Quant costa un descobert? El deute que oblides que tens
Un descobert és un préstec dins del teu compte bancari, i pagues cada dia que et quedes per sota de zero. Tenir 800 € en descobert tot l’any, amb un tipus d’exemple del 39,9 %, costa uns 319 € d’interessos, gairebé 1 € al dia.
Què és un descobert?
Descobert són els diners que demanes en préstec quan gastes més del que tens al compte corrent.
MoneyHelper, un servei de diners amb suport del govern britànic, en diu «un tipus de préstec que sovint té interessos». Diu que un descobert està pensat per a emergències o com una opció a curt termini.
N’hi ha de dos tipus:
- Pactat: acordes un límit amb el banc abans, i pots gastar fins a aquest límit.
- No pactat: baixes de zero, o passes del límit, sense haver-ho acordat abans.
L’agència de protecció dels consumidors d’Irlanda, la CCPC, diu que passar del límit pot tenir tipus molt més alts. Les regles canvien d’un país a un altre, així que mira les condicions del teu banc.
Per què un descobert no sembla un deute?
Perquè viu al mateix lloc que el teu sou. No hi ha un compte separat, ni un extracte que digui «préstec», i sovint no hi ha cap pagament fix.
Quan entra el sou, el saldo fa un salt amunt. Sembla que el deute ha desaparegut. Després, les despeses del mes el tornen a baixar de zero. Si això passa cada mes, estàs demanant els mateixos diners una vegada i una altra.
La CCPC desaconsella fer servir un descobert per a despeses habituals i continuades, perquè pot portar a costos més alts i a deutes.
Quant costa un descobert?
La CCPC diu que els interessos es cobren sobre el que deus en cada moment. Així, el cost depèn de dues coses: fins on baixes i quant de temps t’hi quedes.
Els tipus varien molt. A l’octubre de 2026, MoneyHelper diu que els tipus de descobert dels bancs del Regne Unit van del 19 % al 40 % o més. La CCPC dona d’un 11 % a un 15 % per a Irlanda. El teu tipus surt a les condicions del teu compte.
Alguns descoberts també tenen comissions a més dels interessos. La CCPC esmenta comissions d’obertura, de renovació i per cada pagament que passa del límit. El regulador dels Estats Units, la CFPB, diu que molts bancs d’allà cobren 30 dòlars o més per cada pagament que deixa un compte per sota de zero.
Què costa de debò tenir 800 € en descobert?
Imagina que tens 800 € en descobert cada dia durant un any. El tipus d’exemple és del 39,9 % anual. (Només és un exemple. Els tipus varien segons el banc i el país.)
La fórmula, en paraules: el cost diari és igual a la quantitat en descobert multiplicada pel tipus anual, dividit entre 365.
Pas 1. Cost per dia: 800 × 0,399 ÷ 365 = uns 0,87 €.
Pas 2. Cost en 30 dies: 0,87 × 30 = uns 26 €.
Pas 3. Cost en un any: 800 × 0,399 = uns 319 €.
Són 319 € l’any per uns diners que potser ni tan sols veus com a deixats. Això suposa que els interessos es paguen cada mes, i que els 800 € no creixen. Si els interessos no pagats se sumen al descobert, el cost és una mica més alt.
(Per saber més sobre com passar els tipus anuals a diaris i mensuals, mira interès mensual o anual.)
Com surts d’un descobert?
Tracta’l com qualsevol altre deute: un pagament fix cada mes, i no tornar a baixar de zero.
Per als mateixos 800 € al 39,9 % anual, el tipus mensual és 39,9 ÷ 12 = 3,325 %. Els interessos se sumen cada mes, i després pagues:
| Retornes cada mes | Temps per liquidar-lo | Interessos totals |
|---|---|---|
| 50 € | 24 mesos | 361 € |
| 100 € | 10 mesos | 146 € |
| 150 € | 6 mesos | 95 € |
Amb 100 € al mes, en surts en 10 mesos. Compara-ho amb els 319 € l’any que costa quedar-te on ets.
Dues coses fan que funcioni:
- Abaixa el límit a mesura que avances. Cada vegada que retornes 100 €, demana al banc que retalli el límit en 100 €. Moneysmart, la web de diners del govern d’Austràlia, recomana cancel·lar el descobert quan l’hagis tornat i ja no el necessitis.
- Fes que el pagament sigui automàtic. Mou els diners el dia de cobrar, abans de gastar.
MoneyHelper també diu que fer servir estalvis per liquidar un descobert sol ser més barat a la llarga. Si el descobert és gran i no el pots liquidar de pressa, una forma de crèdit més barata pot costar menys. Mira préstec personal o targeta de crèdit per saber com comparar.
El banc te’l pot treure?
Sí. Moneysmart, en una fitxa del 2011, diu que els descoberts normalment s’han de tornar quan l’entitat ho demani, així que et pot reclamar tota la quantitat de cop. MoneyHelper diu que un banc podria retirar un descobert, sobretot si veu que se’n fa molt ús.
És un bon motiu per liquidar-lo quan tu decideixis, abans que algú altre triï la data.
Fes-ho avui (10 minuts)
- Obre l’aplicació del banc. Apunta el límit del descobert, el tipus i fins on vas baixar de zero el mes passat.
- Calcula el cost diari: quantitat en descobert × tipus anual ÷ 365.
- Fixa un pagament mensual per retornar-lo, encara que siguin 50 €, i demana al banc que abaixi el límit en la mateixa quantitat.
Nada fa aquests càlculs per tu. Afegeix el descobert com un deute, fixa el teu pagament i mira el dia en què arribaràs a zero. Descarrega Nada
(Ets nou en això dels interessos? Comença per què són els interessos.)
Preguntes freqüents
Un descobert és un préstec? Sí. MoneyHelper descriu el descobert com un tipus de préstec que sovint té interessos. És dins del teu compte corrent, així que pot semblar que són diners teus. Però tot el que queda per sota de zero són diners deixats, i costen diners mentre t’hi quedis.
Quina diferència hi ha entre un descobert pactat i un de no pactat? Un descobert pactat té un límit que has acordat abans amb el banc. Un de no pactat és quan baixes de zero, o passes del límit, sense haver-ho acordat abans. El descobert no pactat pot tenir tipus més alts o comissions extres, segons el banc i el país.
Com puc sortir del descobert més de pressa? Tria una quantitat fixa per retornar cada mes i tracta-la com una factura. Després abaixa el límit en la mateixa quantitat perquè no hi puguis tornar a caure. A l’exemple, 100 € al mes liquiden 800 € en 10 mesos. 150 € al mes ho fan en 6 mesos i amb menys interessos.
El banc em pot demanar que torni el descobert? Sovint, sí. La web de diners del govern d’Austràlia diu que els descoberts normalment s’han de tornar quan l’entitat ho demani, així que et pot reclamar tota la quantitat de cop. MoneyHelper explica que un banc també pot retirar un descobert. És un motiu per no fer-lo servir com a crèdit a llarg termini.
Fonts
Consultat l’octubre de 2026.
- MoneyHelper: Overdrafts explained (en anglès)
- CCPC (Ireland’s consumer protection agency): Overdrafts (en anglès)
- CFPB: Know your overdraft options (en anglès)
- Moneysmart (Australian Government): Overdrafts factsheet (en anglès)
Escrit per l’equip de Nada. Revisat: octubre del 2026.
Això és informació general, no assessorament personal.