Per què una quota de cotxe baixa et costa més diners
Una quota mensual de cotxe baixa normalment vol dir un préstec més llarg, i un préstec més llarg vol dir més interessos. L’oferta més barata és la que té el cost total més baix, no la quota més baixa.
Per què una quota mensual més baixa costa més?
Una quota més baixa normalment surt de repartir el préstec en més mesos. Tens els mateixos diners deixats durant més temps, així que et cobren interessos durant més temps.
El regulador dels consumidors dels Estats Units, la CFPB, ho diu clar: els terminis llargs abaixen la quota mensual, però pagues més interessos al llarg de la vida del préstec.
L’agència de protecció dels consumidors dels Estats Units, la FTC, afegeix que les quotes mensuals més baixes sovint van amb terminis més llargs i tipus d’interès més alts. Així que la quota sola no et diu si una oferta és bona.
Quant més costa un préstec més llarg?
Imagina que demanes 15.000 € per a un cotxe. El tipus d’exemple és del 7,9 % anual. Aquí tens el mateix préstec amb quatre durades diferents.
Per trobar la quota, fes servir això, en paraules: la quota és igual a la quantitat demanada multiplicada pel tipus mensual, dividit per u menys (u més el tipus mensual) elevat a menys el nombre de mesos.
Pas 1. Tipus mensual: 7,9 ÷ 12 = 0,658 % al mes.
Pas 2. Posa cada durada a la fórmula.
Pas 3. Interessos totals = quota mensual × mesos − 15.000 €.
| Durada del préstec | Quota mensual | Interessos totals | Total tornat |
|---|---|---|---|
| 36 mesos (3 anys) | 469 € | 1.897 € | 16.897 € |
| 48 mesos (4 anys) | 365 € | 2.544 € | 17.544 € |
| 60 mesos (5 anys) | 303 € | 3.206 € | 18.206 € |
| 72 mesos (6 anys) | 262 € | 3.883 € | 18.883 € |
Els interessos totals surten de la quota exacta, abans d’arrodonir.
El préstec a 6 anys té la quota més baixa. També és el que costa més: 1.986 € més d’interessos que el préstec a 3 anys. És gairebé el doble, pel mateix cotxe.
La CFPB posa un exemple semblant. En un préstec de 20.000 dòlars al 4,75 %, un termini de tres anys va costar 1.498 dòlars d’interessos i un de sis anys, 3.024 dòlars.
Per què el saldo baixa tan a poc a poc al principi?
Amortització és com es va tornant un préstec amb el temps, amb cada quota repartida entre interessos i el que deus.
La CFPB explica que les primeres quotes són sobretot interessos. El saldo baixa a poc a poc al principi, i més de pressa cap al final.
A l’exemple, els interessos del mes 1 són 15.000 € × 0,658 % = uns 99 € en totes les durades. Però les quotes són diferents:
- En el préstec a 3 anys, uns 371 € de la primera quota redueixen el saldo.
- En el préstec a 6 anys, només uns 164 €.
Al cap de 2 anys, al préstec a 3 anys li queden uns 5.398 € per pagar. Al de 6 anys encara li’n queden uns 10.764 €.
Què és el patrimoni negatiu?
Patrimoni negatiu vol dir que deus més pel cotxe del que val.
La FTC explica que els cotxes perden valor de pressa quan te’ls emportes. En un préstec llarg, el saldo baixa a poc a poc. Així, pots acabar devent més del que obtindries venent el cotxe.
Això importa si vols vendre o canviar el cotxe aviat. La FTC diu que preguntis com afecta el patrimoni negatiu a una oferta nova. Pot fer pujar la quantitat que demanes en el préstec següent.
La CFPB diu que és més probable acabar en aquesta situació amb préstecs més llargs.
Què has de mirar abans de signar?
Mira més enllà de la quota mensual. La CFPB recomana comparar:
- La TAE (el cost anual de demanar diners, incloses les comissions). Mira TIN i TAE explicats.
- El tipus d’interès.
- La durada del préstec.
- El total demanat.
Vigila els extres que s’afegeixen al preu. La FTC diu que els extres no són gratis, i que pots dir que no o preguntar-ne el preu.
Fes-ho avui (10 minuts)
- Busca la quota mensual del teu préstec de cotxe i quants mesos en queden.
- Multiplica-ho. Després resta-hi el que deus ara. Això són els interessos que encara han de venir.
- Mira al contracte les condicions per pagar de més. Si es pot, programa encara que siguin 20 € més al mes.
Nada fa aquests càlculs per tu. Afegeix el préstec del cotxe amb els altres deutes i mira la data en què els hauràs pagat. Descarrega Nada
Si tens un préstec de cotxe i altres deutes, mira bola de neu o allau per saber quin liquidar primer. I a tipus fix o variable t’expliquem què passa si el teu tipus pot canviar.
Preguntes freqüents
Un préstec de cotxe més llarg sempre és pitjor? Al mateix tipus, sempre costa més interessos, perquè tens els diners deixats durant més temps. Tot i així, potser és l’única manera que la quota t’encaixi al pressupost. Si és així, fes-ho sabent el cost total, i paga de més quan puguis. Cada euro de més retalla els interessos que encara han de venir.
Què he de comparar entre dues ofertes de préstec de cotxe? Compara la TAE, el tipus d’interès, la durada del préstec i el total demanat, com recomana la CFPB. Després suma el total que tornaràs: quota mensual per nombre de mesos. L’oferta amb el total més baix és la més barata, encara que la quota sigui més alta.
Què vol dir deure més del que val el cotxe? Vol dir que el saldo del préstec és més gran del que obtindries venent el cotxe. La FTC en diu patrimoni negatiu. Els cotxes perden valor de pressa, i en un préstec llarg el saldo baixa a poc a poc. Si vens o canvies el cotxe aviat, potser encara deuràs diners.
Puc liquidar un préstec de cotxe abans d’hora? Sovint, sí. Els interessos es cobren sobre el que encara deus, així que retornar-lo abans vol dir menys interessos en total. Mira primer el contracte, perquè les condicions per pagar abans canvien d’un préstec a un altre. Després pregunta a l’entitat quant hauries de pagar per liquidar-lo avui.
Fonts
Consultat l’octubre de 2026.
- CFPB: How do I compare auto loan offers? (en anglès)
- CFPB: What is amortization and how could it affect my auto loan? (en anglès)
- FTC: Financing or leasing a car (en anglès)
Escrit per l’equip de Nada. Revisat: octubre del 2026.
Això és informació general, no assessorament personal.