Crédito pessoal ou cartão de crédito: qual sai mais barato?
Um crédito pessoal sai muitas vezes mais barato do que um cartão de crédito para a mesma dívida, porque costuma ter uma taxa mais baixa e uma data de fim definida. Mas só poupas dinheiro se comparares o custo total e não voltares a encher o cartão.
Qual é a diferença entre um crédito e um cartão?
Crédito pessoal é dinheiro que pedes emprestado de uma só vez e devolves em prestações mensais fixas, durante um prazo definido.
Cartão de crédito é um limite que podes gastar, pagar e voltar a gastar, com um pagamento mínimo todos os meses.
O MoneyHelper, o serviço financeiro apoiado pelo governo do Reino Unido, diz que as prestações de um crédito costumam ser um valor fixo todos os meses. São definidas para que a dívida fique paga no fim do prazo. Nota que isso nem sempre acontece com outras formas de crédito, como os cartões.
É este o ponto principal. Um crédito tem uma meta. Um cartão não tem, a não ser que a cries. (Vê pagar só o mínimo do cartão.)
O que deves comparar?
Olha para quatro coisas, e não só para a taxa anunciada.
- TAEG. É o custo anual do crédito, incluindo encargos. O MoneyHelper diz para comparar a taxa com encargos, e não só a taxa de juro. (Mais em TAN e TAEG explicadas.)
- Comissões. O Moneysmart, o site financeiro do governo australiano, indica as comissões de abertura, as comissões mensais de serviço e as comissões por falta de pagamento como as que deves vigiar.
- Prazo. O Moneysmart diz que prazos mais longos baixam as prestações, mas pagas mais juros no total.
- Pagamento antecipado. Alguns créditos cobram uma comissão se pagares mais cedo. Confirma antes de assinares.
Mais uma coisa. O MoneyHelper diz que normalmente só sabes a taxa que te dão depois de pedires o crédito. A taxa anunciada pode não ser a tua.
Quanto podes poupar com um crédito?
Imagina que deves 4200 € num cartão com uma taxa de 19,9% ao ano. Queres liquidá-lo em 24 meses.
Agora imagina que conseguias um crédito com uma TAN de 8,9%. É só uma taxa de exemplo. A tua proposta pode ser mais alta ou mais baixa.
Para encontrar a prestação mensal que liquida uma dívida num prazo definido, usa isto, em palavras: a prestação é igual ao saldo vezes a taxa mensal, a dividir por um menos (um mais a taxa mensal) elevado a menos o número de meses. A taxa mensal é a taxa anual a dividir por 12.
Cartão a 19,9%
- Taxa mensal: 19,9 ÷ 12 = 1,658%.
- Prestação em 24 meses: cerca de 214 € por mês.
- Total pago: cerca de 5125 €. Juros: cerca de 925 €.
Crédito a 8,9%
- Taxa mensal: 8,9 ÷ 12 = 0,742%.
- Prestação em 24 meses: cerca de 192 € por mês.
- Total pago: cerca de 4600 €. Juros: cerca de 400 €.
| Cartão a 19,9% | Crédito a 8,9% | |
|---|---|---|
| Prestação mensal | 214 € | 192 € |
| Juros totais (24 meses) | 925 € | 400 € |
O crédito custa menos cerca de 22 € por mês e poupa cerca de 525 € em juros.
Isto parte do princípio de que o crédito não tem encargos além dos juros. Se tiver, soma-os ao custo do crédito antes de comparares.
Qual é a armadilha?
O grande risco é voltar a usar o cartão.
Se liquidares o cartão com um crédito, o limite do cartão fica outra vez livre. Se depois gastares 4200 € nele e também os pagares em 24 meses, passas a ter duas dívidas. Pagas o crédito e o cartão ao mesmo tempo: mais de 400 € por mês e mais de 1300 € de juros.
Por isso, o crédito só poupa dinheiro se o cartão ficar a zero. Há quem baixe o limite do cartão ou o guarde até o crédito estar pago.
Outras coisas a confirmar:
- Falhar pagamentos custa mais. O Moneysmart avisa que te podem cobrar uma comissão se não houver dinheiro suficiente para uma prestação.
- Mais longo não é mais barato. Esticar o crédito para baixar a prestação soma juros.
Quando pode o cartão custar menos?
Um cartão pode ser mais barato em dois casos.
- Pagas na totalidade todos os meses. Nesse caso, normalmente não pagas juros nenhuns.
- Uma oferta a 0% cobre mesmo o tempo de que precisas. O MoneyHelper nota que as ofertas de cartões a 0% podem ser uma opção mais barata do que um crédito. Mas também diz que, fora do período a 0%, pagas juros sobre o que ainda deves. (Vê o que significa “0% durante 12 meses”.)
Se nenhum dos casos for verdade, e ficares com saldo em dívida durante meses, compara o custo total das duas opções.
Como decidir?
Põe as duas opções lado a lado. Para cada uma, aponta a TAEG, as comissões, a prestação mensal e os juros totais no mesmo prazo.
Depois, faz a ti próprio uma pergunta honesta: o cartão vai ficar a zero? Se a resposta for não, resolve isso primeiro.
Faz isto hoje (10 minutos)
- Encontra o saldo e a taxa anual do teu cartão no último extrato.
- Calcula os juros mensais do cartão: saldo × taxa anual ÷ 12.
- Se estiveres a pensar num crédito, aponta a TAEG, as comissões e o custo total no mesmo número de meses, e compara.
O Nada faz estas contas por ti. Adiciona as tuas dívidas e vê qual te custa mais todos os meses. Descarrega o Nada
Perguntas frequentes
Um crédito pessoal é sempre mais barato do que um cartão de crédito? Não. Depende da TAEG que te oferecem, das comissões e de quanto tempo demoras a pagar. Um crédito com TAEG mais baixa costuma ser mais barato no mesmo prazo. Mas um cartão pode custar menos se o pagares na totalidade todos os meses, ou se uma oferta a 0% cobrir mesmo o tempo de que precisas.
Um crédito mais longo custa menos? Não. Um crédito mais longo dá-te uma prestação mensal mais pequena, mas pagas juros durante mais meses, por isso o custo total sobe. Os prazos mais curtos também costumam ter taxas mais baixas. Escolhe o prazo mais curto com uma prestação que consigas pagar todos os meses, sem falhar nenhuma.
Posso pagar um crédito pessoal antes do tempo? Normalmente sim, mas vê primeiro as condições. Alguns créditos cobram uma comissão por pagamento antecipado. Outros, muitas vezes os de taxa variável, não têm comissão de saída antecipada. Pergunta ao credor quanto custaria liquidar o crédito mais cedo antes de assinares, para não teres surpresas depois.
E se voltar a usar o cartão de crédito depois de mudar a dívida? Nesse caso, passas a ter duas dívidas em vez de uma. Pagas o crédito e o novo saldo do cartão ao mesmo tempo. No exemplo acima, isso significa mais de 400 € por mês e mais de 1300 € de juros. Mudar a dívida só poupa dinheiro se o cartão ficar a zero.
Fontes
Consultado em outubro de 2026.
- MoneyHelper: Personal loans (em inglês)
- Moneysmart (Australian Government): Personal loans (em inglês)
- MoneyHelper: How to reduce borrowing on credit (em inglês)
Escrito pela equipa do Nada. Revisto: outubro de 2026.
Isto é informação geral, não aconselhamento personalizado.