Tarjetas de tienda: ¿compensa el descuento de bienvenida?
Una tarjeta de tienda solo te ahorra dinero si pagas todo el saldo antes de que se sumen intereses. Si arrastras un saldo, los intereses pueden comerse el descuento por darte de alta en pocos meses.
¿Qué es una tarjeta de tienda?
Una tarjeta de tienda es una tarjeta de crédito que normalmente solo funciona en una tienda o en un grupo de tiendas.
A menudo te la ofrecen en la caja, con algo como “10 % de descuento hoy si te das de alta”. Después funciona como cualquier otra tarjeta. Recibes un extracto, tienes un pago mínimo y pagas intereses por lo que no saldas.
MoneyHelper, un servicio de dinero respaldado por el Gobierno del Reino Unido, dice que algunas tarjetas de tienda son tarjetas de pago total. Con ellas, tienes que saldar todo cada mes o pagar cargos extra.
Algunas tarjetas llevan el nombre de una tienda pero funcionan en cualquier sitio. MoneyHelper las llama tarjetas de crédito vinculadas a una tienda.
¿Qué es el crédito por catálogo?
El crédito por catálogo es una cuenta de compras que te deja comprar productos por internet o por correo y pagarlos a plazos.
MoneyHelper dice que los plazos de devolución suelen ser de uno o dos años. Puede no tener intereses si lo devuelves en un plazo fijado, normalmente de tres a 12 meses. Algunos catálogos cobran intereses desde el día de la compra si pagas tarde.
El riesgo es el mismo que con una tarjeta de tienda. Si te pasas del plazo o te saltas un pago, los intereses pueden crecer rápido.
¿Por qué las tarjetas de tienda suelen cobrar más intereses?
MoneyHelper dice que los intereses de las tarjetas de tienda son “a menudo mucho más altos que los de las tarjetas de crédito normales”.
El regulador de consumo de EE. UU., la CFPB, lo estudió en un informe publicado en diciembre de 2024. Estas cifras son del mercado de EE. UU., pero muestran cómo funciona este tipo de tarjeta:
- En 2022, las tarjetas de tienda cobraban de media un 27,7 % anual. Las tarjetas de crédito generales, un 22,7 %.
- En junio de 2024, más del 90 % de las tarjetas de tienda tenían un tipo máximo por encima del 30 %. En las tarjetas generales, era el 38 %.
La CFPB da tres razones:
- Un mismo tipo para todos. Muchas tarjetas de tienda cobran el mismo tipo fijo, sea cual sea tu historial de crédito.
- Más fáciles de conseguir. Las comprobaciones antes de aprobarlas son menos estrictas.
- Menos ingresos de las tiendas. La mayoría de las tarjetas cobran una comisión a la tienda cada vez que pagas. Las tarjetas de tienda ganan poco con eso, así que dependen más de los intereses y de las comisiones por retraso. (Más sobre esa comisión en cómo ganan dinero las tarjetas de crédito.)
¿Compensa el descuento por darte de alta?
Estas son las cuentas. El tipo de abajo es un ejemplo, no una tarjeta real.
Imagina que compras algo de 600 €. La tienda te ofrece un 10 % de descuento si abres una tarjeta de tienda. Así que cargas 540 € en la tarjeta y te ahorras 60 €. La tarjeta cobra un 29,9 % anual. Pagas 40 € al mes.
Paso 1. Interés mensual: 29,9 ÷ 12 = 2,49 % al mes.
Paso 2. Intereses del mes 1: 540 × 0,0249 = unos 13 €.
Paso 3. Repítelo cada mes: suma los intereses al saldo y después resta tu pago de 40 €.
Esto es lo que pasa:
| Cómo pagas | Tiempo | Intereses | Coste total | Frente al precio de 600 € |
|---|---|---|---|---|
| Pagas la tarjeta entera de una vez | 1 mes | 0 € | 540 € | 60 € más barato |
| 100 € al mes | 6 meses | 47 € | 587 € | 13 € más barato |
| 40 € al mes | 17 meses | 127 € | 667 € | 67 € más caro |
Con 40 € al mes, los intereses pasan de 60 € en el mes 5. Desde ahí, el descuento ha desaparecido y estás pagando de más.
Esto supone que no añades gastos nuevos. También supone que los intereses se suman desde el primer mes, algo que pasa en muchas tarjetas cuando no pagas el total.
¿Qué debo vigilar?
Ofertas “sin intereses si pagas el total”. La CFPB avisa de que pueden ser de intereses diferidos. Si no saldas el saldo a tiempo, pueden sumarte intereses desde el día de la compra. En un ejemplo de la CFPB, dejar 180 dólares pendientes al final de una oferta de dos años sobre una compra de 4500 dólares llevó a un cargo de unos 1440 dólares. (Lee qué significa realmente “0 % durante 12 meses”.)
Límites de crédito bajos. La CFPB, en un artículo de 2019, dice que las tarjetas de tienda suelen tener límites muy bajos, así que una sola compra puede llenar casi todo el límite.
Gastar más en una tienda. Las recompensas y los descuentos suelen servir solo en esa tienda. Eso puede hacer que vuelvas siempre a la misma.
Comisiones por retraso. La CFPB vio que las comisiones por retraso son alrededor del 25 % de los intereses y comisiones de las tarjetas de tienda, frente a un 7 % en las tarjetas generales.
Hazlo hoy (10 minutos)
- Busca cualquier tarjeta de tienda o cuenta de catálogo que tengas. Apunta el saldo, el interés anual y el pago mínimo.
- Calcula los intereses de este mes: saldo × interés anual ÷ 12.
- Si hay una oferta al “0 %”, apunta la fecha de fin y divide el saldo entre los meses que quedan. Eso es lo que tienes que pagar cada mes.
Nada hace estas cuentas por ti. Añade tu tarjeta de tienda junto a tus otras deudas, mira lo que te cuesta cada mes y cuándo estará saldada. Descarga Nada
Si arrastras un saldo en una tarjeta de tienda, pagar más que el mínimo es la forma más rápida de salir. Lee por qué el pago mínimo te mantiene en deuda.
Preguntas frecuentes
¿Una tarjeta de tienda es lo mismo que una tarjeta de crédito? No del todo. Una tarjeta de tienda suele funcionar solo en una tienda o en un pequeño grupo de tiendas. Una tarjeta normal funciona casi en cualquier sitio. Algunas llevan el nombre de una tienda pero sirven en todas partes. MoneyHelper las llama tarjetas vinculadas a una tienda y dice que sus tipos pueden parecerse a los normales.
¿Por qué las tarjetas de tienda suelen cobrar más intereses? Un informe de la CFPB de 2024 sobre EE. UU. da algunas razones. Muchas cobran a todos el mismo tipo fijo, sea cual sea su historial de crédito. Es más fácil que te las aprueben. Y ganan menos con las comisiones de las tiendas, así que dependen más de los intereses y las comisiones por retraso.
¿Compensa el descuento por darte de alta? Solo si saldas todo el saldo antes de que se sumen intereses. En el ejemplo de arriba, los intereses se comen un descuento de 60 € en unos cinco meses pagando 40 € al mes. Si lo pagas en 17 meses, el artículo acaba costando 67 € más que pagar el precio completo.
¿Qué es el crédito por catálogo? El crédito por catálogo te deja comprar productos por internet o por correo y pagarlos a plazos, a menudo en uno o dos años. MoneyHelper dice que puede no tener intereses si lo devuelves en un plazo fijado, normalmente de tres a 12 meses. Algunos cobran intereses desde el día de la compra si pagas tarde.
Fuentes
Consultado en octubre de 2026.
- CFPB: Issue Spotlight: The High Cost of Retail Credit Cards (diciembre de 2024, en inglés)
- MoneyHelper: Store credit (en inglés)
- CFPB: Six tips to consider when you’re offered a retail store credit card (en inglés)
Escrito por el equipo de Nada. Revisado: octubre de 2026.
Esto es información general, no asesoramiento personal.