos suelen ser exigibles en cualquier momento, así que el banco puede pedirte toda la cantidad de golpe. MoneyHelper señala que un banco también puede retirar un descubierto. Es una razón para no usarlo como préstamo a largo plazo.
Fuentes
Consultado en octubre de 2026.
- MoneyHelper: Overdrafts explained (en inglés)
- CCPC (Ireland’s consumer protection agency): Overdrafts (en inglés)
- CFPB: Know your overdraft options (en inglés)
- Moneysmart (Australian Government): Overdrafts factsheet (en inglés)
Escrito por el equipo de Nada. Revisado: octubre de 2026.
Esto es información general, no asesoramiento personal.