Per què amortitzar un préstec abans gairebé sempre guanya
Amortitzar un préstec abans gairebé sempre t’estalvia diners, perquè deixes de pagar interessos per la part que liquides. Les excepcions són una comissió alta per amortitzar abans, un deute al 0 % o fer servir diners que necessites per a emergències.
Per què pagar abans estalvia diners?
Els interessos són el que pagues per demanar diners, i es calculen sobre el saldo que encara deus.
Cada mes, el prestador calcula els interessos sobre el que queda. Un saldo més petit vol dir un càrrec d’interessos més petit.
Per tant, qualsevol pagament extra fa dues feines. Redueix el que deus avui. I fa que cada mes següent sigui una mica més barat.
MoneyHelper ho diu de manera senzilla: si pagues més pel que deus del que guanyes amb els estalvis, té sentit pagar els préstecs. Afegeix que rarament guanyaràs més amb els estalvis del que pagues pel deute.
Quant pots estalviar si pagues abans?
Imagina que tens un préstec de cotxe de 9.800 € al 6,5 % anual a 48 mesos.
Pas 1. Calcula el pagament normal. En paraules: el saldo per el tipus mensual, dividit entre u menys (u més el tipus mensual) elevat a menys el nombre de mesos.
Tipus mensual: 6,5 ÷ 12 = 0,542 % al mes. Això dona un pagament d’uns 232 € al mes.
Pas 2. Calcula els interessos totals. 48 pagaments de l’import exacte (232,41 €) sumen uns 11.156 €. Resta-hi els 9.800 € del préstec. Queden uns 1.356 € d’interessos.
Pas 3. Ara afegeix 100 € extra cada mes, des del mes 1.
| Pla | Mesos per liquidar | Interessos totals |
|---|---|---|
| Normal (232 € al mes) | 48 | 1.356 € |
| 100 € extra al mes (332 €) | 33 | 906 € |
| Pagament puntual de 2.000 € al mes 12 | 38 | 986 € |
Pagar 100 € extra al mes estalvia uns 449 € d’interessos. El préstec acaba 15 mesos abans.
El pagament puntual de 2.000 € al cap d’un any estalvia uns 369 € i acaba el préstec 10 mesos abans.
Això s’ha calculat mes a mes: suma els interessos d’aquell mes i després resta el pagament. L’últim pagament és més petit, perquè només es paga el saldo que queda.
Per què pagar abans és millor que pagar més tard?
Mira què fa un pagament dins del préstec.
Al mes 1, els interessos són uns 53 €. Per tant, dels teus 232 €, només 179 € redueixen el saldo. La resta és el cost de demanar els diners.
Al cap de 12 mesos, encara deus uns 7.583 €. Els interessos d’aquell mes són uns 41 €. Si llavors pagues la quantitat de 2.000 €, els interessos del mes següent baixen a uns 30 €.
Són 11 € menys, cada mes, durant la resta del préstec. Els diners pagats abans aturen interessos durant més temps.
(Per veure com el termini canvia el cost total, mira finançar un cotxe: el cost real.)
Quan potser pagar abans no guanya?
El «gairebé sempre» té tres excepcions.
1. Una comissió per amortitzar abans. Alguns prestadors cobren una comissió si pagues abans, perquè redueix els interessos que reben. El regulador de consum dels Estats Units, el CFPB, diu que el teu contracte i les normes locals decideixen si pots pagar abans, i que alguns llocs prohibeixen aquestes comissions per a alguns préstecs. La web del govern d’Austràlia, Moneysmart, diu que miris si hi ha una comissió de cancel·lació abans de fer pagaments extra. Si n’hi ha, compara-la amb els interessos que t’estalviaries.
2. Un deute al 0 %. Si un deute no cobra interessos, pagar-lo abans no estalvia res. Paga primer els deutes cars. (Mira què vol dir realment «0 % durant 12 mesos» per saber quan s’acaba el 0 %.)
3. Quedar-te sense diners per a emergències. El CFPB diu que, sense estalvis, una factura sorpresa es pot convertir en un deute nou, i que els interessos i les comissions el poden fer créixer. Buidar els estalvis per liquidar un préstec pot sortir malament si després s’espatlla el cotxe. (Més informació a estalviar o pagar deutes primer?.)
Quin deute he de pagar abans primer?
El que cobra el tipus d’interès més alt. MoneyHelper diu que liquidis primer els deutes més cars, com les targetes de crèdit i les targetes de botiga.
Un euro pagat en una targeta al 19,9 % estalvia més que un euro pagat en un préstec de cotxe al 6,5 %. Continua pagant el mínim de tota la resta.
Fes-ho avui (10 minuts)
- Busca el contracte del préstec i mira si parla d’«amortització anticipada», «cancel·lació anticipada» o d’una comissió de sortida.
- Demana al prestador quant has de pagar per liquidar el préstec avui, i si permet pagaments extra.
- Tria un petit import extra, encara que siguin 20 € al mes, i programa’l al deute amb el tipus més alt.
Nada fa aquests càlculs per tu. Afegeix un pagament extra i mira la teva nova data de pagament i els interessos que t’estalvies. Descarrega Nada
Preguntes freqüents
Amortitzar un préstec abans de debò estalvia diners? Normalment, sí. Els interessos es calculen sobre el saldo que encara deus. Cada euro extra baixa aquest saldo, així que cada mes següent costa menys. A l’exemple, 100 € extra al mes en un préstec de 9.800 € al 6,5 % estalvien uns 449 € d’interessos i acaben el préstec 15 mesos abans.
Què és una comissió per amortització anticipada? És una comissió que cobren alguns prestadors si pagues un préstec abans del final del termini. La cobren perquè pagar abans redueix els interessos que reben. Si te la poden cobrar, i quant, depèn del teu contracte i de les normes locals. Revisa primer els papers del préstec.
He de fer servir tots els estalvis per pagar un préstec? No sempre tots. Pagar deutes amb estalvis sol estalviar diners, perquè els interessos del deute rarament són més baixos que els dels estalvis. Però si et quedes sense estalvis, una factura sorpresa et pot tornar a fer demanar diners. Una opció és guardar un petit coixí d’emergència i posar la resta al deute.
És millor un petit pagament extra o un sol pagament gran? Tots dos ajuden, i com abans millor. A l’exemple, 100 € extra cada mes estalvien 449 €. Un pagament puntual de 2.000 € al cap d’un any n’estalvia 369. Els diners pagats abans aturen interessos durant més temps. Si reps una quantitat gran i també pots pagar una mica més cada mes, fer totes dues coses estalvia més.
Fonts
Consultat l’octubre de 2026.
- CFPB: Can I prepay my loan at any time without penalty? (en anglès)
- MoneyHelper: How to reduce borrowing on credit (en anglès)
- CFPB: An essential guide to building an emergency fund (en anglès)
- Moneysmart: Personal loans (en anglès)
Escrit per l’equip de Nada. Revisat: octubre del 2026.
Això és informació general, no assessorament personal.