Tipus fix o variable: què canvia per al teu deute?
Un tipus fix es queda igual, així que la quota es queda igual. Un tipus variable es mou amb un tipus de fora, així que la quota pot pujar o baixar.
Què és un tipus fix?
Tipus fix és un tipus d’interès que no canvia amb els tipus de fora, així que la quota es queda igual.
Des del primer dia saps què pagaràs cada mes. Això fa fàcil planificar.
La CFPB explica que, als Estats Units, la majoria de préstecs de cotxe són fixos. El tipus es queda igual durant tot el préstec.
Un detall: el tipus fix d’una targeta de crèdit pot canviar igualment. La CFPB diu que normalment l’entitat t’ho ha de dir abans.
Què és un tipus variable?
Tipus variable és un tipus d’interès que segueix un tipus de fora, que en diem índex, així que pot pujar o baixar.
Índex és un tipus públic que l’entitat fa servir per fixar el teu tipus, per exemple el tipus d’un banc central o el tipus «prime» d’un banc.
Diferencial és un nombre fix de punts que l’entitat afegeix a sobre de l’índex.
Així, el teu tipus és l’índex més el diferencial. La CFPB ho explica així per a les hipoteques de tipus variable. Diu que el tipus variable d’una targeta també segueix un índex. Si l’índex puja un 1 % i el diferencial no canvia, el teu tipus puja un 1 %.
La CFPB diu que el tipus inicial d’un préstec de cotxe variable sol ser més baix que el d’un de fix. També avisa que els tipus variables poden acabar sent molt més alts.
Què fa que un tipus variable pugi o baixi?
Sobretot, el banc central.
El Banc d’Anglaterra ho explica de manera senzilla. Quan apuja el seu tipus principal, els bancs solen cobrar més als seus clients pels préstecs. Un tipus variable lligat a aquest tipus d’índex també pot pujar, i pot baixar quan baixa l’índex.
També hi compten altres coses. El Banc d’Anglaterra diu que les entitats també miren el risc que no tornis els diners i quant dura el préstec.
Ningú no sap segur cap on aniran els tipus. Aquesta és la diferència de debò entre tots dos. Un tipus fix posa aquest risc en mans de l’entitat. Un tipus variable el posa en les teves.
Com es veu això amb números reals?
Imagina que demanes 9.800 € a 48 mesos. Comparem dos préstecs.
- Préstec A: fix al 6,5 % anual.
- Préstec B: variable, comença al 6,5 % i puja al 8,5 % al cap de 12 mesos.
La quota mensual fa servir aquesta fórmula, en paraules: la quota és igual al saldo multiplicat pel tipus mensual, dividit per u menys (u més el tipus mensual) elevat a menys el nombre de mesos. El tipus mensual és el tipus anual dividit entre 12. (En parlem més a interès mensual o anual.)
Pas 1. Préstec A, fix. Tipus mensual: 6,5 ÷ 12 = 0,54 %. La quota és d’uns 232 € al mes durant 48 mesos. Interessos totals: uns 1.356 €.
Pas 2. Préstec B, els primers 12 mesos. El mateix tipus, així que la mateixa quota: uns 232 €. Després de 12 quotes, encara deus uns 7.583 €.
Pas 3. Préstec B, el tipus puja. El tipus nou és del 8,5 %, així que 8,5 ÷ 12 = 0,71 % al mes. L’entitat calcula una quota nova sobre 7.583 € per als 36 mesos que queden. La quota puja fins a uns 239 € al mes.
Pas 4. Compara els totals.
| Quota mensual | Interessos totals | |
|---|---|---|
| Préstec A (fix al 6,5 %) | 232 € | 1.356 € |
| Préstec B (puja al 8,5 %) | 232 €, després 239 € | 1.606 € |
| Préstec B (baixa al 4,5 %, en canvi) | 232 €, després 226 € | 1.109 € |
Una pujada del 2 % afegeix uns 7 € al mes i 251 € en total. Una baixada del 2 % estalvia uns 246 € en total.
Els tipus es poden moure més d’una vegada, i més d’un 2 %. Com més llarg és el préstec i més gran el saldo, més costa o estalvia un canvi.
Quins deutes solen tenir cada tipus?
Depèn de l’entitat i del producte. En general:
- Els préstecs de cotxe sovint són fixos. La CFPB explica que els préstecs de cotxe variables són poc habituals als Estats Units.
- Les targetes de crèdit poden tenir qualsevol dels dos. La CFPB diu que el tipus variable d’una targeta es mou amb un índex, com el tipus «prime».
(Mira TIN i TAE explicats per veure com comparar costos.)
Mira sempre el teu contracte. La CFPB diu que el contracte de la teva targeta explica com pot canviar el tipus.
Què pots fer si el teu tipus és variable?
No pots controlar l’índex. Sí que pots controlar quant deus quan es mou.
Com menys deus, menys et costa una pujada de tipus. Pagar més de pressa un deute a tipus variable redueix el risc. Si tens diversos deutes, mira bola de neu o allau per saber quin liquidar primer.
Fes-ho avui (10 minuts)
- Mira el contracte de cada deute: el tipus és fix o variable?
- Per a cada deute variable, apunta quin índex segueix.
- Calcula què et costaria una pujada del 2 %: saldo × 2 % ÷ 12 és, més o menys, l’interès extra de cada mes.
Nada fa aquests càlculs per tu. Afegeix cada deute amb el seu tipus i, quan canviï, actualitza’l per veure la teva nova data de final. Descarrega Nada
Preguntes freqüents
Un tipus fix pot canviar alguna vegada? De vegades. Un tipus fix no es mou amb un índex de fora. Però la CFPB explica que el tipus fix d’una targeta de crèdit pot canviar igualment, normalment després que l’entitat t’avisi. En molts préstecs, el tipus és fix durant tot el termini. Mira el teu contracte per saber quin tens.
Què fa que un tipus variable pugi o baixi? Un tipus variable segueix un índex, que és un tipus de fora que canvia amb el temps. Molts índexs es mouen amb el tipus del banc central. Quan el banc central apuja el seu tipus, les entitats solen cobrar més pels préstecs. Quan el baixa, el tipus pot baixar. El contracte diu quin índex segueix el teu tipus.
Un tipus variable sempre és més barat al principi? No sempre, però sovint sí. La CFPB diu que el tipus inicial d’un préstec de cotxe variable sol ser més baix que el d’un de fix. El risc és que pugi després i acabi sent molt més alt. Començar més baix només ajuda si el tipus es queda baix prou temps.
Com sé si el meu deute té un tipus fix o variable? Mira el contracte del préstec o les condicions de la targeta. Un tipus variable diu quin índex segueix, sovint amb un diferencial a sobre, com ara «índex més un 3 %». Un tipus fix apareix com un sol número que no segueix cap índex. Si no queda clar, demana a la teva entitat que t’ho expliqui per escrit.
Fonts
Consultat l’octubre de 2026.
- CFPB: What is the difference between a fixed APR and a variable APR? (en anglès)
- CFPB: What is the difference between fixed and variable rate auto financing? (en anglès)
- Bank of England: What are interest rates? (en anglès)
- CFPB: What is the difference between a fixed-rate and adjustable-rate mortgage (ARM) loan? (en anglès)
Escrit per l’equip de Nada. Revisat: octubre del 2026.
Això és informació general, no assessorament personal.