Préstamo personal o tarjeta de crédito: ¿qué es más barato?
Un préstamo personal suele ser más barato que una tarjeta de crédito para la misma deuda, porque normalmente tiene un tipo más bajo y una fecha de fin. Pero solo ahorra dinero si comparas el coste total y no vuelves a llenar la tarjeta.
¿Qué diferencia hay entre un préstamo y una tarjeta?
Un préstamo personal es dinero que pides de una vez y devuelves en cuotas mensuales fijas durante un plazo fijo.
Una tarjeta de crédito es un límite que puedes gastar, devolver y volver a gastar, con un pago mínimo cada mes.
MoneyHelper, el servicio de dinero respaldado por el Gobierno del Reino Unido, dice que las cuotas de un préstamo suelen ser una cantidad fija cada mes. Están calculadas para que la deuda quede saldada al final del plazo. Señala que no siempre pasa con otras formas de pedir prestado, como las tarjetas de crédito.
Esa es la clave. Un préstamo tiene una meta. Una tarjeta no, a menos que tú se la pongas. (Lee por qué el pago mínimo te mantiene en deuda.)
¿Qué deberías comparar?
Mira cuatro cosas, no solo el tipo del anuncio.
- TAE. Es el coste anual de pedir prestado, con las comisiones incluidas. MoneyHelper dice que compares la TAE, no solo los tipos de interés. (Más en TIN y TAE explicados.)
- Comisiones. Moneysmart, la web de dinero del Gobierno de Australia, menciona las comisiones de solicitud, las comisiones mensuales de mantenimiento y las comisiones por impago como cosas a vigilar.
- Plazo. Moneysmart dice que los plazos más largos bajan tu cuota, pero pagas más intereses en total.
- Devolución anticipada. Algunos préstamos cobran una comisión si los devuelves antes. Míralo antes de firmar.
Una cosa más. MoneyHelper dice que normalmente no sabrás el tipo que te dan hasta después de pedirlo. El tipo del anuncio puede no ser el tuyo.
¿Cuánto podría ahorrarte un préstamo?
Imagina que debes 4200 € en una tarjeta al 19,9 % anual. Quieres saldarla en 24 meses.
Ahora imagina que podrías conseguir un préstamo al 8,9 % anual. Es solo un tipo de ejemplo. Tu oferta puede ser más alta o más baja.
Para encontrar la cuota mensual que salda una deuda en un plazo fijo, usa esto, dicho con palabras: la cuota es igual al saldo por el interés mensual, dividido entre uno menos (uno más el interés mensual) elevado a menos el número de meses. El interés mensual es el interés anual dividido entre 12.
Tarjeta al 19,9 %
- Interés mensual: 19,9 ÷ 12 = 1,658 %.
- Cuota a 24 meses: unos 214 € al mes.
- Total pagado: unos 5125 €. Intereses: unos 925 €.
Préstamo al 8,9 %
- Interés mensual: 8,9 ÷ 12 = 0,742 %.
- Cuota a 24 meses: unos 192 € al mes.
- Total pagado: unos 4600 €. Intereses: unos 400 €.
| Tarjeta al 19,9 % | Préstamo al 8,9 % | |
|---|---|---|
| Cuota mensual | 214 € | 192 € |
| Intereses totales (24 meses) | 925 € | 400 € |
El préstamo cuesta unos 22 € menos al mes y ahorra unos 525 € de intereses.
Esto supone que el préstamo no tiene comisiones extra. Si las tiene, súmalas al coste del préstamo antes de comparar.
¿Dónde está la trampa?
El gran riesgo es volver a usar la tarjeta.
Si saldas la tarjeta con un préstamo, el límite de la tarjeta vuelve a quedar libre. Si después gastas 4200 € en ella y también lo devuelves en 24 meses, ahora tienes dos deudas. Pagas el préstamo y la tarjeta a la vez: más de 400 € al mes y más de 1300 € de intereses.
Así que el préstamo solo ahorra dinero si la tarjeta se queda a cero. Hay quien baja el límite de la tarjeta o la guarda hasta terminar de pagar el préstamo.
Otras cosas que mirar:
- Los impagos cuestan más. Moneysmart avisa de que pueden cobrarte una comisión si no hay dinero suficiente para una cuota.
- Más largo no es más barato. Alargar el préstamo para que la cuota sea más pequeña suma intereses.
¿Cuándo podría costar menos una tarjeta?
Una tarjeta puede ser más barata en dos casos.
- La pagas entera cada mes. Entonces normalmente no pagas ningún interés.
- Una oferta al 0 % cubre de verdad el tiempo que necesitas. MoneyHelper señala que las tarjetas al 0 % pueden ser una opción más barata que un préstamo. Pero también dice que, fuera del periodo al 0 %, pagas intereses por lo que todavía debes. (Lee qué significa realmente “0 % durante 12 meses”.)
Si no se cumple ninguna de las dos, y arrastras un saldo durante meses, compara el coste total de las dos opciones.
¿Cómo decides?
Pon las dos opciones una al lado de la otra. Para cada una, apunta la TAE, las comisiones, la cuota mensual y los intereses totales en el mismo plazo.
Después hazte una pregunta sincera: ¿la tarjeta se quedará a cero? Si la respuesta es no, arregla eso primero.
Hazlo hoy (10 minutos)
- Busca el saldo y el interés anual de tu tarjeta en tu último extracto.
- Calcula los intereses mensuales de la tarjeta: saldo × interés anual ÷ 12.
- Si miras un préstamo, apunta su TAE, sus comisiones y su coste total en los mismos meses, y compara.
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Preguntas frecuentes
¿Un préstamo personal siempre es más barato que una tarjeta? No. Depende de la TAE que te ofrezcan, de las comisiones y de cuánto tardes en devolverlo. Un préstamo con una TAE más baja suele ser más barato en el mismo plazo. Pero una tarjeta puede costar menos si la pagas entera cada mes, o si una oferta al 0 % cubre de verdad el tiempo que necesitas.
¿Un préstamo más largo cuesta menos? No. Un préstamo más largo te da una cuota mensual más pequeña, pero pagas intereses durante más meses, así que el coste total sube. Los plazos cortos también suelen tener tipos más bajos. Elige el plazo más corto con una cuota que puedas pagar todos los meses sin saltarte ninguna.
¿Puedo devolver antes un préstamo personal? Normalmente sí, pero mira antes las condiciones. Algunos préstamos cobran una comisión por devolverlo antes. Otros, a menudo los de tipo variable, no la tienen. Antes de firmar, pregunta cuánto costaría saldar el préstamo antes de tiempo, para que no sea una sorpresa después.
¿Y si vuelvo a usar la tarjeta después de pasar la deuda? Entonces tienes dos deudas en lugar de una. Pagas el préstamo y el nuevo saldo de la tarjeta a la vez. En el ejemplo de arriba, eso supone más de 400 € al mes y más de 1300 € de intereses. Pasar la deuda solo ahorra dinero si la tarjeta se queda a cero.
Fuentes
Consultado en octubre de 2026.
- MoneyHelper: Personal loans (en inglés)
- Moneysmart (Australian Government): Personal loans (en inglés)
- MoneyHelper: How to reduce borrowing on credit (en inglés)
Escrito por el equipo de Nada. Revisado: octubre de 2026.
Esto es información general, no asesoramiento personal.