Targetes de botiga i crèdit de catàleg: val la pena?
Una targeta de botiga només t’estalvia diners si pagues tot el saldo abans que s’hi sumin interessos. Si arrossegues un saldo, els interessos es poden menjar el descompte de benvinguda en pocs mesos.
Què és una targeta de botiga?
Targeta de botiga és una targeta de crèdit que normalment només funciona en una botiga o en un grup de botigues.
Sovint te l’ofereixen a la caixa, amb una oferta com «un 10 % de descompte avui si te la fas». Després funciona com qualsevol altra targeta. Reps un extracte, tens un pagament mínim i pagues interessos per tot el que no liquidis.
MoneyHelper, un servei de diners amb suport del govern britànic, diu que algunes targetes de botiga són de pagament a final de mes. Amb aquestes, has de liquidar tot el saldo cada mes o pagar càrrecs extres.
Algunes targetes porten el nom d’una botiga però funcionen a tot arreu. MoneyHelper en diu targetes de crèdit vinculades a una botiga.
Què és el crèdit de catàleg?
Crèdit de catàleg és un compte de compres que et deixa comprar per internet o per correu i pagar a terminis.
MoneyHelper diu que els terminis per tornar-lo sovint són d’un o dos anys. Pot ser sense interessos si ho tornes en un temps concret, normalment de tres a 12 mesos. Alguns catàlegs cobren interessos des del dia de la compra si pagues tard.
El risc és el mateix que amb una targeta de botiga. Si et passes de la data o et saltes un pagament, els interessos poden créixer de pressa.
Per què les targetes de botiga sovint cobren més interessos?
MoneyHelper diu que els tipus d’interès de les targetes de botiga són «sovint molt més alts que els de les targetes de crèdit normals».
El regulador dels consumidors dels Estats Units, la CFPB, ho va estudiar en un informe publicat el desembre de 2024. Aquestes xifres són del mercat dels Estats Units, però mostren com funciona aquest tipus de targeta:
- El 2022, les targetes de botiga van cobrar de mitjana un 27,7 % anual. Les targetes de crèdit generals, un 22,7 %.
- Al juny de 2024, més del 90 % de les targetes de botiga tenien un tipus màxim per sobre del 30 %. En les targetes generals, era el 38 %.
La CFPB en dona tres motius:
- Un sol tipus per a tothom. Moltes targetes de botiga cobren el mateix tipus fix, sigui quin sigui el teu historial de crèdit.
- Més fàcils d’aconseguir. Les comprovacions abans d’aprovar-les són menys estrictes.
- Menys ingressos de les botigues. La majoria de targetes cobren una comissió a la botiga cada vegada que pagues. Les targetes de botiga en cobren poca, així que depenen més dels interessos i dels recàrrecs per retard. (En parlem més, d’aquesta comissió, a com guanyen diners les targetes de crèdit.)
Val la pena el descompte per fer-se la targeta?
Aquí tens els càlculs. El tipus de sota és un exemple, no una targeta real.
Imagina que compres una cosa de 600 €. La botiga t’ofereix un 10 % de descompte si et fas una targeta de botiga. Així, pagues 540 € amb la targeta i t’estalvies 60 €. La targeta cobra un 29,9 % anual. Pagues 40 € al mes.
Pas 1. Tipus mensual: 29,9 ÷ 12 = 2,49 % al mes.
Pas 2. Interessos del mes 1: 540 × 0,0249 = uns 13 €.
Pas 3. Repeteix-ho cada mes: suma els interessos al saldo i després resta-hi el teu pagament de 40 €.
Això és el que passa:
| Com pagues | Temps | Interessos | Cost total | Respecte al preu sencer de 600 € |
|---|---|---|---|---|
| Pagues la targeta sencera de cop | 1 mes | 0 € | 540 € | 60 € més barat |
| 100 € al mes | 6 mesos | 47 € | 587 € | 13 € més barat |
| 40 € al mes | 17 mesos | 127 € | 667 € | 67 € més car |
Amb 40 € al mes, els interessos passen de 60 € el mes 5. A partir d’aleshores, el descompte ha desaparegut i estàs pagant de més.
Això suposa que no hi afegeixes noves despeses. També suposa que els interessos se sumen des del primer mes, cosa que passa en moltes targetes quan no ho pagues tot.
Què he de vigilar?
Ofertes «sense interessos si ho pagues tot». La CFPB avisa que poden ser d’interessos diferits. Si no liquides el saldo a temps, et poden cobrar els interessos des del dia de la compra. En un exemple de la CFPB, un saldo de 180 dòlars que va quedar al final d’una oferta de dos anys per una compra de 4.500 dòlars va portar a un càrrec d’uns 1.440 dòlars. (Mira què vol dir de debò un 0 % durant 12 mesos.)
Límits de crèdit baixos. La CFPB, en un article del 2019, diu que les targetes de botiga sovint tenen límits molt baixos, així que una sola compra en pot omplir gairebé tot.
Gastar més en una sola botiga. Els punts i els descomptes normalment només funcionen en aquella botiga. Això et pot fer tornar a la mateixa botiga.
Recàrrecs per retard. La CFPB va trobar que els recàrrecs per retard són un 25 % dels interessos i comissions de les targetes de botiga, davant d’un 7 % en les targetes generals.
Fes-ho avui (10 minuts)
- Busca les targetes de botiga o els comptes de catàleg que tinguis. Apunta el saldo, el tipus anual i el pagament mínim.
- Calcula els interessos d’aquest mes: saldo × tipus anual ÷ 12.
- Si hi ha una oferta «al 0 %», apunta la data final i divideix el saldo entre els mesos que queden. Això és el que has de pagar cada mes.
Nada fa aquests càlculs per tu. Afegeix la teva targeta de botiga al costat dels altres deutes, mira què et costa cada mes i quan la tindràs liquidada. Descarrega Nada
Si arrossegues un saldo en una targeta de botiga, pagar més que el mínim és la manera més ràpida de sortir-ne. Mira per què el pagament mínim et manté endeutat.
Preguntes freqüents
Una targeta de botiga és el mateix que una targeta de crèdit? No del tot. Una targeta de botiga normalment només funciona en una botiga o en un grup petit de botigues. Una targeta de crèdit normal funciona gairebé a tot arreu. Algunes targetes porten el nom d’una botiga però funcionen a tot arreu. MoneyHelper diu que els seus tipus poden ser semblants als de les targetes normals.
Per què les targetes de botiga sovint cobren més interessos? Un informe de la CFPB del 2024 sobre el mercat dels Estats Units en dona alguns motius. Moltes targetes de botiga cobren a tothom el mateix tipus fix, sigui quin sigui el seu historial de crèdit. Són més fàcils d’aconseguir. I guanyen menys amb les comissions de les botigues, així que depenen més dels interessos i dels recàrrecs per retard.
Val la pena el descompte per fer-se la targeta? Només si liquides tot el saldo abans que s’hi sumin interessos. A l’exemple d’aquest article, els interessos s’esborren un descompte de 60 € en uns cinc mesos si pagues 40 € al mes. Pagat en 17 mesos, la cosa acaba costant 67 € més que si haguessis pagat el preu sencer.
Què és el crèdit de catàleg? El crèdit de catàleg et deixa comprar per internet o per correu i pagar a terminis, sovint en un o dos anys. MoneyHelper diu que pot ser sense interessos si ho tornes en un temps concret, normalment de tres a 12 mesos. Alguns cobren interessos des del dia de la compra si pagues tard.
Fonts
Consultat l’octubre de 2026.
- CFPB: Issue Spotlight: The High Cost of Retail Credit Cards (December 2024) (en anglès)
- MoneyHelper: Store credit (en anglès)
- CFPB: Six tips to consider when you’re offered a retail store credit card (en anglès)
Escrit per l’equip de Nada. Revisat: octubre del 2026.
Això és informació general, no assessorament personal.