Cartões de loja e crédito de catálogo: o desconto compensa?
Um cartão de loja só te poupa dinheiro se pagares o saldo total antes de serem somados juros. Se ficares com saldo em dívida, os juros podem anular o desconto de adesão em poucos meses.
O que é um cartão de loja?
Cartão de loja é um cartão de crédito que normalmente só funciona numa loja ou num grupo de lojas.
Muitas vezes é-te oferecido na caixa, com uma proposta do tipo “10% de desconto hoje se aderires”. Depois disso, funciona como qualquer outro cartão. Recebes um extrato, tens um pagamento mínimo e pagas juros sobre tudo o que não liquidares.
O MoneyHelper, um serviço financeiro apoiado pelo governo do Reino Unido, diz que alguns cartões de loja são cartões de débito diferido. Com esses, tens de liquidar o saldo total todos os meses ou pagas encargos extra.
Alguns cartões têm o nome de uma loja, mas funcionam em todo o lado. O MoneyHelper chama-lhes cartões de crédito ligados a lojas.
O que é o crédito de catálogo?
Crédito de catálogo é uma conta de compras que permite comprar artigos online ou por correio e pagá-los a prestações.
O MoneyHelper diz que os prazos de pagamento são muitas vezes de um ou dois anos. Pode ser sem juros se pagares num prazo definido, normalmente de três a 12 meses. Alguns catálogos cobram juros desde o dia da compra se pagares em atraso.
O risco é o mesmo que num cartão de loja. Falha o prazo ou uma prestação, e os juros podem acumular-se depressa.
Porque é que os cartões de loja costumam cobrar mais juros?
O MoneyHelper diz que as taxas de juro dos cartões de loja são “muitas vezes bem mais altas do que as dos cartões de crédito normais”.
O regulador dos consumidores dos EUA, o CFPB, estudou isto num relatório publicado em dezembro de 2024. Os números são do mercado dos EUA, mas mostram como funciona este tipo de cartão:
- Em 2022, os cartões de loja cobravam em média 27,7% ao ano. Os cartões de crédito gerais cobravam 22,7%.
- Em junho de 2024, mais de 90% dos cartões de loja tinham uma taxa máxima acima de 30%. Nos cartões gerais, eram 38%.
O CFPB dá três razões:
- Uma taxa para todos. Muitos cartões de loja cobram a mesma taxa fixa, seja qual for o teu historial de crédito.
- Mais fáceis de obter. As verificações antes da aprovação são menos rigorosas.
- Menos receita das lojas. A maioria dos cartões ganha uma taxa paga pela loja sempre que pagas com eles. Os cartões de loja ganham pouco com isto, por isso dependem mais dos juros e das comissões por atraso. (Mais sobre essa taxa em como ganham dinheiro os cartões de crédito.)
O desconto de adesão compensa?
Vamos às contas. A taxa abaixo é um exemplo, não um cartão real.
Imagina que compras um artigo de 600 €. A loja oferece 10% de desconto se abrires um cartão de loja. Assim, pagas 540 € com o cartão e poupas 60 €. O cartão cobra 29,9% ao ano. Pagas 40 € por mês.
Passo 1. Taxa mensal: 29,9 ÷ 12 = 2,49% ao mês.
Passo 2. Juros no 1.º mês: 540 × 0,0249 = cerca de 13 €.
Passo 3. Repete todos os meses: soma os juros ao saldo e depois tira o pagamento de 40 €.
Vê o que acontece:
| Como pagas | Tempo | Juros | Custo total | Face ao preço total de 600 € |
|---|---|---|---|---|
| Pagas o cartão todo de uma vez | 1 mês | 0 € | 540 € | 60 € mais barato |
| 100 € por mês | 6 meses | 47 € | 587 € | 13 € mais barato |
| 40 € por mês | 17 meses | 127 € | 667 € | 67 € mais caro |
A 40 € por mês, os juros passam os 60 € no 5.º mês. A partir daí, o desconto desaparece e estás a pagar a mais.
Isto parte do princípio de que não fazes novas compras. Também parte do princípio de que os juros são somados desde o primeiro mês, o que acontece em muitos cartões quando não pagas tudo.
A que deves estar atento?
Ofertas “sem juros se pagares tudo”. O CFPB avisa que podem ser de juros diferidos. Se não liquidares o saldo a tempo, os juros podem ser somados desde o dia da compra. Num exemplo do CFPB, um saldo de 180 dólares por pagar no fim de uma oferta de dois anos, numa compra de 4500 dólares, levou a uma cobrança de cerca de 1440 dólares. (Vê o que significa “0% durante 12 meses”.)
Limites de crédito baixos. O CFPB, num artigo de 2019, diz que os cartões de loja têm muitas vezes limites muito baixos, por isso uma só compra pode ocupar quase todo o limite.
Gastar mais numa só loja. As recompensas e os descontos normalmente só funcionam nessa loja. Isso pode puxar-te de volta à mesma loja.
Comissões por atraso. O CFPB concluiu que as comissões por atraso são cerca de 25% dos juros e comissões dos cartões de loja, contra cerca de 7% nos cartões gerais.
Faz isto hoje (10 minutos)
- Encontra os cartões de loja ou contas de catálogo que tens. Aponta o saldo, a taxa anual e o pagamento mínimo.
- Calcula os juros deste mês: saldo × taxa anual ÷ 12.
- Se houver uma oferta “a 0%”, aponta a data de fim e divide o saldo pelos meses que faltam. É isso que deves pagar por mês.
O Nada faz estas contas por ti. Adiciona o cartão de loja ao lado das tuas outras dívidas e vê quanto te custa por mês e quando fica liquidado. Descarrega o Nada
Se tiveres saldo em dívida num cartão de loja, pagar mais do que o mínimo é a forma mais rápida de sair. Vê pagar só o mínimo do cartão.
Perguntas frequentes
Um cartão de loja é o mesmo que um cartão de crédito? Não exatamente. Um cartão de loja normalmente só funciona numa loja ou num pequeno grupo de lojas. Um cartão de crédito normal funciona em quase todo o lado. Alguns têm o nome de uma loja mas funcionam em todo o lado: o MoneyHelper chama-lhes cartões ligados a lojas, com taxas que podem ser parecidas às dos cartões normais.
Porque é que os cartões de loja costumam cobrar mais juros? Um relatório do CFPB de 2024, sobre os EUA, dá algumas razões. Muitos cartões de loja cobram a mesma taxa fixa a toda a gente, seja qual for o historial de crédito. São mais fáceis de aprovar. E ganham menos com as taxas pagas pelas lojas, por isso dependem mais de juros e comissões por atraso.
O desconto de adesão compensa? Só se liquidares o saldo total antes de serem somados juros. No exemplo acima, um desconto de 60 € desaparece com os juros em cerca de cinco meses, a pagar 40 € por mês. Pago em 17 meses, o artigo acaba por custar mais 67 € do que se tivesses pago o preço total.
O que é o crédito de catálogo? O crédito de catálogo permite comprar artigos online ou por correio e pagá-los a prestações, muitas vezes ao longo de um ou dois anos. O MoneyHelper diz que pode ser sem juros se pagares num prazo definido, normalmente de três a 12 meses. Alguns cobram juros desde o dia da compra se pagares em atraso.
Fontes
Consultado em outubro de 2026.
- CFPB: Issue Spotlight: The High Cost of Retail Credit Cards (December 2024) (em inglês)
- MoneyHelper: Store credit (em inglês)
- CFPB: Six tips to consider when you’re offered a retail store credit card (em inglês)
Escrito pela equipa do Nada. Revisto: outubro de 2026.
Isto é informação geral, não aconselhamento personalizado.