Préstec personal o targeta de crèdit: què surt més barat?
Un préstec personal sovint és més barat que una targeta de crèdit per al mateix deute, perquè sol tenir un tipus més baix i una data final fixa. Però només estalvia diners si compares el cost complet i no tornes a omplir la targeta.
Quina diferència hi ha entre un préstec i una targeta?
Préstec personal són diners que demanes d’una sola vegada i que tornes amb quotes mensuals fixes durant un temps concret.
Targeta de crèdit és un límit que pots gastar, tornar i tornar a gastar, amb un pagament mínim cada mes.
MoneyHelper, el servei de diners amb suport del govern britànic, diu que les quotes d’un préstec solen ser una quantitat fixa cada mes. Estan pensades perquè el deute quedi liquidat al final del termini. Explica que això no sempre passa amb altres crèdits, com les targetes.
Aquesta és la clau. Un préstec té una línia d’arribada. Una targeta no, tret que te la posis tu. (Mira per què el pagament mínim et manté endeutat.)
Què has de comparar?
Mira quatre coses, no només el tipus de l’anunci.
- La TAE. És el cost anual de demanar diners, incloses les comissions. MoneyHelper diu que comparis l’APR (l’equivalent britànic de la TAE), no només els tipus d’interès. (En parlem més a TIN i TAE explicats.)
- Les comissions. Moneysmart, la web de diners del govern d’Austràlia, esmenta les comissions d’obertura, les quotes mensuals de manteniment i les comissions per impagament.
- El termini. Moneysmart diu que els terminis llargs abaixen la quota, però en total pagues més interessos.
- La devolució anticipada. Alguns préstecs cobren una comissió si els tornes abans. Mira-ho abans de signar.
Una cosa més. MoneyHelper diu que normalment no saps quin tipus et donaran fins que ho has demanat. El tipus de l’anunci potser no és el teu.
Quant et podria estalviar un préstec?
Imagina que deus 4.200 € en una targeta al 19,9 % anual. Vols liquidar-la en 24 mesos.
Ara imagina que poguessis aconseguir un préstec al 8,9 % anual. És només un tipus d’exemple. La teva oferta pot ser més alta o més baixa.
Per trobar la quota mensual que liquida un deute en un temps concret, fes servir això, en paraules: la quota és igual al saldo multiplicat pel tipus mensual, dividit per u menys (u més el tipus mensual) elevat a menys el nombre de mesos. El tipus mensual és el tipus anual dividit entre 12.
Targeta al 19,9 %
- Tipus mensual: 19,9 ÷ 12 = 1,658 %.
- Quota en 24 mesos: uns 214 € al mes.
- Total pagat: uns 5.125 €. Interessos: uns 925 €.
Préstec al 8,9 %
- Tipus mensual: 8,9 ÷ 12 = 0,742 %.
- Quota en 24 mesos: uns 192 € al mes.
- Total pagat: uns 4.600 €. Interessos: uns 400 €.
| Targeta al 19,9 % | Préstec al 8,9 % | |
|---|---|---|
| Quota mensual | 214 € | 192 € |
| Interessos totals (24 mesos) | 925 € | 400 € |
El préstec costa uns 22 € menys al mes i estalvia uns 525 € d’interessos.
Això suposa que el préstec no té altres comissions a més del tipus. Si en té, suma-les al cost del préstec abans de comparar.
On és el parany?
El gran risc és tornar a fer servir la targeta.
Si liquides la targeta amb un préstec, el límit de la targeta torna a quedar lliure. Si després hi gastes 4.200 € i també els tornes en 24 mesos, ara tens dos deutes. Pagues el préstec i la targeta alhora: més de 400 € al mes, i més de 1.300 € d’interessos.
Així, el préstec només estalvia diners si la targeta es queda a zero. Algunes persones abaixen el límit de la targeta o la guarden fins que han acabat de pagar el préstec.
Altres coses que cal mirar:
- Els impagaments costen més. Moneysmart avisa que et poden cobrar una comissió si no hi ha prou diners per a una quota.
- Més llarg no és més barat. Allargar el préstec perquè la quota sigui més petita hi afegeix interessos.
Quan pot costar menys una targeta?
Una targeta pot ser més barata en dos casos.
- La pagues del tot cada mes. Aleshores normalment no pagues gens d’interessos.
- Una oferta al 0 % cobreix de debò el temps que necessites. MoneyHelper explica que les targetes al 0 % poden ser una opció més barata que un préstec. Però també diu que, fora del període al 0 %, pagues interessos pel que encara deus. (Mira què vol dir de debò un 0 % durant 12 mesos.)
Si no es compleix cap de les dues coses, i arrossegues un saldo durant mesos, compara el cost complet de totes dues opcions.
Com pots decidir?
Escriu les dues opcions una al costat de l’altra. Per a cadascuna, apunta la TAE, les comissions, la quota mensual i els interessos totals en el mateix temps.
Després fes-te una pregunta sincera: la targeta es quedarà a zero? Si la resposta és no, arregla això primer.
Fes-ho avui (10 minuts)
- Busca el saldo i el tipus anual de la teva targeta al teu últim extracte.
- Calcula els interessos mensuals de la targeta: saldo × tipus anual ÷ 12.
- Si mires un préstec, apunta’n la TAE, les comissions i el cost total en els mateixos mesos, i compara.
Nada fa aquests càlculs per tu. Afegeix els teus deutes i mira quin et costa més cada mes. Descarrega Nada
Preguntes freqüents
Un préstec personal sempre és més barat que una targeta de crèdit? No. Depèn de la TAE que t’ofereixin, de les comissions i de quant trigues a tornar-lo. Un préstec amb una TAE més baixa sol ser més barat en el mateix temps. Però una targeta pot costar menys si la pagues del tot cada mes, o si una oferta al 0 % cobreix de debò el temps que necessites.
Un préstec més llarg costa menys? No. Un préstec més llarg et dona una quota mensual més petita, però pagues interessos durant més mesos, així que el cost total puja. A més, els terminis curts sovint tenen tipus més baixos. Tria el termini més curt amb una quota que puguis pagar cada mes sense saltar-te’n cap.
Puc tornar un préstec personal abans d’hora? Normalment sí, però mira primer les condicions. Alguns préstecs cobren una comissió per tornar-los abans. D’altres, sovint els de tipus variable, no en cobren. Abans de signar, pregunta a l’entitat quant costaria liquidar el préstec abans d’hora, perquè no t’enduguis cap sorpresa.
I si torno a fer servir la targeta després de passar el deute? Aleshores tens dos deutes en lloc d’un. Pagues el préstec i el saldo nou de la targeta alhora. A l’exemple d’aquest article, això vol dir més de 400 € al mes i més de 1.300 € d’interessos. Passar el deute només estalvia diners si la targeta es queda a zero.
Fonts
Consultat l’octubre de 2026.
- MoneyHelper: Personal loans (en anglès)
- Moneysmart (Australian Government): Personal loans (en anglès)
- MoneyHelper: How to reduce borrowing on credit (en anglès)
Escrit per l’equip de Nada. Revisat: octubre del 2026.
Això és informació general, no assessorament personal.