Què fer amb uns diners extra si tens deutes (amb números)
Si tens deutes, uns diners extra solen fer més servei en dos llocs: primer, un petit coixí de seguretat i, després, el deute més car. Cada euro que treus d’un deute amb un tipus alt deixa de generar interessos durant tot el temps que hauries continuat devent-lo.
Què compta com a diners extra?
Els diners extra són diners que no tenies previstos, com una paga extra, la devolució de la renda, un regal o un premi.
Arriben un sol cop. Això els fa diferents d’un augment de sou, que arriba cada mes. Una quantitat puntual igualment pot canviar molt el teu deute, si va al lloc correcte.
T’has de prendre temps abans de decidir?
Sí. Uns quants dies costen molt poc. Una decisió precipitada pot costar més. Posa els diners en un compte a part perquè no es gastin sense voler, i després decideix.
Has d’estalviar-ne una part primer o posar-ho tot al deute?
Si no tens cap estalvi, guarda primer una part petita.
Un fons d’emergència són diners apartats només per a despeses sorpresa, com una reparació del cotxe o una setmana sense cobrar.
El regulador de consum dels Estats Units, el CFPB, explica per què importa. Sense estalvis, una despesa sorpresa sovint acaba en una targeta o un préstec, que és més difícil de pagar. També diu que una devolució d’impostos o un regal en efectiu poden ajudar-te a crear un fons d’emergència ràpidament.
MoneyHelper, del Regne Unit, dona una regla general: ocupa’t primer dels deutes cars i crea un fons d’emergència. Diu que rarament guanyaràs més amb els estalvis del que pagues pel crèdit. Per tant, un cop tens un petit coixí, la resta normalment treballa més al teu deute.
Quin deute ha de rebre els diners extra?
Normalment el que té el tipus d’interès més alt. MoneyHelper diu que paguis primer el màxim al deute amb el tipus més alt.
El motiu és senzill. 1.500 € en una targeta al 19,9 % aturen uns 25 € d’interessos al mes. Els mateixos 1.500 € en un préstec al 6,5 % n’aturen uns 8 al mes.
Una comprovació abans d’amortitzar un préstec: MoneyHelper diu que miris si hi ha una penalització per fer-ho. Si n’hi ha, compara-la amb els interessos que t’estalviaries. (Més informació a per què amortitzar abans gairebé sempre guanya.)
Què fan 1.500 € amb deutes reals?
Aquí tens quatre deutes. Pagues 660 € al mes en total: els mínims més 150 € extra. L’extra va primer al tipus més alt. (Aquest és el mètode allau. Mira bola de neu o allau.)
| Deute | Saldo | Tipus anual | Mínim |
|---|---|---|---|
| Targeta | 4.200 € | 19,9 % | 120 € |
| Préstec del cotxe | 9.800 € | 6,5 % | 260 € |
| Préstec d’estudis | 3.100 € | 3 % | 90 € |
| Pla del mòbil | 640 € | 0 % | 40 € |
Pas 1: sense els diners extra. Tots els deutes desapareixen en 30 mesos. Interessos totals: 1.802 €.
Pas 2: 1.500 € a la targeta, el primer dia. El saldo de la targeta baixa a 2.700 €. El pagament mensual es manté en 660 €, així que els diners que queden lliures passen al deute següent a mesura que cadascun es liquida.
Pas 3: torna a fer els comptes mes a mes. Cada mes, suma els interessos de cada deute (saldo × tipus anual ÷ 12), paga tots els mínims i posa el que sobri al deute amb el tipus més alt.
| On van els 1.500 € | Sense deutes en | Interessos totals | Interessos estalviats |
|---|---|---|---|
| Enlloc (sense diners extra) | 30 mesos | 1.802 € | – |
| Tot a la targeta | 27 mesos | 1.244 € | 558 € |
| 1.000 € a la targeta, 500 € guardats com a coixí | 28 mesos | 1.409 € | 393 € |
| Liquidar el mòbil (640 €), la resta a la targeta | 27 mesos | 1.347 € | 455 € |
| Tot al préstec del cotxe | 27 mesos | 1.556 € | 246 € |
Hi destaquen tres coses:
- El tipus és el que més importa. Els mateixos 1.500 € estalvien més del doble a la targeta que al préstec del cotxe.
- Un coixí costa poc. Guardar-ne 500 € encara estalvia 393 € i dos mesos.
- Liquidar un deute al 0 % fa sentir bé, però costa més. Estalvia 103 € menys que posar-ho tot a la targeta, perquè el pla del mòbil no cobra interessos.
I els diners que no poses al deute?
Guarda’ls en un lloc separat i avorrit. Moneysmart, del govern d’Austràlia, proposa un compte d’estalvi separat i amb bon interès per als diners d’emergència. També diu que els diners extra, com una devolució d’impostos, es poden fer servir per augmentar-lo.
Després protegeix el teu pla. Continua pagant el mateix total cada mes després de rebre els diners extra. Si baixes els pagaments perquè el deute és més petit, perds part de l’estalvi.
(No saps si estalviar o pagar deutes també amb els diners de cada mes? Mira estalviar o pagar deutes primer.)
Fes-ho avui (10 minuts)
- Passa els diners extra a un compte a part perquè no es gastin sense voler.
- Si no tens estalvis, aparta’n primer un petit coixí.
- Fes una llista dels deutes per tipus d’interès i planifica posar la resta al primer. Mira si hi ha comissions per amortitzar abans.
Nada fa aquests càlculs per tu. Afegeix els teus deutes i un pagament puntual, i mira la teva nova data sense deutes. Descarrega Nada
Preguntes freqüents
He de fer servir tots els diners extra per pagar deutes? No sempre. Si no tens estalvis, guarda’n primer una part petita. Una sola factura sorpresa et podria tornar directament a la targeta. Després posa la resta al deute més car. A l’exemple, guardar 500 € i pagar-ne 1.000 encara estalvia 393 € d’interessos.
A quin deute han d’anar primer els diners extra? Normalment al que té el tipus d’interès més alt. Cada euro que hi poses atura més interessos. A l’exemple, 1.500 € en una targeta al 19,9 % estalvien 558 €. Els mateixos 1.500 € en un préstec de cotxe al 6,5 % només n’estalvien 246. Mira si hi ha comissions abans d’amortitzar un préstec.
Val la pena liquidar un deute petit al 0 % amb diners extra? Pot fer-te sentir bé, i allibera un pagament mensual. Però un deute al 0 % no et costa res d’interessos. A l’exemple, liquidar primer els 640 € del pla del mòbil i posar la resta a la targeta estalvia 455 €. Posar-ho tot a la targeta n’estalvia 558.
I si els diners extra són pocs? Igualment ajuden. Qualsevol quantitat que treus d’un deute deixa de generar interessos des del mes següent. Fins i tot 100 € en una targeta al 19,9 % aturen uns 20 € d’interessos l’any. Uns diners extra petits també poden ser una bona manera de començar un fons d’emergència, com proposa el CFPB.
Fonts
Consultat l’octubre de 2026.
- MoneyHelper: Pay off debt, save or invest first? (en anglès)
- CFPB: An essential guide to building an emergency fund (en anglès)
- Moneysmart (Australian Government): Save for an emergency fund (en anglès)
Escrit per l’equip de Nada. Revisat: octubre del 2026.
Això és informació general, no assessorament personal.