Cartão de loja e crédito por catálogo: vale o desconto?

Um cartão de loja só economiza dinheiro se você pagar o saldo inteiro antes de os juros entrarem. Se você carrega saldo, os juros podem anular o desconto de adesão em poucos meses.

O que é um cartão de loja?

Cartão de loja é um cartão de crédito que normalmente só funciona em uma loja ou em um grupo de lojas.

Muitas vezes você recebe a oferta no caixa, algo como “10% de desconto hoje se fizer o cartão”. Depois disso, ele funciona como qualquer outro cartão. Você recebe uma fatura, tem um pagamento mínimo e paga juros sobre o que não quitar.

O MoneyHelper, um serviço de dinheiro apoiado pelo governo do Reino Unido, diz que alguns cartões de loja são cartões de pagamento integral. Com eles, você precisa quitar a fatura inteira todo mês ou paga cobranças extras.

Alguns cartões levam o nome de uma loja, mas funcionam em qualquer lugar. O MoneyHelper chama esses de cartões de crédito ligados a lojas.

O que é crédito por catálogo?

Crédito por catálogo é uma conta de compras que deixa você comprar produtos pela internet ou pelo correio e pagar em parcelas.

O MoneyHelper diz que os prazos de pagamento costumam ser de um ou dois anos. Ele pode ser sem juros se você pagar dentro de um prazo, normalmente de três a 12 meses. Alguns catálogos cobram juros desde o dia da compra se você atrasar.

O risco é o mesmo do cartão de loja. Perca o prazo ou uma parcela, e os juros podem crescer rápido.

Por que os cartões de loja costumam cobrar mais juros?

O MoneyHelper diz que as taxas de juros dos cartões de loja são “muitas vezes bem mais altas que as dos cartões de crédito comuns”.

O órgão de defesa do consumidor financeiro dos EUA, o CFPB, estudou isso em um relatório publicado em dezembro de 2024. Esses números são do mercado dos EUA, mas mostram como esse tipo de cartão funciona:

• Em 2022, os cartões de loja cobraram em média 27,7% ao ano. Os cartões de crédito comuns cobraram 22,7%.
• Em junho de 2024, mais de 90% dos cartões de loja tinham uma taxa máxima acima de 30%. Nos cartões comuns, eram 38%.

O CFPB dá três motivos:

1. Uma taxa para todo mundo. Muitos cartões de loja cobram a mesma taxa fixa, seja qual for o seu histórico de crédito.
2. Mais fáceis de conseguir. A análise antes da aprovação é menos rigorosa.
3. Menos renda vinda das lojas. A maioria dos cartões ganha uma taxa da loja a cada vez que você paga. Os cartões de loja ganham pouco com isso, então dependem mais de juros e multas por atraso. (Mais sobre essa taxa em como as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro.)

O desconto de adesão vale a pena?

Veja a conta. A taxa abaixo é um exemplo, e não um cartão real.

Digamos que você compra um item de R$ 3.000. A loja oferece 10% de desconto se você fizer o cartão. Então você paga R$ 2.700 no cartão e economiza R$ 300. O cartão cobra 29,9% ao ano. Você paga R$ 200 por mês.

Passo 1. Taxa mensal: 29,9 ÷ 12 = 2,49% ao mês.

Passo 2. Juros do mês 1: 2.700 × 0,0249 = cerca de R$ 67.

Passo 3. Repita todo mês: some os juros ao saldo e depois tire o seu pagamento de R$ 200.

Veja o que acontece:

Como você paga	Tempo	Juros	Custo total	vs preço cheio de R$ 3.000
Quita a fatura de uma vez	1 mês	R$ 0	R$ 2.700	R$ 300 mais barato
R$ 500 por mês	6 meses	R$ 236	R$ 2.936	R$ 64 mais barato
R$ 200 por mês	17 meses	R$ 633	R$ 3.333	R$ 333 mais caro

Com R$ 200 por mês, os juros passam de R$ 300 no mês 5. A partir daí, o desconto acabou e você está pagando a mais.

Isso supõe que você não faz novas compras. Também supõe que os juros entram desde o primeiro mês, o que acontece em muitos cartões quando você não paga a fatura inteira.

Com o que eu devo tomar cuidado?

Ofertas “sem juros se pagar tudo no prazo”. O CFPB avisa que elas podem ser de juros diferidos. Se você não quitar o saldo a tempo, os juros podem ser cobrados desde o dia da compra. Em um exemplo do CFPB, um saldo de 180 dólares que sobrou no fim de uma oferta de dois anos, numa compra de 4.500 dólares, gerou uma cobrança de cerca de 1.440 dólares. (Veja ofertas de juros zero.)

Limites baixos. O CFPB, em um texto de 2019, diz que os cartões de loja costumam ter limites muito baixos, então uma única compra pode ocupar quase todo o limite.

Gastar mais em uma só loja. As recompensas e os descontos normalmente só valem naquela loja. Isso pode puxar você de volta para a mesma loja.

Multas por atraso. O CFPB constatou que as multas por atraso são cerca de 25% dos juros e tarifas dos cartões de loja, contra cerca de 7% nos cartões comuns.

Faça isso hoje (10 minutos)

• Encontre qualquer cartão de loja ou conta de catálogo que você tenha. Anote o saldo, a taxa anual e o pagamento mínimo.
• Calcule os juros deste mês: saldo × taxa anual ÷ 12.
• Se houver uma oferta de “0%”, anote a data de fim e divida o saldo pelos meses que faltam. É isso que você deve pagar por mês.

O Nada faz essas contas por você. Adicione o seu cartão de loja ao lado das suas outras dívidas e veja quanto ele custa por mês e quando vai estar quitado. Baixe o Nada

Se você carrega saldo em um cartão de loja, pagar mais que o mínimo é o caminho mais rápido para sair. Veja por que pagar só o mínimo mantém você na dívida.

Perguntas frequentes

Cartão de loja é a mesma coisa que cartão de crédito? Não exatamente. Um cartão de loja costuma funcionar só em uma loja ou num pequeno grupo de lojas. Um cartão de crédito comum funciona em quase todo lugar. Alguns levam o nome de uma loja, mas funcionam em qualquer lugar. O MoneyHelper os chama de cartões ligados a lojas, com taxas que podem ser parecidas com as dos cartões comuns.

Por que os cartões de loja costumam cobrar mais juros? Um relatório de 2024 do CFPB sobre o mercado dos EUA dá alguns motivos. Muitos cartões de loja cobram a mesma taxa fixa de todo mundo, seja qual for o histórico de crédito. Eles são mais fáceis de aprovar. E ganham menos com as taxas que as lojas pagam pelo cartão, então dependem mais de juros e multas por atraso.

O desconto de adesão vale a pena? Só se você quitar o saldo inteiro antes de os juros entrarem. No exemplo acima, um desconto de R$ 300 é apagado pelos juros em cerca de cinco meses, pagando R$ 200 por mês. Pago em 17 meses, o item acaba custando R$ 333 a mais do que o preço cheio.

O que é crédito por catálogo? O crédito por catálogo deixa você comprar produtos pela internet ou pelo correio e pagar em parcelas, muitas vezes em um ou dois anos. O MoneyHelper diz que ele pode ser sem juros se você pagar dentro de um prazo, normalmente de três a 12 meses. Alguns cobram juros desde o dia da compra se você atrasar.

Fontes

Consultado em outubro de 2026. O relatório do CFPB é de dezembro de 2024.

• CFPB: Issue Spotlight: The High Cost of Retail Credit Cards (December 2024) (em inglês)
• MoneyHelper: Store credit (em inglês)
• CFPB: Six tips to consider when you’re offered a retail store credit card (em inglês)

Escrito pela equipe do Nada. Revisado: outubro de 2026.

Isto é informação geral, não uma orientação personalizada.