Empréstimo pessoal ou cartão de crédito: qual é mais barato?
Um empréstimo pessoal muitas vezes sai mais barato que o cartão de crédito para a mesma dívida, porque costuma ter uma taxa menor e uma data para acabar. Mas ele só economiza dinheiro se você comparar o custo total e não voltar a encher o cartão.
Qual é a diferença entre um empréstimo e um cartão?
Empréstimo pessoal é um dinheiro que você pega de uma vez e devolve em parcelas mensais fixas, em um prazo definido.
Cartão de crédito é um limite que você pode gastar, pagar e gastar de novo, com um pagamento mínimo todo mês.
O MoneyHelper, o serviço de dinheiro apoiado pelo governo do Reino Unido, diz que as parcelas de um empréstimo costumam ser um valor fixo todo mês. Elas são calculadas para a dívida acabar no fim do prazo. Ele observa que isso nem sempre acontece com outras formas de crédito, como os cartões.
Esse é o ponto principal. Um empréstimo tem linha de chegada. Um cartão não tem, a menos que você crie uma. (Veja por que pagar só o mínimo mantém você na dívida.)
O que você deve comparar?
Olhe quatro coisas, e não só a taxa do anúncio.
- CET. É o custo anual do crédito, incluindo tarifas e encargos. O MoneyHelper diz para comparar o custo total (lá chamado de APR), e não só as taxas de juros. (Mais em taxa de juros e CET explicados.)
- Tarifas. O Moneysmart, o site de dinheiro do governo da Austrália, lista tarifas de abertura, tarifas mensais e tarifas por atraso como coisas para observar.
- Prazo. O Moneysmart diz que prazos mais longos baixam as parcelas, mas você paga mais juros no total.
- Quitação antecipada. Alguns empréstimos cobram uma tarifa se você quitar antes. Confira antes de assinar.
Mais uma coisa. O MoneyHelper diz que normalmente você só sabe a taxa que vai receber depois de pedir. A taxa do anúncio pode não ser a sua.
Quanto um empréstimo poderia economizar?
Digamos que você deve R$ 21.000 no cartão a 19,9% ao ano. Você quer quitar em 24 meses.
Agora digamos que você conseguiria um empréstimo a 8,9% ao ano. Essa taxa é só um exemplo. A sua oferta pode ser maior ou menor.
Para achar a parcela que quita uma dívida em um prazo definido, use esta fórmula, em palavras: a parcela é igual ao saldo vezes a taxa mensal, dividido por um menos (um mais a taxa mensal) elevado a menos o número de meses. A taxa mensal é a taxa anual dividida por 12.
Cartão a 19,9%
- Taxa mensal: 19,9 ÷ 12 = 1,658%.
- Parcela em 24 meses: cerca de R$ 1.068 por mês.
- Total pago: cerca de R$ 25.627. Juros: cerca de R$ 4.627.
Empréstimo a 8,9%
- Taxa mensal: 8,9 ÷ 12 = 0,742%.
- Parcela em 24 meses: cerca de R$ 958 por mês.
- Total pago: cerca de R$ 23.002. Juros: cerca de R$ 2.002.
| Cartão a 19,9% | Empréstimo a 8,9% | |
|---|---|---|
| Parcela mensal | R$ 1.068 | R$ 958 |
| Juros totais (24 meses) | R$ 4.627 | R$ 2.002 |
O empréstimo custa cerca de R$ 110 a menos por mês e economiza cerca de R$ 2.625 em juros.
Isso considera que o empréstimo não tem outras tarifas além das incluídas no custo total. Se tiver, some essas tarifas ao custo do empréstimo antes de comparar.
Qual é a pegadinha?
O grande risco é voltar a usar o cartão.
Se você quita o cartão com um empréstimo, o limite do cartão fica livre de novo. Se depois você gasta R$ 21.000 nele e também paga isso em 24 meses, passa a ter duas dívidas. Você paga o empréstimo e o cartão juntos: mais de R$ 2.000 por mês e mais de R$ 6.600 de juros.
Então o empréstimo só economiza dinheiro se o cartão ficar zerado. Algumas pessoas reduzem o limite do cartão ou guardam o cartão até o empréstimo acabar.
Outras coisas para conferir:
- Atrasos custam mais. O Moneysmart avisa que você pode pagar uma tarifa se não houver dinheiro suficiente para uma parcela.
- Mais longo não é mais barato. Esticar o empréstimo para a parcela ficar menor soma juros.
Quando o cartão pode custar menos?
O cartão pode ser mais barato em dois casos.
- Você paga a fatura inteira todo mês. Aí você normalmente não paga juros nenhum.
- Uma oferta de 0% cobre de verdade o tempo de que você precisa. O MoneyHelper observa que ofertas de cartão com 0% podem ser mais baratas que um empréstimo. Mas também diz que, fora do período de 0%, você paga juros sobre o que ainda deve. (Veja ofertas de juros zero.)
Se nenhum dos dois for o seu caso, e você carrega saldo por meses, compare o custo total das duas opções.
Como você decide?
Escreva as duas opções lado a lado. Para cada uma, anote o CET, as tarifas, a parcela mensal e os juros totais no mesmo prazo.
Depois faça a si mesmo uma pergunta sincera: o cartão vai ficar zerado? Se a resposta for não, resolva isso primeiro.
Faça isso hoje (10 minutos)
- Encontre o saldo e a taxa anual do seu cartão na última fatura.
- Calcule os juros mensais do cartão: saldo × taxa anual ÷ 12.
- Se estiver olhando um empréstimo, anote o CET, as tarifas e o custo total no mesmo número de meses, e compare.
O Nada faz essas contas por você. Adicione suas dívidas e veja qual delas custa mais por mês. Baixe o Nada
Perguntas frequentes
O empréstimo pessoal é sempre mais barato que o cartão de crédito? Não. Depende do CET oferecido, das tarifas e de quanto tempo você leva para pagar. Um empréstimo com CET menor costuma ser mais barato no mesmo prazo. Mas o cartão pode custar menos se você paga a fatura inteira todo mês, ou se uma oferta de 0% cobrir de verdade o tempo de que você precisa.
Um empréstimo mais longo custa menos? Não. Um empréstimo mais longo dá uma parcela menor, mas você paga juros por mais meses, então o custo total sobe. Prazos mais curtos muitas vezes também têm taxas menores. Escolha o prazo mais curto com uma parcela que você consiga pagar todo mês sem atrasar nenhuma.
Posso quitar um empréstimo pessoal antes do prazo? Normalmente sim, mas confira as condições antes. Alguns empréstimos cobram uma tarifa por quitar antes. Outros, muitas vezes os de taxa variável, não têm tarifa de saída antecipada. Pergunte a quem empresta quanto custaria quitar antes de assinar, para não ter surpresa depois.
E se eu voltar a usar o cartão depois de passar a dívida? Aí você passa a ter duas dívidas em vez de uma. Você paga o empréstimo e o novo saldo do cartão ao mesmo tempo. No exemplo acima, isso significa mais de R$ 2.000 por mês e mais de R$ 6.600 de juros. Passar a dívida só economiza dinheiro se o cartão ficar zerado.
Fontes
Consultado em outubro de 2026.
- MoneyHelper: Personal loans (em inglês)
- Moneysmart (Australian Government): Personal loans (em inglês)
- MoneyHelper: How to reduce borrowing on credit (em inglês)
Escrito pela equipe do Nada. Revisado: outubro de 2026.
Isto é informação geral, não uma orientação personalizada.